⚙️⚙️⚙️⚙️Уровень проникновения кредитных карт на российском рынке заметно ниже, чем в других странах, пишут аналитики ДРТ.
По данным ДРТ, это порядка 25-30%, что существенно меньше, чем в развитых странах (50−80%) и даже в сопоставимых экономиках, таких как Китай или Бразилия (около 40%). При этом в сегменте необеспеченного потребительского кредитования заметно преобладают кредиты наличными. Исследователи называют такую ситуацию «структурным дисбалансом».
🧮 Если в США, Великобритании и Австралии доля кредиток в необеспеченном потребительском кредитовании по остатку задолженности составляет 74%, 58% и 40% соответственно, то в России это всего 22%. А аналогичная доля необеспеченных потребкредитов, напротив, распределена между этими странами как 25%-40%-58% по сравнению с российскими 73%. Доля микрозаймов в перечисленных странах не превышает 1-2%, в России же она составляет 5%.
Авторы исследования утверждают, что недостаточно высокий уровень проникновения кредитных карт в России «не объясняется исключительно потребительскими предпочтениями, а скорее указывает на наличие глубоких структурных барьеров на рынке».
Такими барьерами, по мнению ДРТ, являются:
• «системное завышение макропруденциальных надбавок по кредитным картам»
• «ретроспективность применения надбавок»: если коэффициенты повышаются, то они затрагивают все новые операции по уже выданным картам
Авторы исследования предполагают, что если ликвидировать эти барьеры, то это повлечет за собой рост популярности данного вида кредитования.
📊 Управляющий директор по валидации «Эксперт РА» Юрий Беликов задается вопросами – а как можно их снять и нужно ли вообще это делать:
«Снизить расчетный ПДН по кредиткам, уповая на то, что часть заемщиков закроет долг в грейс-период и не будет проводить операции, облагаемые дополнительными комиссиями (например, переводы и снятие наличных с кредитных карт)? Учитывать в ПДН не полную возможную задолженность по кредиткам, рассчитывая, что утилизация лимитов никогда не будет полной?
Очевидно, нет, поскольку это и будет перекосом – будет иметь место системная недооценка кредитного риска.
Допустим, есть исторические данные по степени утилизации лимитов и средней переплате. Но эти данные могут не дать достоверного представления о том, что произойдет с лимитами и переплатой при скачках инфляции, снижении реальных располагаемых доходов и иных кризисных явлениях.
💳 Практически я не вижу проблем с проникновением кредиток. В период повышенной кредитной активности с 2020 по 2024 год многие банки пытались выдавать предодобренные кредитки с небольшим лимитом практически в автоматическом режиме при открытии текущего счета новому клиенту. А действующим клиентам насыпали соответствующие предложения в уведомлениях в мобильных приложениях и почтовых рассылках. С 2025 года ситуация изменилась, выдачи сильно сократились, а многим действующим клиентам порезали лимиты. Но это полностью объясняется состоянием операционной среды, высокими ставками, ужесточением регулирования (общим для розничного кредитного рынка) и системным ростом кредитного риска. Соответственно, это производная, а не самостоятельная проблема».
В сухом остатке: бороться за рост проникновения кредиток сейчас нет ни возможности (макроусловия, регуляторика, риски), ни особого смысла.
#детали
#кредитование
