Когда мне пишут подписчики 25–35 лет и спрашивают про пенсию, чаще всего звучит одно и то же: «До нее еще далеко». Формально — да. Но если смотреть на цифры, становится ясно: откладывать разговор о будущих доходах на старость — самая дорогая ошибка. Государственная пенсия — это база. Но если хочется сохранить привычный уровень жизни, придется выстраивать собственную стратегию.
Я собрал для вас понятный план действий — без иллюзий и без паники. Делюсь им.
Шаг 1. Трезво оценить, на что можно рассчитывать от государства
Российская система — страховая: пенсия зависит от стажа и пенсионных баллов. Формула простая:
Пенсия = (баллы × стоимость балла) + фиксированная выплата.
В 2026 году стоимость балла — 156,76 ₽, фиксированная выплата — 9 584,69 ₽.
Даже если накопить 50 баллов, это примерно 17,4 тыс. ₽ в месяц.
Социальная пенсия еще ниже — фактически на уровне прожиточного минимума.
Вывод простой: государственная пенсия — это финансовый фундамент, но не источник комфортной жизни. С учетом демографии и растущей нагрузки на бюджет в горизонте 10–20 лет параметры системы могут меняться. Значит, опираться только на нее — риск.
Шаг 2. Определить личную цель: сколько нужно на старость
Я ориентируюсь на правило замещения дохода: чтобы сохранить уровень жизни, нужно 60–80% текущего дохода.
Если человек зарабатывает 100 тысяч рублей, в старости ему понадобится 60–80 тысяч ежемесячно. Разницу между этой суммой и будущей страховой пенсией нужно будет покрывать собственным капиталом.
Отсюда главный вывод: начинать нужно как можно раньше. Работает не размер взносов, а время и сложный процент.
Шаг 3. Использовать программу долгосрочных сбережений (ПДС) — но без иллюзий
ПДС — это способ получить государственное софинансирование (до 36 000 ₽ в год в течение 10 лет) плюс налоговый вычет.
Плюсы:
- государственная поддержка,
- налоговые льготы,
- относительная защищенность.
Минусы:
- деньги «длинные» — доступ через 15 лет или к 55/60 годам,
- умеренная доходность,
- комиссии НПФ.
Я воспринимаю ПДС как консервативную часть стратегии. Это не инструмент агрессивного роста капитала, а способ зафиксировать поддержку государства.
Шаг 4. Открыть ИИС и инвестировать системно
Если говорить о долгосрочной эффективности, индивидуальный инвестиционный счет — более гибкий инструмент.
Преимущества:
- налоговые вычеты,
- свобода выбора активов,
- комиссии ниже, чем в НПФ,
- горизонт заморозки короче (5 лет и далее постепенное увеличение).
На длинной дистанции лучше всего работает пассивная стратегия: регулярная покупка индексных фондов (БПИФов) на широкий рынок плюс доля облигаций. Без попыток «угадать рынок».
Главное — дисциплина. Регулярные взносы и терпение важнее эмоций.
Шаг 5. Откладывать правильный процент от дохода
Мой ориентир по возрастам такой:
- 20–25 лет — достаточно 10% дохода. Время сделает основную работу.
- 30–35 лет — уже 15%.
- 35–45 лет — 15–20%.
- после 45 лет — не менее 25%.
Чем позже старт, тем выше должна быть доля сбережений. Это математика, а не мотивация.
При этом важно:
- иметь подушку безопасности,
- не держать все средства во вкладах,
- не рассчитывать на недвижимость как «автоматическую пенсию» — доходность аренды часто 5–8% годовых, а входной порог высокий.
Шаг 6. Не гнаться за экстремальными стратегиями
Многие спрашивают про движение FIRE — ранний выход на пенсию за счет накоплений. Теоретически модель работает. Но на практике требует откладывать 50–70% дохода годами.
По данным исследований, у значительной части россиян вообще нет накоплений. Поэтому массовой эта модель быть не может.
Я считаю разумным не «убегать» с работы в 40 лет, а создать финансовую независимость, при которой работа — выбор, а не необходимость.
Что в итоге
Если вам 20–40 лет, у вас есть главное преимущество — время. Именно оно превращает небольшие регулярные взносы в значительный капитал.
Мой вывод после анализа цифр простой:
- Государственная пенсия — это база, но не стратегия.
- Чем раньше старт, тем меньше нагрузка.
- Комбинация ПДС + ИИС — рациональный вариант.
- Дисциплина важнее доходности.
- Откладывать 10–20% дохода — это не роскошь, а финансовая гигиена.
Пенсия — это не событие в 60 лет. Это процесс, который начинается в 25. И чем раньше мы это понимаем, тем спокойнее будет будущее.