Центробанк устал наблюдать за тем, как банки закрывают глаза на возраст клиентов, и решил напомнить финансовым организациям о существовании Гражданского кодекса и здравого смысла. Регулятор выпустил информационное письмо, в котором обязует кредитные организации тщательно следить за тем, имеется ли письменное согласие законных представителей несовершеннолетних клиентов от 14 до 18 лет на открытие ими банковского счета.
Казалось бы, что тут обсуждать? В Гражданском кодексе черным по белому написано, что с 14 до 18 лет человек - еще не совсем взрослый для самостоятельных финансовых операций. Но как выяснилось, банковский сектор иногда страдает своеобразной «слепотой», особенно когда речь идет о привлечении молодых клиентов.
Идентификация клиентов банка теперь проводится без посредников
Регулятор выяснил, что некоторые банки открывают счета несовершеннолетним без такого согласия или не имеют документального подтверждения его получения. Подросток приходит с паспортом, хочет карточку с милым дизайном - отчего бы ему и не открыть счет? Тем более, что статистика по новым клиентам пойдет вверх. Правда, есть одно «но»...
И с этого момента история перестает быть законной и становится полукриминальной. Оказывается, в то время, когда банки боролись за увеличение клиентов, открывшуюся возможность стали использовать совсем не юные и наивные личности.
Дропы - это те самые «подставные лица», на которых мошенники оформляют счета, чтобы прятать краденые миллионы. И кого проще всего уговорить открыть счет за небольшое вознаграждение? Правильно, несовершеннолетнего и не имеющего жизненного опыта подростка, которому сказали, что это «просто для переводов».
Центробанк даже обратил внимание на юридический казус, который, видимо, многие банкиры трактовали в свою пользу. Речь идет о дне рождения. Некоторые особо «предприимчивые» кредитные организации считали, что если подростку стукнуло 18 лет сегодня утром, то можно оформлять договор задним числом без оглядки на родителей. Но как выясняется, совершеннолетним гражданин становится лишь на следующий день после дня рождения. Так что если самостоятельно открыть счет в день восемнадцатилетия, то формально будет считаться, что открыл его ребенок, а банк является нарушителем закона.
Мало того, с 1 августа 2025 года вступили в силу изменения в статью 26 Гражданского кодекса, которые окончательно и бесповоротно закрепили это правило на законодательном уровне. То есть теперь у банков нет ни единой формальной причины «забыть» спросить документы у родителей или представителей несовершеннолетнего.
Дропы - это, конечно, головная боль не только для полиции, но и для самих банков. Если счет подростка использовали для отмывания денег, банк может схлопотать штрафы и прочие «радости» от Росфинмониторинга. Именно поэтому ЦБ в своем письме не просто просит, а практически приказывает банкам усилить контроль. Каждое действие подростка с 14 до 18 лет должно теперь сопровождаться кипой бумаг.
И чтобы уж точно никто не расслаблялся, Центробанк напоминает о том, что согласие родителей нужно не просто получить, а хранить целых пять лет после того, как клиент закроет счет. Пункт 69 Перечня документов никто не отменял.
Так что теперь, если вашему ребенку вдруг захочется самостоятельности в виде собственной банковской карты, готовьте и свой паспорт тоже. Банки, наученные горьким опытом и требованиями Центробанка, будут запрашивать ваше согласие с удвоенным рвением.
А государству и регулятору теперь придется бороться не столько с «опасными подростками», сколько с собственной банковской системой, которая ради сиюминутной выгоды была готова закрыть глаза на закон и сделать из старшеклассника идеального дропа для мошенников.