Многие слышат в новостях фразы вроде "Центральный Банк изменил ключевую ставку", но не всегда понятно, как это решение отразится на жизни обычной семьи или малого бизнеса. На самом деле, ключевая ставка - это цена денег в стране, и от неё напрямую зависит, сколько мы платим по кредитам и сколько зарабатываем на вкладах.
Что такое ключевая ставка "на пальцах"?
Представьте, что Центральный Банк это «главный банк», где обычные коммерческие банки, в которых у нас открыты счета, сами берут кредиты или хранят свои запасы. Ключевая ставка - это процент, под который ЦБ выдает эти деньги банкам. Если ставка высокая - деньги для банков дорогие, если низкая - дешевые. А банки, в свою очередь, переносят эти условия на нас с вами.
Кредиты - время покупок или время ожидания?
Связь здесь самая прямая. Если ставка растет, банки вынуждены поднимать проценты по ипотеке, автокредитам и кредитным картам, чтобы не работать в убыток. Занимать становится дорого, и люди чаще откладывают крупные покупки до лучших времен. Ставка падает, кредиты становятся доступнее. Это стимулирует людей покупать квартиры, машины и технику, а бизнес - брать деньги на развитие.
Важно помнить! ставка по кредиту всегда выше ключевой, так как банк закладывает в неё свои расходы на персонал, офисы и риски того, что кто-то не вернет долг.
Для вкладчиков ситуация зеркальная
При высокой ставке банки остро нуждаются в деньгах и готовы "покупать" их у населения задорого. Проценты по вкладам растут, и хранить деньги в банке становится выгоднее, чем просто держать их под подушкой или тратить.
При низкой ставке доходность вкладов падает. Люди начинают искать другие способы вложить деньги, например, в акции или недвижимость или просто начинают больше тратить.