Олег столкнулся с непростой проблемой: накопилось несколько кредитов, по которым есть просрочки. Текущие долги получится закрыть еще не скоро, но уже ясно, что отношения с банками могут испортиться, и одобрение новых заявок окажется под вопросом.
Как действовать, если кредитная история уже пострадала? Разбираемся.
1. Изучите свою кредитную историю
Получить ее можно в БКИ, сделав запрос через Госуслуги. Иногда там могут быть ошибки или уже закрытые долги, которые все еще числятся активными. Если нашли неточности, подайте заявление на исправление.
2. Стабилизируйте ситуацию с текущими долгами, если они есть
Стратегия будет зависеть от степени проблемы.
— Если текущих кредитов или займов нет, но в прошлом были просрочки. Тогда можно брать небольшие потребительские кредиты и платить вовремя. Перед подачей заявкой убедитесь, что у вас есть накопления, которые помогут погасить долг в случае форс-мажора.
— Если просрочки были небольшие, а долги почти закрыты. Достаточно вносить заранее дальнейшие платежи или настроить автоплатеж. При необходимости можно пересмотреть дату списания, например, установить ее в день получения зарплаты.
— Если за плечами регулярные просрочки на большие сроки. В первую очередь сосредоточьтесь на регулярных выплатах, даже если они небольшие. При финансовых трудностях стоит обратиться в банк за реструктуризацией или рефинансированием (здесь мы разбирали, что есть что). Можно также попробовать договориться о кредитных каникулах.
Если у вас несколько кредитных карт, лучше сократить их число до одной и установить на ней небольшой лимит. Это позволит контролировать расходы.
3. Создайте запас прочности
После погашения долгов не торопитесь сразу идти за новым кредитом. Лучше накопить финансовую подушку, которая позволит не допускать новых задержек. Когда появится буфер, можно приступать к лечению кредитной истории. Берите небольшие кредиты или займы и очень аккуратно их гасите.
Ваш показатель долговой нагрузки должен быть не выше 30%. Если вы отдаете на погашение долгов половину заработка и выше, банки, скорее всего, не станут одобрять вам новые заявки.
Чего точно не стоит делать, если вы решили взяться за улучшение истории:
— Погашать старые кредиты новыми. Тем самым вы только наращиваете долговую нагрузку.
— Обращаться к нелегальным кредиторам или «посредникам», которые обещают за деньги очистить от лишнего или обнулить кредитную историю. Это всегда мошенничество.
Хорошую кредитную историю можно сформировать только самостоятельно, шаг за шагом. Записи о просрочках хранятся 7 лет, но после их полного погашения вместе с закрытием счетов репутация начнет постепенно восстанавливаться.
