Кофейня в центре Москвы вывесила табличку: «Оплата только картой или по QR-коду». Рядом — автомойка с терминалами и без кассового аппарата для наличных. Через дорогу — коворкинг, где ресепшен предлагает оплатить через СБП (Система быстрых платежей). Бумажные деньги формально остаются законным средством платежа. Но на практике всё больше точек обслуживания их не принимают.
Эта ситуация — не сбой, а результат нескольких технологических процессов, которые совпали по времени и усиливают друг друга.
Как выглядит расклад в цифрах
По данным Банка России, доля безналичных платежей в розничном обороте достигла 83.4% в 2025 году. Для сравнения: в 2019 году показатель составлял 50.4%. За 6 лет соотношение наличных и безналичных операций фактически перевернулось.
Количество операций по банковским картам в 2025 году достигло 72.5 млрд штук. Число POS-терминалов выросло с 3.1 млн до 6.8 млн. Инфраструктура для безналичной оплаты стала плотнее сети банкоматов.
При этом объём наличных в обращении тоже вырос — с 10.6 трлн рублей до 17.3 трлн рублей. Парадокс: наличных стало больше, но используются они реже. Часть этой массы оседает в виде сбережений и не участвует в повседневных расчётах.
Россия в этом тренде не одинока. В Швеции доля безналичных платежей достигла 95% в 2025 году. 134 страны ведут проекты по запуску CBDC (Central Bank Digital Currency — цифровая валюта центрального банка), по данным Atlantic Council CBDC Tracker.
Почему бизнес отказывается от наличных
Отказ от приёма бумажных денег со стороны бизнеса — технологическая и экономическая задача одновременно. Причин несколько, и каждая связана с инфраструктурой.
Стоимость обработки наличных. Инкассация, пересчёт, хранение, риск фальшивых купюр, сдача для размена — всё это формирует издержки. Для небольшой кофейни инкассация может стоить 3 000–5 000 рублей в месяц. Безналичный платёж через СБП обходится торговой точке в 0.4–0.7% от суммы операции.
Скорость обслуживания. NFC-платёж (Near Field Communication — бесконтактная оплата) занимает 2–3 секунды. Оплата наличными с поиском сдачи — 20–40 секунд. В точках с высокой проходимостью разница ощутима: больше клиентов за час.
Учёт и прозрачность. Безналичные транзакции автоматически фиксируются в системах учёта. Интеграция с онлайн-кассами, CRM и бухгалтерскими сервисами работает без ручного ввода. Наличные требуют дополнительного документооборота.
Инфраструктурная зрелость. Доля NFC-платежей среди безналичных в России достигла 68% в 2025 году. МИР Pay, запущенный НСПК, обеспечил бесконтактную оплату для держателей карт «Мир» после ухода Apple Pay и Google Pay. СБП, работающая с января 2019 года, добавила оплату по QR-коду с комиссией ниже эквайринговой.
Что говорит закон
Статья 30.1 Федерального закона «О Центральном банке Российской Федерации» устанавливает: рубль является законным средством платежа, обязательным к приёму по нарицательной стоимости на всей территории страны.
На практике это означает, что полный отказ от наличных для бизнеса — юридически спорное решение. Роспотребнадзор получает жалобы от покупателей, которым отказали в обслуживании за наличные. Но массовых штрафов за это пока нет. Законодательство не успевает за технологической реальностью.
Ситуация создаёт серую зону. Бизнес формально обязан принимать наличные. Фактически же многие точки работают только с безналичной оплатой — и санкций не несут.
Цифровой рубль: третий элемент
Пилотный проект цифрового рубля запущен Банком России в августе 2023 года. Цифровой рубль — не криптовалюта и не безналичные деньги на банковском счёте. Это третья форма национальной валюты: цифровые токены на платформе ЦБ.
Для потребителя цифровой рубль работает через мобильное приложение банка. Для бизнеса — через API платформы Банка России. Транзакции проходят через инфраструктуру ЦБ напрямую, минуя межбанковские расчёты.
Если проект масштабируется, цифровой рубль добавит ещё один способ оплаты без бумажных купюр. При этом он, в отличие от коммерческих решений, останется под контролем центрального банка и не зависит от частных платёжных систем.
Кому от этого плохо
Отказ от наличных создаёт проблемы для нескольких групп.
Люди старшего возраста. Часть населения старше 65 лет не пользуется смартфонами и банковскими приложениями. По данным Минцифры, доступ к интернету имеют 90% населения. Но наличие доступа не равно уверенному использованию финансовых сервисов.
Жители территорий со слабым покрытием. В сельской местности терминалы безналичной оплаты есть не везде. Связь 3G/4G для проведения транзакций работает нестабильно.
Люди без банковских счетов. Мигранты, подростки, граждане с заблокированными счетами — для них наличные могут быть единственным способом оплаты.
Ситуации технических сбоев. При отключении электричества, проблемах с интернет-каналом или сбое в процессинговом центре безналичная оплата останавливается. Наличные работают автономно.
Что делать: практические рекомендации
Адаптация к тренду требует действий с двух сторон — от потребителей и от тех, кто формирует платёжную инфраструктуру.
Для потребителей:
- Подключить СБП в мобильном приложении банка. QR-оплата работает даже без NFC-модуля в телефоне
- Завести резервную карту в другом банке на случай технических проблем с основным
- Держать при себе небольшой запас наличных — 1 000–2 000 рублей — для ситуаций, где безнал не работает
- Изучить, поддерживает ли телефон МИР Pay или аналогичный сервис для бесконтактной оплаты
Для бизнеса:
- Не отказываться от наличных полностью: это создаёт юридические риски и отсекает часть клиентов
- Использовать комбинированные терминалы, принимающие карты, NFC и QR-код одновременно
- Подключить СБП через банк-эквайер: комиссия ниже классического эквайринга
- Подготовить инфраструктуру к подключению цифрового рубля — API платформы ЦБ уже доступно для тестирования участниками пилота
Для разработчиков платёжных решений:
- Предусматривать офлайн-режим в терминалах для работы при отсутствии связи
- Интегрировать СБП и будущий цифровой рубль в единый платёжный интерфейс
- Учитывать доступность (accessibility): крупные шрифты, голосовые подсказки, упрощённые интерфейсы для пожилых пользователей
Что дальше
Доля безналичных платежей продолжит расти. Но полный отказ от наличных в 2026 году маловероятен — и технически, и юридически, и социально.
Более реалистичный сценарий: наличные останутся резервным средством платежа. Основной объём транзакций перейдёт на комбинацию карт, NFC, СБП и — в перспективе — цифрового рубля. Бизнес, который сейчас отказывается от бумажных денег, делает это не потому что наличные запретили, а потому что безналичная инфраструктура стала дешевле и быстрее.
Задача регуляторов — не замедлить этот процесс, а обеспечить включённость всех групп населения. Технология не должна создавать барьеры для тех, кто пока к ней не готов.
***
Это читают: