Ежемесячно со счетов россиян незаметно уходят сотни рублей на услуги, которыми они не пользуются. По данным финансовых аналитиков, средний клиент банка переплачивает от 500 до 2000 рублей в месяц из-за невнимательности к тарифам и подключенным опциям. Разбираем пять конкретных шагов, которые помогут вернуть контроль над банковскими расходами.
1. Аудит платных подписок: находим скрытые списания
Большинство банковских приложений имеют раздел с названием «Подписки», «Платные услуги» или «Регулярные платежи». Именно там прячутся автоматические списания, о которых вы могли забыть.
Что проверить в первую очередь:
СМС-информирование. Эта услуга стоит от 30 до 150 рублей в месяц в зависимости от банка. При этом большинство операций сегодня отображается в push-уведомлениях мобильного приложения абсолютно бесплатно. Если вы регулярно проверяете приложение, СМС-информирование можно смело отключить.
Страховые продукты. Многие банки автоматически подключают страхование карты от мошеннических операций, страхование жизни или покупок. Стоимость таких услуг может достигать 100-300 рублей в месяц. Проверьте условия — часто эти страховки дублируют уже имеющуюся защиту или покрывают маловероятные риски.
Платные пакеты обслуживания. Тарифы вроде «Премиум» или «Комфорт» могут включать опции, которыми вы не пользуетесь: приоритетное обслуживание в отделениях, консьерж-сервис, повышенные лимиты на переводы. Если реально используете 2-3 функции из 10, возможно, стоит перейти на базовый тариф.
Практический совет: Выделите 15 минут раз в квартал на просмотр выписки. Отметьте все регулярные списания и оцените, нужна ли вам каждая услуга прямо сейчас.
2. Комбинирование программ лояльности: двойная выгода на каждой покупке
Кешбэк от банка — это хорошо, но настоящая экономия начинается, когда вы комбинируете его с программами лояльности магазинов.
Как это работает:
В разделе «Акции» или «Предложения» банковского приложения регулярно появляются спецпредложения с повышенным кешбэком у конкретных партнеров: сетевых магазинов, АЗС, аптек, кафе. Кешбэк может составлять от 5% до 30% в зависимости от акции.
Схема максимальной выгоды:
- Перед походом в магазин активируйте акцию в приложении банка (если требуется).
- На кассе предъявите карту лояльности магазина — получите скидку или баллы по программе ритейлера.
- Оплатите картой с активированным кешбэком — получите возврат от банка.
Реальный пример: Вы покупаете продукты на 3000 рублей. Карта лояльности магазина дает персональную скидку 7% (210 рублей), банковская карта возвращает кешбэк 5% (150 рублей от изначальной суммы). Итоговая экономия — 360 рублей на одной покупке.
Важный момент: Кешбэк начисляется от полной суммы покупки до применения скидки магазина, поэтому порядок действий имеет значение.
3. Оптимизация тарифного пакета: платите только за нужное
Банковские тарифы построены по принципу «пакетов», где часть услуг вам может быть совершенно не нужна. При этом разница в стоимости между тарифами может достигать 200-500 рублей в месяц.
На что обратить внимание:
Количество бесплатных переводов. Если вы переводите деньги на карты других банков 1-2 раза в год, нет смысла платить за тариф с безлимитными переводами. Базовый пакет обычно включает 1-3 бесплатных перевода в месяц — этого достаточно большинству клиентов.
Лимиты на снятие наличных. Многие уже почти не пользуются наличными. Если снимаете деньги раз в квартал, выбирайте тариф с минимальным количеством бесплатных снятий — обычно 1-2 раза в месяц. Переплачивать за 10 бесплатных операций нет смысла.
Процент на остаток. Некоторые базовые тарифы предлагают начисление процентов на остаток средств на карте — от 3% до 5% годовых. Если вы храните на карте определенную сумму, этот бонус может частично или полностью покрыть стоимость обслуживания.
Как выбрать правильный тариф:
Проанализируйте свою выписку за последние 3 месяца. Посчитайте, сколько раз вы снимали наличные, переводили деньги, пользовались другими платными опциями. Сравните с условиями доступных тарифов в вашем банке. Часто оказывается, что базовый или средний пакет закрывает 90% потребностей при стоимости в 2-3 раза ниже премиального.
4. Заморозка кредитной карты: бесплатное обслуживание без рисков
Многие банки предлагают кредитные карты с бесплатным обслуживанием при выполнении условия минимальных трат в месяц — обычно от 5000 до 30000 рублей. Если не выполнить условие, начисляется плата за обслуживание от 500 до 3000 рублей в год.
Проблема: Вы не хотите тратить кредитные средства ежемесячно, но и закрывать карту не планируете — у нее может быть выгодный грейс-период или высокий лимит на экстренный случай.
Решение: Функция временной блокировки карты в мобильном приложении.
Как работает схема:
- В обычное время карта заморожена — вы не можете случайно ею расплатиться, карта не списывает деньги за обслуживание (условие по тратам не проверяется при заблокированной карте в некоторых банках).
- Когда нужно совершить крупную покупку или воспользоваться грейс-периодом, размораживаете карту за несколько секунд в приложении.
- После использования снова замораживаете.
Уточните в своем банке, начисляется ли плата за обслуживание при заблокированной карте. В большинстве крупных банков плата не начисляется, но правила могут отличаться.
Дополнительный плюс: Заморозка защищает от несанкционированных списаний, если данные карты попали к мошенникам.
5. Индивидуальный инвестиционный счет: гарантированная выгода от государства
ИИС (индивидуальный инвестиционный счет) — это не просто инвестиционный инструмент, а способ гарантированно получить от государства 13% от внесенной суммы через налоговый вычет.
Как это работает на практике:
Вы открываете ИИС типа А в любом брокере (Сбер, Тинькофф, ВТБ и другие). Ежемесячно переводите на счет любую сумму — хоть 1000 рублей, хоть 10000. Максимальная сумма для вычета — 400000 рублей в год.
Конкретный расчет:
Откладываете по 2000 рублей в месяц. За год — 24000 рублей. Через год подаете декларацию 3-НДФЛ и получаете налоговый вычет 13% от внесенной суммы — 3120 рублей. За три года накопится 72000 рублей, а вычет составит 9360 рублей.
Важные условия:
- Счет нужно держать открытым минимум 3 года. Если закроете раньше, придется вернуть все полученные вычеты.
- Вычет можно получать ежегодно, подавая декларацию за прошлый год.
- Деньги на ИИС можно вообще не инвестировать — просто держать их на счете. Вычет все равно положен.
- Если все же решите инвестировать, выбирайте консервативные инструменты вроде облигаций федерального займа (ОФЗ) или фондов денежного рынка — доходность 8-12% годовых плюс налоговый вычет 13%.
Сравнение с вкладом:
Вклад под 17% годовых на 72000 рублей за три года принесет около 22800 рублей дохода (с учетом капитализации). ИИС с теми же деньгами даст минимум 9360 рублей только за счет вычета, а если положить средства хотя бы в ОФЗ под 17%, доход составит около 32200 рублей.
Сколько можно сохранить
Если применить все пять способов, реальная экономия составит:
- Отключение ненужных подписок: 500-1500 ₽/месяц
- Комбинирование кешбэка и скидок: 300-800 ₽/месяц
- Оптимизация тарифа: 200-500 ₽/месяц
- Заморозка кредитной карты: 500-3000 ₽/год
- Налоговый вычет по ИИС: 3000-52000 ₽/год
За год выходит экономия от 15000 до 50000 рублей в зависимости от текущих расходов и дохода. Главное — один раз настроить систему и периодически ее контролировать.
Финансовая грамотность начинается с внимания к мелочам. Проверьте свои банковские расходы сегодня — возможно, вы найдете несколько сотен рублей, которые ежемесячно уходят впустую.
📲 Свобода во Вконтакте
💬Свобода в Telegram