Государственные программы позволяют взять кредит на жильё по ставке сильно ниже рыночной. Но возможность получить такой кредит ограничена. Разбираемся в деталях: можно ли воспользоваться льготой несколько раз и как работают новые правила.
Главное правило: одна льготная ипотека — в одни руки
С 23 декабря 2023 года действует ограничение: если заемщик оформил и получил любой льготный кредит после этой даты, оформить вторую ипотеку с господдержкой невозможно, даже если ранее программа не использовалась.
К льготным программам относятся:
- Семейная ипотека
- Ипотека для IT-специалистов
- Дальневосточная и Арктическая ипотека
- Региональная ипотека (новые регионы и приграничные территории)
- Сельская ипотека
- Закрытые программы: «Господдержка 2020» (закрыта с 1 июля 2024 года) и «Госсертификат» (закрыта с 1 апреля 2024 года)
Важное уточнение: если льготный кредит был получен до 23 декабря 2023 года, у заёмщика сохраняется право на получение ещё одной льготной ипотеки (единоразово) при условии соответствия правилам выбранной программы.
Новое в 2026 году: обязательное участие обоих супругов в Семейной ипотеке
С 1 февраля 2026 года при оформлении Семейной ипотеки для лиц, состоящих в браке, оба супруга обязаны выступать созаёмщиками.
- Солидарная ответственность: оба супруга несут солидарную ответственность по кредиту.
- Расход лимита: участие в кредитном договоре означает, что ограничения по льготной ипотеке распространяются на обоих супругов одновременно.
Условия повторного получения по программам
Семейная ипотека (ставка от 6%)
Эта программа позволяет оформить кредит повторно, даже если первая ипотека была получена после 23 декабря 2023 года, при соблюдении двух условий:
- Предыдущий льготный кредит полностью погашен.
- В семье родился последующий ребёнок после заключения предыдущего договора.
Ограничение по вторичному жилью: Семейная ипотека на покупку вторичного жилья возможна только для семей с одним ребёнком и более в возрасте до 6 лет включительно и только в российских городах, где строят мало жилья. Повторно взять кредит на объект, который ранее уже приобретался по Семейной ипотеке, невозможно.
Ипотека для IT-специалистов (ставка от 6%)
Программой можно воспользоваться только один раз. Даже если кредит погашен и сотрудник продолжает работу в аккредитованной IT-компании, право на повторное использование программы отсутствует.
Дальневосточная, Арктическая и Региональная ипотеки (ставка от 2%)
Действует правило однократного участия. После оформления кредита по любой из этих программ право на господдержку считается полностью использованным.
Кто считается использовавшим право на льготу?
Ограничения распространяются на всех участников сделки, зафиксированных в договоре после 23 декабря 2023 года:
- Титульный заёмщик
- Созаёмщик (включая супругов)
- Поручитель
Если лицо участвовало в роли поручителя по льготной ипотеке после 23 декабря 2023 года, ограничения по количеству льготных кредитов распространяются на него на том же уровне, что и на основного заёмщика.
Исключение: Семейная ипотека. Ей можно воспользоваться даже после участия в роли поручителя при условии полного погашения предыдущего кредита и рождения в семье последующего ребёнка.