Каждый раз, когда я вижу цифру средней пенсии — около 25 тысяч рублей после индексации 2025 года, — понимаю, почему этот вопрос регулярно всплывает в комментариях. МРОТ — чуть больше 22 тысяч. Разница минимальная. При этом инфляция выше прогнозов, индексацию пришлось задним числом повышать с 7,3% до 9,5%. Люди смотрят на цифры и задаются простым вопросом: почему так мало?
Давайте разберем это спокойно, без эмоций и лозунгов.
Шаг 1. Понять, как вообще считается пенсия
Российская страховая пенсия состоит из двух частей: фиксированной выплаты и стоимости накопленных пенсионных баллов (ИПК).
В 2025 году:
- фиксированная выплата — 8 907,70 ₽,
- стоимость одного балла — 142,69 ₽.
Максимум за год можно заработать 10 баллов. Но чтобы их получить, зарплата должна быть около 230 тысяч рублей в месяц. Средняя зарплата по стране — примерно 88 тысяч. Разница очевидна.
Даже если человек проработал 40–45 лет без перерывов и каждый год набирал максимум, его пенсия составит около 66–73 тысяч рублей. Это теоретический потолок. На практике большинство людей набирают значительно меньше баллов — отсюда и средняя пенсия около 25 тысяч.
Вывод: формула привязана к зарплатам. Низкие зарплаты автоматически означают невысокие пенсии.
Шаг 2. Сравнивать корректно — не только цифры, но и экономику
Часто приводят в пример Испанию, США, Германию — там максимальные пенсии достигают 250–350 тысяч рублей в пересчете. Но важно помнить: это максимальные выплаты, а не средние.
Средняя пенсия в Испании — примерно 119 тысяч рублей в пересчете. Но и средняя зарплата там существенно выше.
Если смотреть на коэффициент замещения (доля пенсии от средней зарплаты), Россия сегодня находится примерно на уровне 25%. В Европе — 25–30%. Формально разрыв не колоссальный. Проблема в другом — в абсолютных доходах экономики.
Пенсия — производная от ВВП и зарплат. У США ВВП около 26 трлн долларов, у России — примерно 2 трлн. Масштаб экономики напрямую влияет на возможности бюджета.
Вывод: дело не только в пенсионной системе, а в общей производительности и уровне доходов страны.
Шаг 3. Учитывать демографию
Российская система солидарная: работающие содержат пенсионеров. Когда число занятых сокращается, а пожилых становится больше, нагрузка растет.
С 2014 года заморожена накопительная часть — 6% страховых взносов идут не на личные счета, а на выплаты нынешним пенсионерам. Это было сделано из-за дефицита фонда.
Вывод простой: пока демографическая нагрузка высокая, ресурсы распределяются на текущие обязательства, а не на увеличение выплат.
Шаг 4. Посмотреть на динамику индексаций
Пенсии индексируются ежегодно. Были годы с ростом почти на 20% (2022), в 2025 — 9,5%. В целом индексация старается идти вровень с инфляцией.
Но если база невысокая, даже высокий процент не превращает выплаты в большие суммы. 10% от 20 тысяч — это плюс 2 тысячи, а не 20.
Вывод: индексация поддерживает покупательную способность, но не решает проблему низкой стартовой базы.
Шаг 5. Что можно изменить на системном уровне
Без роста экономики и зарплат резко увеличить пенсии невозможно. Пенсия — это не «доплата сверху», а перераспределение созданной стоимости.
В долгосрочной перспективе возможны реформы: усиление добровольных накоплений, развитие программ софинансирования, стимулирование частных пенсионных инструментов. Но все это работает только при доверии людей к системе.
Шаг 6. Что можно сделать самому уже сейчас
Здесь самое важное — не ждать.
- Докупить пенсионные баллы. В 2025 году один балл стоит около 60 тысяч рублей. Это инструмент для тех, кому не хватает стажа или коэффициентов.
- Использовать накопительные программы НПФ. Несмотря на ограничения, добровольные взносы продолжают инвестироваться.
- Подключиться к программе долгосрочных сбережений. Государство софинансирует взносы до 36 тысяч рублей в год. При доходе до 80 тысяч рублей — рубль к рублю.
- Инвестировать самостоятельно. ИИС, облигации, фонды — это способ сформировать дополнительный капитал.
Мой главный вывод: рассчитывать только на страховую пенсию — рискованно. Она обеспечивает базовый уровень, но не комфорт.
Ключевая мысль
Почему пенсии в России маленькие? Потому что они отражают уровень зарплат, структуру экономики и демографическую нагрузку. Система работает в рамках тех ресурсов, которые есть.
Можно спорить о моделях и реформах, но реальность такова: если хочется достойного дохода в старости, стратегия должна быть смешанной — государственная пенсия плюс личные накопления.
И чем раньше человек начинает думать об этом, тем меньше разрыв между ожиданиями и реальностью будет через 20–30 лет.