Мы платим картой почти каждый день: за кофе, подписки, билеты, покупки в интернете. Для нас это одна кнопка и пара секунд. Но за кулисами в это время происходит маленькое «путешествие» денег между разными системами и банками.
Разберём этот путь простым языком.
Шаг 1. Вы нажали «Оплатить»
Во время онлайн-шопинга вы вводите данные карты и нажимаете кнопку оплаты. С этого момента начинается цепочка из нескольких шагов, которые обычно укладываются в 2–5 секунд.
Сайт магазина сам деньги не списывает. Он отправляет запрос в платёжный сервис (например, ЮKassa), который умеет безопасно работать с картами и банками. Это как диспетчер, который понимает, куда дальше направить платёж.
Шаг 2. Запрос уходит в банк
Платёжный сервис направляет операцию в банк, который инициирует платёж. Его ещё называют банком-эквайером. Далее банк-эквайер передаёт запрос в платёжную систему.
«Магазин сам не выбирает банк-эквайер под каждую оплату. У платёжного сервиса уже есть подключённые банки-эквайеры. Например, у сервиса ЮKassa их целых семь — это позволяет системе выбирать наиболее подходящий маршрут для каждой операции и делать платежи надёжными и бесперебойными. Благодаря большому количеству эквайеров «под капотом», бесперебойность ЮKassa составляет 99,9%».
Таисия Суходол, менеджер по продуктам ЮKassa
Шаг 3. Банк принимает решение
Теперь запрос приходит в банк, который выпустил вашу карту. Такой банк называют эмитент.
Он за доли секунды проверяет:
- есть ли нужная сумма на счёте
- не выглядит ли платёж подозрительно
- не превышены ли лимиты
- всё ли в порядке с картой
Если всё хорошо — банк говорит «одобрено». Если что-то не так — платёж отклоняется, клиент видит страницу неуспеха.
Шаг 4. Проверка 3-D Secure
Чаще всего банку требуется дополнительная проверка — 3-D Secure. Это нужно, чтобы убедиться, что платёж действительно инициируете вы. Поэтому вам может прийти код в смс или пуш с просьбой подтвердить операцию в приложении банка.
Современные системы при этом анализируют множество параметров: устройство, локацию, историю операций. Если всё выглядит безопасно, код могут не запросить.
Шаг 5. Цепочка двигается обратно
Когда банк эмитент одобрил платёж, процесс разворачивается и двигается в обратную сторону:
Банк-эмитент → платёжная система → банк-’эквайер→ платёжный сервис → интернет-магазин. И вы наконец-то видите заветное: «Успешно».
Почему же такая сложная цепочка занимает секунды:
● процессы полностью автоматизированы
● решения принимаются алгоритмами
● системы работают круглосуточно
● банки обмениваются сообщениями через защищённые каналы платёжной системы
За считанные секунды происходит обмен данными между несколькими участниками, и всё это остаётся почти незаметным для пользователя.
При этом деньги на самом деле не списываются сразу. Сначала происходит блокировка суммы (авторизация). Фактическое списание и расчёты между банками могут произойти позже.
Но для клиента это выглядит как быстрое списание, поэтому этот процесс часто незаметен.
Резюмируем
Эквайринг — это не просто движение денег в интернете, это десятки технических процессов, которые включают в себя защиту данных карты, проверки, обмен сообщениями между банками и расчёты между участниками.
Мы привыкли к удобству и уже не замечаем, какая сложная система стоит за одной кнопкой «Оплатить».