Главное правило - это не 10% с дохода, не 50% с премии и не фиксированная сумма с зарплаты. Размер - это вторично. Многие этого не понимают и поэтому накопления исчезают очень быстро или вообще не появляются.
Главное правило – это обязательство + недоступность.
Сейчас объясню.
Вот вы платите ежемесячно платежи по кредитам, коммуналку, покупаете еду – это все обязательные платежи, вам от них никуда не деться, и вы их в любом случае заплатите - займёте у соседа, но заплатите.
Накопления должны стать такой же статьей расходов в бюджете. Не «отложу, если останется» и не «отложу сейчас 10%, а потом если что, возьму, когда понадобятся» - эти допущения и есть самые главные враги ваших накоплений. Именно из-за этого у вас либо ничего не копится, либо быстро исчезает.
То есть вы должны относиться к накоплениям не как к возможному, а как к обязательному. Обязательный ежемесячный платеж. Как кредит, только размер вы устанавливаете сами. И исходя из этого уже планировать бюджет.
Когда вы планируете бюджет, вы из зарплаты первым делом вычитаете все обязательные платежи, и накопления должны быть в их числе. А потом распределять то, что останется.
Накопления - это обязательство, сделайте это для себя правилом. Только в этом случае они у вас начнут появляться. Если накопления не обязательны - значит, ваше будущее не приоритет. Когда человек не делает накопления обязательством - он бессознательно говорит: «моё будущее подождёт».
Допущение «отложу, если останется» не работает, потому что практически всегда находится применение этим деньгам, особенно во времена турбулентностей.
«Отложу, а если понадобятся - возьму оттуда» - тоже не работает, потому что ваш мозг понимает, что деньги есть «еще вон там» и планирует уже с учетом этих денег. Поэтому они практически со стопроцентной вероятностью испарятся на различные нужды.
Поэтому обязательно должна работать и вторая часть правила - недоступность. Ваши накопления должны быть недоступны для вас же самих, ну или нужно очень сильно усложнить к ним доступ. И это не отдельный счет в банке, с которого вы можете легко пополнить карту и решить свои проблемы. Они должны быть дальше.
Например - депозит без возможности снятия без потери процентов или облигации. Когда вы инвестируете деньги, вы создаете хороший барьер для своего мозга - он уже не считает эти деньги доступными. Когда вы покупаете, например, облигации - для мозга эти деньги уже потрачены.
В этом случае если вам вдруг понадобятся деньги, вас либо задушит жаба терять проценты, либо вы просто не захотите рушить этот мирок надежности и уверенности в завтрашнем дне. Да и достать эти деньги гораздо сложнее, чем просто перевести со счета. Получится, что денег нет, значит «перебьюсь без очередной кофты» или «займу пару тысяч у коллеги до зп, но накопления не трону».
И это не значит, что вы будете вечно занимать у коллег до зп, поверьте, вы очень быстро адаптируетесь и начнете планировать свой бюджет по возможностям.
Как внедрить правило:
✅ Определите минимальный обязательный платёж (пусть даже 5%).
✅ Заранее спланируйте, куда вы «спрячете» эти деньги - выберите подходящий депозит или облигации.
✅ Как пришла зарплата - сразу отправьте эти деньги туда, куда запланировали и забудьте про них
✅ Запретите себе трогать накопления без реального форс-мажора.
Как итог - у вас начнут появляться накопления, которые будут приносить вам доход, вы будете планировать свой бюджет с учетом обязательных трат и со временем начнете жить по средствам - то есть не тратить накопленное, а думать, как увеличить свой доход.
P.S.: Чтобы не занимать деньги до зарплаты, первым делом накопите себе «личную кредитку» на такие случаи - пусть это будет 30-100 тыс. Не хватило денег – взяли со своей личной кредитки - с зарплаты положили обратно. Вот эту кредитку можно хранить на обычном счете, с которого можно быстро пополнить карту, но у этих денег должно быть четкое определение - это «кредитка» и туда нужно возвращать.
А основные накопления не трогать.
Что еще почитать:
Как легко и просто составить финансовый план
Как быстро накопить финансовую подушку
Инвестиции без розовых очков - сколько денег нужно для старта на самом деле
Телеграм-канал автора - тут обсуждаем влияние различных событий на наши доходы и кошельки - а когда ты знаешь, что тебя ждет, то можно не только избежать денежных потерь, но и заработать на этом -> присоединяйся!