Первоначальный взнос по ипотеке — это то, с чего начинается кредит на покупку жилья. Его размер косвенно влияет на ежемесячные платежи по кредиту. Ведь чем большую долю стоимости жилья вы оплатите сами, тем меньше придется занимать у банка и платить впоследствии. Рассказываем о нюансах.
Что такое первоначальный взнос и какой у него размер
Первоначальный взнос — это средства, внесенные заемщиком на этапе оформления ипотеки на покупку объекта недвижимости. Например, при цене жилья в 5 млн руб. и взносе в 20% сумма взноса составит 1 млн руб., а кредит — 4 млн руб.
Для банков первоначальный взнос служит механизмом снижения кредитных рисков и подтверждает платежеспособность клиента.
На размер взноса влияет тип недвижимости и льготной программы. Например, для вторичного жилья, если речь идет о квартирах, он составляет, как правило, 20%, для новостроек — 20,1%. Если нужно взять в ипотеку жилой дом, то придется заплатить не менее 30% первоначального взноса, такая же ставка при покупке коммерческой недвижимости.
По льготным программам — Семейной, Дальневосточной и арктической, Сельской, для IT-специалистов — взнос составляет, опять же, 20%. Исключение — Военная ипотека. Ее участникам ежегодно на специальный счет поступают накопительные средства от государства. Эти деньги можно копить в течение трех лет, а затем использовать как первоначальный взнос по ипотеке. Кстати, военные — единственная категория заемщиков, для который первоначальный взнос может составлять всего 5%.
Как первоначальный взнос влияет на кредит
Чем он меньше, тем больше будет переплата, так как сумма кредита увеличивается, а значит, увеличивается и сумма выплаты процентов за весь срок кредитного договора. Помимо этого, если человек внес маленький первоначальный взнос, банки могут классифицировать кредит как рискованный и увеличить процентную ставку.
При большом размере взноса (в процентах от стоимости жилья) увеличивается вероятность одобрения ипотеки, так как уменьшается убыточность банка в случае непредвиденных обстоятельств. Кроме того, банк может предложить кредит на более выгодных условиях, снизив процентную ставку.
Где взять деньги на первоначальный взнос
В качестве взноса можно использовать не только денежные средства, но и формы господдержки, помимо накопительного счета для военных:
• Материнский капитал. Его размер зависит от количества детей в семье и каждый год индексируется.
• Государственный жилищный сертификат, который выдается нуждающимся в улучшении жилищных условий. К ним относятся, например, люди, проживающие в аварийном жилье, те, кто делит квартиру с тяжело больным, проживающие в помещении, которое не соответствует учетной норме площади на человека, а также россияне, которые не имеют недвижимости в собственности или по договору социального найма.
• Помощь молодой семье. Государство помогает с покупкой квартиры молодым семьям, перечисляя им до 35% от стоимости жилья. При этом у заемщиков не должно быть другой недвижимости в собственности, их брак должен быть официально зарегистрирован, а доход — достаточно высоким, чтобы платить кредит.
Все остальные категории граждан должны внести первоначальный взнос самостоятельно.
Если вы решите накопить на него, для начала рассчитайте необходимую сумму. Для этого можно использовать онлайн-калькуляторы.
Положите средства на депозит, выбрав наиболее выгодные условия. Чтобы не забывать откладывать ежемесячно, подключите автоплатеж, и банк будет автоматически переводить деньги с зарплатной или иной дебетовой карты на накопительный счет. При расчете суммы, которую вы будете откладывать каждый месяц, не забывайте об инфляции и ежегодном повышении стоимости жилья. Также следует оптимизировать бюджет, проследив за своими расходами и подумав, какие из них можно сократить.
В крайнем случае можно взять обычный потребительский кредит на первоначальный взнос, но к этому способу прибегать нежелательно, так как ваша долговая нагрузка сильно увеличится. Кроме того, банки могут не одобрить ипотеку, поняв, что она финансируется другим займом.