«В декрете не до ипотеки» — этот миф годами мешает семьям переехать в квартиру побольше именно тогда, когда это нужнее всего. Появление ребёнка — главный стимул для расширения, но статус «в отпуске по уходу» часто пугает родителей. Кажется, что для банка это выглядит как «невидимка» без дохода.
На самом деле, декрет — не приговор для кредитной истории. Рассказываем, как грамотно подготовить документы, подтвердить платежеспособность и переехать в новую квартиру, пока малыш ещё в коляске.
С чего банк начинает оценку
Если один из родителей находится в отпуске по уходу за ребёнком, у семьи есть несколько рабочих сценариев.
Первый — основной заёмщик работает.
Чаще всего ипотеку оформляют на супруга с официальным доходом, а родитель в декрете становится созаёмщиком. Банк учитывает совокупный доход семьи.
Второй — доход есть у родителя в декрете.
Если оформлена самозанятость, ИП или есть подтверждённые поступления от аренды, их можно заявлять. Обычно требуется 3–6 месяцев подтверждённого дохода.
Пособие по уходу за ребёнком банки, как правило, не принимают как основной источник дохода. Поэтому без дополнительного заработка рассчитывать только на него не стоит.
Вывод: если доход нестабилен, нужно усиливать заявку.
Как усилить позицию заёмщика
Самый простой способ — добавить платёжеспособного созаёмщика. Это может быть супруг или близкий родственник. Банки обычно устанавливают возрастной предел 70–75 лет на момент погашения кредита.
Второй вариант — выйти на работу во время декрета. Закон допускает сохранение пособия до 1,5 лет при соблюдении условий выплаты. Для банка даже несколько месяцев официальных зачислений уже создают совсем другой профиль заёмщика.
И только после того как понятен доход, имеет смысл смотреть на инструменты снижения нагрузки.
Материнский капитал: уменьшить стартовый барьер
Маткапитал — это способ сократить первоначальный взнос или быстрее снизить тело кредита.
Средства можно направить:
- на первоначальный взнос
- на досрочное погашение
- на оплату процентов
Маткапитал не увеличивает доход, но заметно снижает вход в сделку — а это уже меняет расчёт ежемесячного платежа.
Семейная ипотека: когда ставка становится ниже
Если в семье есть ребёнок, следующим шагом стоит проверить право на льготную программу «Семейная ипотека». Основные условия:
- ставка — до 6% годовых
- первоначальный взнос — от 20%
- лимит — до 12 млн ₽ для Москвы, Санкт-Петербурга, МО и ЛО, до 6 млн ₽ — для остальных регионов
Право на участие в программе есть у семей:
- с ребёнком до 6 лет
- с двумя и более несовершеннолетними детьми
- с ребёнком с инвалидностью
С 1 февраля 2026 года действует правило «одна семья — одна льготная ипотека». При заключении ипотечного договора супруги автоматически становятся созаёмщиками. Без российского гражданства у супруга/ супруги они не включаются в состав созаёмщиков. Также единственными заёмщиками по кредиту являются военнослужащие - участники накопительно-ипотечной системы жилищного обеспечения
С конца 2023 года действует правило одного льготного кредита в одни руки. Повторное участие возможно только при соблюдении специальных условий.
Льготная ставка снижает ежемесячный платёж — а значит, напрямую влияет на одобрение.
Налоговый вычет: деньги возвращаются позже
Ипотека — это не только расходы, но и возврат части уплаченного налога.
Право на имущественный вычет регулируется Федеральная налоговая служба.
Лимиты:
- 2 млн ₽ — по стоимости жилья
- 3 млн ₽ — по процентам
При ставке НДФЛ 13% можно вернуть до 650 000 ₽ на человека.
При повышенной ставке — больше, вплоть до 1,1 млн ₽, если налог фактически уплачен в таком объёме.
Если в период декрета налог не удерживается, вычет не сгорает. Его можно оформить после выхода на работу.
Это не деньги «на первый взнос», но это ресурс, который возвращается в бюджет семьи в перспективе нескольких лет.
Когда подавать заявку
Если родитель только что вышел из декрета, банк ещё не видит стабильной зарплатной истории. Часто разумнее:
- либо оформлять ипотеку во время декрета с работающим супругом
- либо подождать 3–6 месяцев стабильных поступлений
Декрет — это время новых возможностей, а не повод откладывать жизнь на потом. Главное — грамотный расчет.