Счёт заблокирован.
Платежи не проходят.
Контрагенты ждут оплату.
Банк ссылается на «подозрительные операции» и Федеральный закон № 115-ФЗ.
Что это означает юридически?
И главное — можно ли вернуть доступ к деньгам?
1. Что именно регулирует 115-ФЗ
Речь идёт о Федеральном законе от 07.08.2001 № 115-ФЗ
«О противодействии легализации (отмыванию) доходов и финансированию терроризма».
Ключевые нормы:
- ст. 7 — обязанности кредитной организации по идентификации клиента и анализу операций;
- ст. 7.3 — право отказать в проведении операции;
- ст. 7.5 — право отказать в заключении договора банковского счёта;
- ст. 7.11 — межведомственное взаимодействие и передача сведений в Росфинмониторинг.
Важно понимать:
банк действует не «по своему усмотрению», а в рамках публично-правовой обязанности.
2. Блокировка бывает разной
Часто предприниматели говорят «заблокировали счёт», но юридически возможны три ситуации:
1️⃣ Приостановление конкретной операции
Банк не проводит отдельный платёж.
2️⃣ Отказ в проведении операций
Фактически — режим ограниченного обслуживания.
3️⃣ Расторжение договора банковского счёта
Самый жёсткий сценарий.
Каждый случай требует разной тактики.
3. Основания для блокировки в 2026 году
Банк оценивает:
- транзитные операции;
- массовые переводы физлицам;
- несоответствие заявленного вида деятельности оборотам;
- низкую налоговую нагрузку;
- обналичивание;
- цепочки с «техническими» контрагентами;
- работу с высокорисковыми отраслями.
Основание — внутренние правила финансового мониторинга, разработанные в соответствии со ст. 7 115-ФЗ и нормативными актами Банка России.
Алгоритм выявляет риск → комплаенс-служба запрашивает документы → при недостаточности пояснений вводится ограничение.
4. Что обязан сделать банк
Несмотря на широкие полномочия, банк обязан:
- уведомить клиента о причинах отказа (в пределах допустимого раскрытия);
- принять и рассмотреть документы и пояснения;
- обеспечить возможность обжалования через межведомственную комиссию при Банке России.
Это следует из положений 115-ФЗ и подзаконных актов Банка России.
Полного раскрытия критериев банк не обязан предоставлять — это часто вызывает споры.
5. Реальный алгоритм действий предпринимателя
Шаг 1. Не спорить эмоционально
Банк не «наказывает».
Он снижает регуляторный риск.
Задача клиента — доказать экономический смысл операций.
Шаг 2. Подготовить пакет документов
Как правило, требуется:
- договоры с контрагентами;
- акты выполненных работ;
- товарные накладные;
- счета-фактуры;
- налоговая отчётность;
- пояснения по экономической модели бизнеса;
- расчёт налоговой нагрузки.
Ключевой принцип — показать деловую цель операций.
Шаг 3. При отказе — комиссия Банка России
С 2017 года действует механизм обжалования отказа через межведомственную комиссию при Банке России.
Это не суд.
Это административная процедура.
Но статистика показывает: при грамотно подготовленных материалах решения нередко пересматриваются.
Шаг 4. Судебное обжалование
Возможна подача иска:
- о признании отказа незаконным;
- о взыскании убытков (ст. 15, 393 ГК РФ).
Однако судебная практика сложная.
Суды учитывают:
- обязанность банка соблюдать 115-ФЗ;
- риск применения мер со стороны регулятора;
- внутренние процедуры банка.
Если банк действовал в пределах закона — выиграть крайне сложно.
6. Что чаще всего становится фатальной ошибкой
- Перевод остатков на счета третьих лиц без объяснений.
- Попытка срочно открыть счёт в другом банке без устранения причины.
- Игнорирование запросов комплаенса.
- Формальные ответы без документов.
- Использование «номинальных» контрагентов.
В 2026 году банки обмениваются информацией.
Проблема «переезжает» вместе с клиентом.
7. Можно ли вернуть деньги при расторжении договора
Да.
Даже при расторжении договора банк обязан перечислить остаток средств клиенту (ст. 859 ГК РФ).
Но возможны:
- дополнительные проверки;
- отсрочка перечисления;
- повышенное внимание при открытии счёта в другом банке.
Полного «конфискационного» механизма закон не предусматривает — если речь не идёт о мерах, связанных с уголовным преследованием.
8. Перспектива 2026 года
Банковская блокировка — это уже не исключение, а часть цифровой системы контроля.
115-ФЗ работает в связке с:
- налоговой аналитикой;
- маркетплейсами;
- системой маркировки;
- финансовыми скоринговыми алгоритмами.
Если один элемент показывает риск — реагируют все.
Главный вывод
Блокировка по 115-ФЗ — это не приговор.
Но это сигнал:
- экономическая модель вызывает вопросы;
- документооборот слабый;
- структура операций непрозрачна.
В 2026 году выигрывает тот, кто заранее выстраивает легальную, объяснимую модель бизнеса.
Если у вас:
- приостановлены операции;
- банк требует документы;
- отказано в обслуживании;
- расторгнут договор;
важно оценить ситуацию профессионально, а не действовать хаотично.
Иногда проблему можно закрыть письмом.
Иногда — только комплексной защитой.
Но почти всегда — всё решает качество аргументации и документов.