Мошенники не дремлют, но теперь у нас есть щит. С 1 марта 2025 года каждый может оформить блок на выдачу кредитов. Работает ли это? Мы поговорили с Андреем Задачиным, адвокатом и бывшим следователем по особо важным делам, который расследовал киберпреступления и экономические махинации. О том, почему стыд — плохой советчик, кто может стать жертвой мошенников и что делать, если на вас все-таки оформили кредит, — в нашей статье.
С 1 марта 2025 года в России начал полноценно работать механизм самозапрета на выдачу кредитов. Он позволяет установить в своей кредитной истории специальную отметку (запрет), которая обязывает банки и микрофинансовые организации (МФО) отказывать в выдаче кредитов или займов на его имя. Главная цель: защита от мошенников, которые оформляют кредиты на чужие паспортные данные, и от излишней долговой нагрузки (например, если человек подвержен импульсивным тратам).
Андрей, вы оформляли на себя самозапрет?
Да, конечно. Это удобно: зашел на «Госуслуги», попросил робота Макса, и всё готово. Я даже на услуги связи запрет поставил, чтобы никто не оформил на меня сим-карту. Это же тоже лазейка для мошенников. И самозапрет работает. Цифры говорят сами за себя: только по данным ЦБ за 11 месяцев 21 миллион человек уже поставили этот барьер.
Кто чаще всего становится жертвой?
В зоне риска — социально незащищенные граждане: пенсионеры, сироты. Но главная проблема даже не в возрасте, а в халатности кредиторов. Особенно это касается микрозаймов, где проверка заемщика, мягко говоря, поверхностная.
Были случаи, которые кажутся абсурдными, но они работают. Я сам расследовал дела с «переклейками» паспортов. Берется документ реального человека, вклеивается фотография злоумышленника, и он идет оформлять займы. Кредитная история летит на потерпевшего, а мошенник исчезает.
То есть сотрудники банка не видят подмены?
Повсеместно. Мы привыкли думать, что это глупость, но такие схемы работали и работают. Сейчас к этому добавилась еще и социальная инженерия. И поверьте, я видел среди пострадавших самых образованных и предусмотрительных людей. Мошенники умеют давить на психику так, что человек перестает мыслить рационально.
Но ведь эти преступления практически не раскрываются?
Они не то чтобы нераскрываемые, они высоколатентные. Многие просто не верят в успех и не обращаются в полицию. Плюс работает принцип «с миру по нитке». Мошенникам не нужно обкрадывать одного олигарха на миллиард, проще украсть у тысячи человек по 100 тысяч. Люди часто не замечают списаний или думают: «сумма небольшая, а связываться с полицией стыдно».
Вот это «стыдно» — наш главный враг. Боязнь осуждения соседей важнее собственной безопасности. Это неправильно. Чем быстрее вы обратитесь, тем выше шанс, что деньги еще не ушли, их заморозят.
А если говорить не про мошенников, а про обычную человеческую слабость? Человек склонен к импульсивным покупкам, увидел айфон и побежал в МФО под 40% годовых.
И это тоже история про самозапрет. Это как «закодироваться» от необдуманных трат. Плюс конструкции в том, что снять запрет можно только лично или через «Госуслуги», и занимает это два дня. То есть, если вы захотели кредит сегодня, вы его возьмете только послезавтра. Этот «период охлаждения» дает время подумать: «А оно мне реально надо?». И в девяти случаях из десяти человек понимает, что нет.
А что делать пожилым людям, для которых «Госуслуги» — темный лес?
Для них как раз лучше работать по старинке: прийти в МФЦ. Там сотрудники не только помогут оформить документы, но и выступят дополнительным фильтром. Если приведут бабушку подозрительные «внуки» или «соцработники», специалист на месте может оценить обстановку, задать вопросы. Были случаи в новостях, когда сотрудники МФЦ предотвращали мошенничество прямо на месте.
У вас в профессиональном кругу кто-то ставил запреты для родителей?
Да, и это, к сожалению, случилось после инцидента. Маме одного моего знакомого написали в мессенджере «сотрудники ФСБ». Стандартная схема: вас взломали, на вас оформляют кредит, снимайте все деньги и кладите на безопасный счет. Ей прислали код для входа на «Госуслуги», она его продиктовала. Женщина интеллигентная, образованная, но поверила. Хорошо, что сын вовремя заметил неладное. Успели заблокировать, написали заявления и, конечно, поставили самозапреты.
Я напоминаю, что сотрудники ФСБ и иных правоохранительных органов никогда не просят продиктовать пароль или перейти по ссылке. Максимум, что могут сделать сотрудники по телефону — это пригласить вас к себе в административное здание.
Был ли в вашей практике случай, когда деньги удавалось вернуть?
Если средства успевали заблокировать до того, как их вывели и обналичили, то да, возвращали. Лично я с «бабушками» не работал, моя специализация — взломы крупных информационных систем. Например, были дела с утечками данных у сотовых операторов. Сначала думали, что это хакеры, а оказывалось — внутренняя история. Сотрудники с невысокими зарплатами, имея доступ к базам, продавали данные. Это, кстати, проблема и банков тоже. К чувствительной информации часто имеют доступ люди, которые ищут легких денег.
Если кредит оформили, несмотря на запрет, что делать?
Первое: идете в банк. Второе: берете выписку из Бюро кредитных историй (раз в год бесплатно). Там будет дата, с которой действует ваш самозапрет. Если кредит выдан позже, требуйте расторжения договора. Если банк уперся — пишите жалобу в Центробанк. Там разбираются быстро. Особенно это касается мелких МФО, которые могут закрывать глаза на самозапреты из-за халатности или умысла.