Официальные дилеры и профильные финансовые источники принесли поистине потрясающую весть. С первого февраля текущего года «Авто Финанс Банк» запустил выдачу кредитов на покупку машин марки Lada сроком на целых десять лет. Практика многолетних займов традиционно применяется к недвижимости, а теперь эта опция доступна покупателям продукции отечественного автопрома.
Заводской срок службы данного транспортного средства, согласно официальной документации самого АвтоВАЗа, составляет ровно восемь лет. Возникает восхитительный логический парадокс: гражданин обязуется исправно вносить ежемесячные платежи за механизм, который полностью исчерпал свой технический ресурс. Последние двадцать четыре месяца займа человек финансирует исключительно собственные воспоминания о былых поездках в дилерский центр.
Финансовые условия этого щедрого предложения заслуживают отдельного рассмотрения. Процентные ставки по новым программам варьируются от базовых 7,9% до впечатляющих 19,9% годовых. При максимальной ставке итоговая переплата банку достигает суммы в 1,3 миллиона рублей. Стоимость обслуживания долга значительно превышает розничную цену совершенно новой модели Granta.
Покупатель банально оплачивает две машины, получая в свое единоличное распоряжение лишь одну. При этом за рекламными вывесками о низком ежемесячном взносе скрывается жестокий алгоритм формирования отрицательного капитала. Любое транспортное средство стремительно дешевеет сразу после выезда из автосалона.
При сроке займа в сто двадцать месяцев остаток долга будет долгие годы превышать реальную рыночную цену находящегося в залоге имущества.
Представьте себе попытку продать эту машину через пять лет. Гражданин с удивлением обнаружит, что вырученных средств банально не хватает для закрытия кредита перед финансовой организацией. Выдавать десятилетние ссуды на быстро обесценивающийся товар — это откровенное игнорирование базовых законов экономики.
Безусловно, подобные финансовые продукты появляются на рынке исключительно от глубокого отчаяния и стремительного обнищания целевой аудитории. Растягивание графика платежей на целое десятилетие остается единственным математическим способом вписать покупку в скудный бюджет рядового домохозяйства.
Автодилеры просто маскируют тот неприятный факт, что базовая продукция отечественного автопрома окончательно перешла в разряд недоступной роскоши для большинства граждан.
Когда население категорически не способно накопить средства даже на простейший автомобиль, кредиторы вынуждены растягивать сроки до предела. Это классическая монетизация нищеты, где мнимый низкий порог входа оплачивается годами жесточайшей долговой зависимости. Несомненно, такой подход создает у потребителя абсолютно ложную иллюзию финансовой состоятельности.
За рамками официальных пресс-релизов остается колоссальная проблема стоимости владения на поздних этапах. Поскольку ресурс транспортного средства ограничен восемью годами эксплуатации, последние двадцать четыре месяца заемщик будет одновременно обслуживать банковский долг и непрерывно оплачивать ремонт изношенных агрегатов. Финансовые структуры буквально выдают ссуды под залог будущего металлолома, цинично перекладывая риски на плечи потребителя.
В глобальном смысле этот кредит представляет собой скрытую форму субсидирования неэффективного производства. Вместо снижения издержек завода или улучшения качества сборки, ответственные ведомства вроде Минпромторга искусственно стимулируют сбыт. Лояльные банки просто раздувают объем потребительского долга ради позитивной ведомственной отчетности.
Итоговая цена этой оптимистичной статистики — многолетнее изъятие скудных средств у наименее обеспеченных слоев населения. Инициативы чиновников и бездействие профильного ЦБ оборачиваются формированием совершенно уникальной экономической парадигмы. Целое поколение проведет ближайшее десятилетие, выплачивая гигантские проценты за право владения средством передвижения, которое банально заржавеет задолго до окончания кредитного договора.
Население уже привычно и весьма метко называет данную финансовую инициативу автомобильной ипотекой. Этот термин традиционно применяется к активам, способным сохранять или увеличивать свою первоначальную стоимость со временем. Применять слово «ипотека» к продукции тольяттинского конвейера — значит расписываться в полном непонимании экономической реальности.
Оцените сам масштаб предложенного временного горизонта. Десять лет назад мир был совершенно иным, а через десять лет изменятся технологии, дороги и само общество. Однако среднестатистический покупатель всё еще будет ежемесячно переводить часть своей скромной зарплаты за давно устаревший кусок металла. Одобрение таких долгосрочных займов на потребительские товары является признаком глубокой структурной деградации всей финансовой системы.
Государственная политика стимулирования спроса приняла максимально странные формы. Вместо создания условий для роста реальных заработков граждан, чиновники предлагают им добровольно взять на себя долговые обязательства рекордной длительности. Банковский сектор без тени смущения извлекает сверхприбыли из безвыходного положения миллионов людей, которым просто нужно на чем-то ездить на работу в условиях деградирующего общественного транспорта.
___________
Поддержать канал донатом через СБП