Вот она — эта пресловутая «подушка безопасности». Финансовый Фетиш №1. Спасательный круг, о который мы мечтаем споткнуться в темноте «черного дня». Мы знаем, что она должна быть. Нам твердят об этом блогеры, банкиры и здравый смысл. Но, как в страшной сказке, никто не знает заклинания: сколько именно?
Три зарплаты? Шесть? А может, годовой доход?
Мы живем в эпоху волатильности. Воздух сотрясается от новостей о кризисах. И каждый раз, глядя на скромные остатки на карте, мы задаем себе этот мучительный вопрос: а хватит ли? Или, что еще хуже: а не слишком ли много мертвым грузом лежит "под матрасом", проигрывая инфляции, пока могло бы работать?
Парадокс подушки в том, что её размер зависит не столько от математики, сколько от психологии. И все же. Давайте попробуем посчитать. Холодно. Цинично. Аналитично.
Анатомия катастрофы: что есть «черный день»?
Для начала, давайте определимся с терминами. «Черный день» — это не день, когда сломается любимая кофемашина. И даже не день, когда вы купили айфон, а через месяц вышла новая модель. Согласитесь, это всё мелочи, легкий серый оттенок.
Черный день — это событие, которое ломает привычный денежный поток.
- Потеря работы (ваша или кормильца).
- Внезапная серьезная болезнь (ваша или близкого).
- Неотложная необходимость крупных трат (ремонт авто после тотальной аварии, срочный отъезд).
- Юридические проблемы, требующие немедленных расходов на адвоката.
Это события, которые требуют денег здесь и сейчас, когда другие деньги (зарплата) уже не приходят или уходят на другие жизненно важные цели.
И вот тут возникает главный экономический закон выживания: время на поиск нового источника дохода должно быть обеспечено старым запасом.
Формула страха: от чего отталкиваться?
Классическая финансовая школа учит нас: 3–6 месяцев расходов. И это хорошая, крепкая формула. Например, для США. Где рынок труда гибкий, а пособия по безработице — не насмешка.
Но давайте спросим себя честно: мы живем в США?
Наш «черный день» часто имеет затяжной характер. Найти работу за две недели, как в фильмах про Уолл-стрит, у нас можно разве что курьером. А если вы — узкий специалист, инженер, топ-менеджер? Поиск адекватного места может занять полгода, а то и год.
Поэтому первая корректировка: считать нужно не в зарплатах, а в расходах.
— Сколько вы тратите в месяц? — это главный вопрос.
— Сколько вы зарабатываете? — это вопрос тщеславия.
Представьте: вы откладывали полгода, получая 200 тысяч. Накопили миллион. Потеряли работу. И тут же сокращаете расходы до 100 тысяч. Вашей подушки хватит не на 5 месяцев, а на 10! А если вы продолжите тратить по 200? Миллион растает за 5 месяцев.
Вывод? Размер подушки напрямую зависит от вашей способности затянуть пояса.
Экономическая формула оптимальной суммы
Итак, какова же оптимальная сумма? Давайте выведем её эмпирически, отбросив шаблоны.
Обозначим R — ваши ежемесячные расходы в режиме «нормальной жизни». А Rmin — ваши ежемесячные расходы в режиме «аврал» (только еда, коммуналка, кредиты, самое необходимое).
Формула минимума (для экстренной эвакуации):
Подушка = Rmin × 3.
Это сумма, чтобы пережить первый шок и найти хоть какую-то работу. Абсолютный минимум. Опускаться ниже этого уровня — значит играть в русскую рулетку с пятью патронами в барабане.
Формула комфорта (для спокойного поиска):
Подушка = (R × 1,3) × 6.
Почему с коэффициентом 1,3? Потому что в «черный день» случаются и «черные траты». Лечение часто стоит дороже, чем мы думаем. При поиске работы нужно ездить на собеседования (транспорт). Нужно выглядеть прилично (одежда). Иногда нужно отвлечься, сходить в кино, чтобы не сойти с ума от депрессии. Резкое обнуление качества жизни во время кризиса убивает волю быстрее, чем отсутствие денег. 30% сверху — это ваша психологическая устойчивость.
Формула паранойи (для фрилансеров и предпринимателей):
Подушка = (R + обязательства бизнеса) × 12.
Если ваш доход зависит от вас на 100%, и вы не получаете больничных, вы — сам себе министерство финансов. Ваш «черный день» может случиться из-за сломанной руки. Вы должны пережить год без клиентов. Звучит безумно? Спросите любого владельца малого бизнеса в 2022 году. Они знают цену этого безумия.
Психология vs Математика: враг внутри
Мы выяснили формулы. Но есть еще один фактор, который не учитывает ни одна финансовая модель. Иррациональность.
Мы можем идеально рассчитать 6 месяцев. Открыть вклад. Исправно пополнять. Но... Черт возьми, как же хочется купить эти новые шины! Или съездить в отпуск не в Сочи, а в Турцию? Или просто вытащить эти деньги и положить их в стеклянную банку, потому что банки закрываются, а власть меняется?
Самая большая проблема подушки безопасности — её доступность.
Деньги должны быть под рукой. Но если они слишком доступны, они перестают быть подушкой. Они становятся просто «еще одним счетом», который мы готовы опустошить ради сиюминутной прихоти.
— Ой, да это же просто мои сбережения, — думаем мы, снимая 50 тысяч на спонтанную покупку. — Я потом восполню.
Знакомо? Это ловушка.
Поэтому умный расчет подушки включает в себя не только цифры, но и архитектуру. Нужно разделить сбережения. Часть — в наличные (мелкая сумма на случай блэкаута и отключения банков). Часть — на дебетовую карту без кредитного лимита (доступно, но не слишком много). Часть — на вклад с возможностью снятия, но с потерей процентов (чтобы лишний раз подумать, прежде чем трогать).
Инфляция и «черный день»: оксюморон?
Держать деньги в наличных или на пополняемом счете под 0,1% — значит гарантированно терять их покупательную способность. Инфляция съедает подушку. Каждый год она становится чуть тоньше. И вот тут возникает экзистенциальный вопрос: а не глупость ли это?
Может быть, лучше инвестировать всё в акции? Или купить золото?
Нет.
Подушка безопасности — это не инструмент заработка. Это страховка. Вы же не ждете прибыли от страховки ОСАГО? Вы платите, чтобы в случае чего не оказаться "в глубокой... яме".
Смиритесь с инфляцией как с ценой за спокойный сон. Но чтобы минимизировать потери, подушку можно и нужно рефинансировать.
Правило простое: держите в «теле подушки» сумму, которой хватит на 3 месяца самого жесткого режима экономии прямо сейчас. Остальное... Остальное можно попробовать спасти.
Искусство маневра: многослойная защита
Умный подход — это не один мешок с золотом под кроватью. Это система.
Первый слой (ликвидность): сумма на месяц жизни. Наличные дома и на карте. Это для мгновенной реакции. Деньги должны быть доступны за минуту.
Второй слой (стабильность): сумма на 3–6 месяцев жизни. На вкладе, который можно закрыть за день-два, потеряв проценты, но не тело вклада.
Третий слой (резервы): то, что превышает 6 месяцев жизни. Эти деньги уже можно попробовать инвестировать в консервативные инструменты. ОФЗ? Золото? Валютные счета в надежных банках? Да. Но с одним условием: вы должны иметь возможность продать эти активы и получить деньги максимум за неделю.
Создавая такую матрешку, вы решаете главную задачу: ваши деньги работают, но в момент Х они доступны.
Итоговый расчет: от 100 тысяч до бесконечности
Так сколько же все-таки откладывать? Давайте приземлим эту теорию.
Представьте обычную семью в регионе. Расходы — 60 тысяч в месяц. Режим жесткой экономии — 40 тысяч.
- Минимальный порог: 40 000 × 3 = 120 000 рублей. Это дно. Пробивать его нельзя.
- Комфортный уровень: (60 000 × 1,3) × 6 = 468 000 рублей. Почти полмиллиона. Вот она, цель.
- Идеальный уровень (с запасом прочности и инвестиционной частью): от 600 000 до 1 000 000 рублей.
Для Москвы цифры будут другими. Для семьи с ипотекой — третьими. Для одинокого человека — четвертыми.
Но суть не в конкретных числах. Суть в процессе.
Начать откладывать на «черный день» — это акт зрелости. Это признание того факта, что мир не идеален. Что завтра может наступить сегодня. Что вы несете ответственность за себя, а не абстрактное государство или работодатель.
И когда вы наконец накопите эту сумму... Вы поймете одну важную вещь.
«Черный день» перестанет быть таким черным. Он станет просто днем. Сложным. Проблемным. Но не фатальным. Потому что у вас есть воздух. Есть время подумать, не паникуя, где взять деньги на еду.
И вот тогда, возможно, вы впервые почувствуете себя по-настоящему свободным человеком.
Парадокс? Ещё какой! Чтобы почувствовать свободу, нужно сначала заковать себя в цепи финансовой дисциплины. Нужно отказывать себе в маленьких радостях сегодня, чтобы купить право на спокойствие завтра.
Так сколько откладывать?
Ровно столько, чтобы однажды вы перестали бояться темноты. Чтобы слово «завтра» не вызывало дрожь. Чтобы вы могли позволить себе главную роскошь — роскошь не спешить.
Посчитайте свои расходы. Умножьте на свой страх. И начинайте. Прямо сегодня. Прямо сейчас. С первой тысячи.
Потому что лучший день, чтобы начать строить убежище, был вчера. А следующий лучший день — сегодня.
Спасибо за лайки и подписку на канал!
Поблагодарить автора можно через донат. Кнопка доната справа под статьей, в шапке канала или по ссылке. Это не обязательно, но всегда приятно и мотивирует на фоне падения доходов от монетизации в Дзене.