Вы приходите в банк.
Улыбка менеджера.
«Вам одобрено».
«Всего 12,9% годовых».
Звучит спокойно. Почти безопасно.
Но есть детали, о которых не кричат в рекламе. И именно они стоят дороже всего.
1. «12,9%» — это не то, что вы реально заплатите
В договоре будет фигурировать не только ставка, но и ПСК — полная стоимость кредита.
И она почти всегда выше заявленной.
Почему?
- страхование,
- комиссии,
- платные уведомления,
- подключённые сервисы,
- дополнительные условия.
Реклама продаёт процент.
Договор продаёт итоговую переплату.
2. Страховка — «добровольная», но не совсем
Вам скажут:
«Вы можете отказаться».
Но при отказе:
- ставка может вырасти,
- одобрение могут пересмотреть,
- условия изменятся не в вашу пользу.
И формально всё честно.
Но по факту — выбор иллюзорен.
3. Просрочка — это не только штраф
Один день просрочки — и:
- начисляются пени,
- ухудшается кредитная история,
- может повыситься риск отказа в будущем.
А главное — кредитная история хранится годами и влияет на:
- ипотеку,
- автокредит,
- даже рассрочку на телефон.
Банк не предупреждает, что один «забытый платёж» может стоить вам будущих возможностей.
4. Досрочное погашение — выгодно не всегда
Кажется логичным:
есть деньги — закрыл кредит раньше.
Но нюансы:
- нужно писать заявление,
- важно правильно выбрать тип погашения (уменьшение срока или платежа),
- иногда перерасчёт процентов происходит не так, как вы ожидаете.
Если не вникнуть — можно заплатить больше, чем планировали.
5. Кредитная карта — самый дорогой кредит
Льготный период звучит привлекательно.
Но банк не акцентирует, что:
- при малейшем нарушении условий проценты начисляются на всю сумму,
- минимальный платёж — это способ держать вас в долге годами,
- проценты по картам часто значительно выше потребительских кредитов.
Карта создаёт ощущение «своих денег».
Но это всегда деньги банка.
6.Банк зарабатывает на вашей дисциплине… и на её отсутствии
Если вы платите вовремя — банк зарабатывает на процентах.
Если вы платите с задержками — банк зарабатывает больше.
Система выстроена так, чтобы кредит был максимально удобным для получения
и максимально длинным по выплате.
Главное, о чём не говорят
Кредит — это не просто деньги.
Это обязательство, которое ограничивает свободу.
- Вы привязаны к ежемесячному платежу.
- Вы зависите от стабильного дохода.
- Вы снижаете финансовую гибкость.
Банк не обсуждает с вами вопрос:
«А точно ли вам это нужно?»
Потому что его задача — выдать.
Ваша — просчитать.
Что делать перед подписанием
- Посчитать переплату в рублях, а не в процентах.
- Узнать ПСК.
- Уточнить последствия отказа от страховки.
- Проверить условия досрочного погашения.
- Оценить, сможете ли платить, если доход снизится на 30%.
Если после этого решение всё ещё кажется разумным — берите осознанно.
Кредит — не зло.
Но неинформированность — дорогое удовольствие.
Самый выгодный кредит — тот, который вы понимаете до последней строчки договора.