4 способа самостоятельно сформировать пенсию в 2026 году

4 способа самостоятельно сформировать пенсию в 2026 году 👇

Пенсия сегодня — это личный финансовый проект, где ответственность смещается от государства к гражданину.

Рассмотрим основные варианты самостоятельного формирования пенсии в 2026 году:

Вариант 1. Программа долгосрочных сбережений (ПДС)

Это новый инструмент, который позволяет получать софинансирование от государства и налоговые вычеты.

Вы заключаете договор с НПФ и делаете взносы. Государство добавляет до 36 тыс. рублей в год (при взносе от 2 тыс. рублей) в течение 10 лет. Средства застрахованы на сумму до 2,8 млн рублей. Получить выплаты можно через 15 лет участия или при достижении 55 лет (женщины) / 60 лет (мужчины).

▪️: Софинансирование от государства, налоговый вычет (до 52–60 тыс. рублей в год), наследование сбережений, возможность досрочного снятия в особых случаях (лечение, потеря кормильца).

Вариант 2. Добровольные взносы в СФР

Подходит для самозанятых, неработающих или тех, кому не хватает стажа и баллов для страховой пенсии.

Вы подаете заявление через Госуслуги, приложение «Мой налог» или СФР и платите взносы. Минимальный взнос в 2026 году — 71 525,52 рубля (покупает 1 год стажа и 1,09 балла). Максимальный — 572 204,16 рубля (до 8,72 балла).

Особенно актуально для самозанятых (налог на профдоход не формирует пенсию автоматически). Также подходит для «покупки» недостающего стажа (но не более половины от требуемого — до 7,5 лет).

Вариант 3. Самостоятельное инвестирование

Самый гибкий, но и самый ответственный способ. Ключевое значение имеют регулярность и дисциплина на горизонте 20–25 лет.

Инструменты:

— ИИС:

Позволяет получать налоговые вычеты (до 52–60 тыс. рублей в год) или освободить доход от налога.

— Акции и облигации:

На длинном горизонте акции исторически показывают доходность выше инфляции и депозитов. Подойдут дивидендные акции и ОФЗ для консервативной части портфеля.

— НПФ:

Можно делать добровольные взносы в НПФ помимо ПДС. В 2025 году средняя доходность НПФ составляла около 13% годовых.

Эксперты советуют откладывать регулярно, например, 3–5–10 тысяч рублей в месяц (10% от дохода).

Вариант 4. Управление накопительной пенсией (для рожденных после 1967 года)

У кого есть накопления за 2002–2013 годы (так называемая «замороженная» часть), могут влиять на их судьбу.

— Перевод в ПДС:

С 1 июля 2024 года можно перевести свои пенсионные накопления в ПДС онлайн через Госуслуги. Это позволит им участвовать в софинансировании и получать инвестиционный доход.

— Единовременная выплата:

Если расчетная ежемесячная сумма накоплений меньше 10% от прожиточного минимума пенсионера (в 2026 году порог — 1 628,8 рубля), всю сумму (до 439 776 рублей) можно получить единовременно.

▪️При досрочном переходе в другой фонд (до истечения 5 лет) можно потерять инвестиционный доход, будьте внимательны.

Экспертные выводы:

1. Начинайте с малого, но регулярно. Даже 3–5 тысяч рублей в месяц, отложенные и проинвестированные на 20–25 лет, способны превратиться в капитал, сопоставимый с государственной пенсией.

2. Используйте госстимулы. ПДС и ИИС дают прямую прибавку от государства в виде софинансирования и налоговых вычетов. Не оставляйте эти деньги на столе.

3. Если вы самозанятый — позаботьтесь о себе. Ваш налог не идет в СФР. Либо делайте добровольные взносы (хотя бы минимальные — 71,5 тыс. в год), либо копите через ПДС или ИИС.

4. Диверсифицируйте. Не храните все в одном месте. Комбинация «ПДС + ИИС + немного акций» может быть разумной стратегией.

* Данный материал носит исключительно информационный характер и не является индивидуальной инвестиционной рекомендацией. Перед принятием финансовых решений проконсультируйтесь со специалистом.

▪️ Поделитесь полезным постом о способах самостоятельного формирования пенсии с друзьями и коллегами!