11 февраля Государственной Думой в первом чтении был принят интересный законопроект, касающийся людей, имеющих просроченную задолженность перед несколькими кредиторами. Данным законопроектом депутатами предложено внести изменения в Федеральный закон от 21 декабря 2013 года № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)», Федеральный закон от 4 июня 2018 г. № 123-ФЗ «Об уполномоченном по правам потребителей финансовых услуг», Федеральный закон от 30 декабря 2004 г. № 218-ФЗ «О кредитных историях».
Суть законопроекта: заемщик, допустивший просрочку, сможет согласовывать индивидуальный план реструктуризации долгов сразу со всеми кредиторами.
Как это будет работать: кредитор в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения заемщиком обязательств по кредитным договорам (договорам займа) до направления требования о досрочном возврате потребительского кредита (займа) обязан будет направить заемщику уведомление, содержащее информацию о праве заемщика на комплексное урегулирование задолженности. С момента получения заявления о комплексном урегулировании задолженности кредитор становится организатором данной процедуры.
В течение 10-ти дней с момента получения уведомления заемщик может дать согласие на комплексное урегулирование задолженности, направив соответствующее заявление кредитору.
После получения согласия заемщика на проведение такой процедуры, кредитор направляет в бюро кредитных историй информацию о начале комплексного урегулирования задолженности. Бюро кредитных историй информирует других кредиторов, с которыми у заемщика заключены кредитные договоры (договоры займа), о начале данной процедуры.
Каждый кредитор заемщика после получения информации о начале комплексного урегулирования задолженности принимает решение о согласии или отказе внести изменения в кредитный договор (договор займа) или совершить иные действия по результатам проведения комплексного урегулирования задолженности. В случае отказа внести изменения в кредитный договор (договор займа) или совершить иные действия по результатам проведения комплексного урегулирования задолженности, кредитор обязан уведомить об этом бюро кредитных историй для целей внесения указанной информации в кредитную историю заемщика и ее передачи организатору комплексного урегулирования задолженности.
В случае если в срок, предусмотренный законопроектом, кредитор не уведомил бюро кредитных историй об отказе внести изменения в кредитный договор (договор займа) или совершить иные действия по результатам проведения комплексного урегулирования, такой кредитор считается согласившимся осуществить соответствующие действия.
Как указано в пояснительной записке к законопроекту, по результатам получения информации о принятых кредиторами решениях организатор комплексного урегулирования задолженности направляет заемщику уведомление, содержащее следующую информацию:
1) о наименовании кредиторов;
2) о принятых кредиторами решениях (по каждому кредитору отдельно);
3) о сроке, в течение которого заемщик вправе обратиться к кредиторам, участвующим в комплексном урегулировании задолженности, в целях внесения изменений в кредитный договор (договор займа) или совершения иных действий по результатам проведения комплексного урегулирования задолженности;
4) о праве заемщика обратиться к финансовому уполномоченному с заявлением о проверке процедуры комплексного урегулирования задолженности и об условиях, при наступлении которых у заемщика возникает соответствующее право.
Кредитор после обращения заемщика в целях внесения изменений в кредитный договор (договор займа) или совершения иных действий по результатам проведения комплексного урегулирования задолженности обязан совершить одно из следующих действий:
1) согласовать с заемщиком изменения в кредитный договор (договор займа) или совершение иных действий, внести соответствующие изменения в кредитный договор (договор займа) или совершить соответствующие действия по результатам проведения комплексного урегулирования задолженности;
2) направить в бюро кредитных историй информацию об отказе во внесении изменений в кредитный договор (договор займа) или совершении иных действий по результатам проведения комплексного урегулирования задолженности, по причине отказа заемщика или отсутствия согласий поручителей и (или) залогодателей (при необходимости получения соответствующих согласий).
В соответствии с законопроектом в случае нарушения организатором комплексного урегулирования задолженности или кредиторами обязанностей по проведению указанной процедуры заемщик вправе обратиться к финансовому уполномоченному с заявлением о проверке процедуры комплексного урегулирования задолженности.
В случае принятия финансовым уполномоченным решения о выявлении нарушений процедуры комплексного урегулирования задолженности финансовый уполномоченный уведомляет организатора комплексного урегулирования задолженности, а также кредиторов, с которыми у заемщика заключены кредитные договоры (договоры займа), о необходимости повторного проведения указанной процедуры.
В целях наиболее эффективного повторного проведения комплексного урегулирования задолженности законопроект устанавливает ограничения на принудительное взыскание задолженности заемщика до завершения процедуры (например, запрет на обращение в суд с иском о взыскании задолженности по кредитному договору (договору займа), обращение к нотариусу с заявлением о совершении исполнительной надписи и др.).
Есть определенные требования к заемщику:
- сумма задолженности должна быть не менее 25 000 рублей;
- заемщик не проходит процедуру банкротства (в судебном или внесудебном порядке);
- не утверждено мировое соглашение, не вынесено решение суда о взыскании задолженности;
- у заёмщика должно быть больше одного кредитора;
- кредитные договоры, договоры займа, которые заключены с заемщиком - физическим лицом, не связаны с осуществлением им предпринимательской деятельности.
Кстати, на ипотечные обязательства данный законопроект также распространяется, но в этом случае необходимо получить согласие поручителей и созаемщиков (если они есть) на проведение процедуры комплексного урегулирования задолженности.
Один из авторов - глава Комитета Госдумы по финансовому рынку Анатолий Аксаков дал разъяснения " Российской газете"по поводу нового законопроекта:
"Должник сможет согласовывать индивидуальный план реструктуризации долгов сразу со всеми кредиторами - банками, микрофинансовыми организациями, коллекторами. В результате человек сможет изменить условия обслуживания кредитов, получить отсрочку или даже частично списать долг, - заявил глава Комитета. - Важно, что гражданин сможет обратиться к финансовому уполномоченному для контроля за процедурой, чтобы быть уверенным в соблюдении своих прав".
В случае принятия документ вступит в силу по истечении 270 дней после дня его официального опубликования.
На наш взгляд, уже давно назрело решение по вопросу закредитованности граждан, так как банкротство физических лиц - это долгая, дорогая и сложная процедура, как правило для проведения которой, заемщик обращается к компаниям-посредникам, занимающимися банкротством физлиц.
Кроме того, в последнее время при проведении процедуры банкротства, всё чаще суды признают поведение должников недобросовестным, особенно, если человек набирал кредиты незадолго до банкротства, явно не имея возможности и намерения их вернуть. Ведь банкротство задумывалось как механизм помощи гражданам, попавшим в действительно сложную жизненную ситуацию, а не как инструмент для списания специально набранных кредитов. Здесь уж и ст. 159 УК РФ попахивает....
Связь с автором: Law2People@yandex.ru
Наш Телеграмм