Льготная ипотека в России давно стала чем-то вроде «золотого билета» — ставки ниже рынка, поддержка от государства, шанс купить жильё там, где без помощи банка и субсидий было бы сложно.
И тут возникает логичный вопрос: а можно ли взять две льготные ипотеки? Например, сначала — семейную, потом — IT. Или одну закрыть и оформить другую.
Вокруг этой темы много слухов, обрывочных советов и откровенных мифов. Давайте разбираться спокойно и по фактам: где реальность, а где — иллюзии.
Почему вообще возникает вопрос о второй льготной ипотеке?
Причин несколько:
- Семья растёт, требуется больше жилья;
- Первая квартира покупалась «на старте», а теперь хочется улучшить условия;
- Изменился регион, работа или статус (например, человек стал IT-специалистом);
- Кто-то слышал, что «знакомые как-то оформили две».
Проблема в том, что правила льготных программ существенно ужесточились с конца 2023 года, и старые схемы сегодня уже не работают.
Семейная ипотека
Семейная ипотека — самая гибкая из всех льготных программ. Она подходит для покупки квартиры или дома, строительства жилья, в том числе с покупкой участка, и доступна семьям с детьми при определённых условиях.
Базовые параметры программы:
- Ставка — от 6%;
- Первый взнос — от 20,1%;
- Лимит — до 12 млн рублей для Москвы и Санкт-Петербурга и до 6 млн рублей для других регионов (в ряде случаев лимит может быть выше).
Сколько раз можно взять семейную ипотеку
И вот здесь начинается самое важное.
- Если первая льготная ипотека была оформлена до 23 декабря 2023 года, вы вправе оформить новую семейную ипотеку.
- Если же любая льготная ипотека оформлена после этой даты, повторная семейная ипотека возможна только при двух условиях одновременно:
- После 23 декабря 2023 года в семье родился ребёнок;
- Предыдущая льготная ипотека полностью погашена.
Важно помнить и ещё один момент: на вторичное жильё семейную ипотеку можно получить только один раз. Если квартира уже была куплена по этой программе, повторно оформить льготный кредит на неё нельзя.
Новое правило с 2026 года
С 1 февраля 2026 года семейная ипотека для супругов изменилась ещё сильнее: оба супруга обязательно становятся солидарными заемщиками. Оформить ипотеку «только на одного», как раньше, больше не получится — даже с нотариальным согласием или брачным договором.
IT-ипотека
IT-ипотека предназначена для сотрудников аккредитованных IT-компаний (за пределами Москвы и Санкт-Петербурга) и позволяет купить или построить жильё.
Условия программы:
- Ставка — от 6%;
- Сумма — до 9 млн рублей;
- Первый взнос — от 20,1%.
Здесь всё максимально однозначно: IT-ипотеку можно оформить только один раз. Ни при каких условиях повторное участие в программе не предусмотрено — даже если первый кредит закрыт досрочно.
Дальневосточная и Арктическая ипотека
Эти программы отличаются самой низкой ставкой — от 2% — и предназначены для конкретных категорий граждан и регионов.
Можно купить квартиру в новостройке, дом с участком или построить жильё. В ряде случаев допускается покупка вторички, но с территориальными ограничениями.
Главное правило: Дальневосточную или Арктическую ипотеку можно оформить только один раз.
Региональная ипотека
Программа действует для отдельных регионов — Белгородской, Курской, Херсонской областей, ЛНР и ДНР — и также предусматривает ставку от 2%.
Условия здесь зависят от региона и жизненной ситуации, но правило остаётся тем же: региональная ипотека оформляется только один раз.
Главное правило, о котором многие не знают
С 23 декабря 2023 года действует принцип: «Одна льготная ипотека — в одни руки»
Это означает следующее:
- Если любая льготная ипотека оформлена после 23 декабря 2023 года,
получить ещё одну льготную ипотеку по другой программе нельзя; - Не имеет значения, что именно вы оформляете — семейную, IT или региональную;
- Исключение — только семейная ипотека, и то при рождении ребёнка и полном погашении предыдущего кредита.
Важно: ограничения касаются не только основного заемщика. Это один из самых частых сюрпризов. Ограничения распространяются и на титульного заемщика, и на созаемщика, и на поручителя.
Если вы участвовали в льготной ипотеке в любом из этих статусов, вы считаетесь использовавшим право на льготу. Даже если квартира оформлялась «не на вас».
Мифы и реальность
Миф: можно спокойно взять семейную ипотеку, потом IT.
Реальность: нет, если первая оформлена после 23 декабря 2023 года.
Миф: если я был созаемщиком, это не считается.
Реальность: считается в полной мере.
Миф: можно закрыть льготную ипотеку и взять новую по другой программе.
Реальность: нельзя, кроме редкого исключения с семейной ипотекой.
Итог
Две льготные ипотеки — это не универсальная возможность, а исключение из строгих правил. Сегодня каждая ошибка на старте может стоить права на льготу в будущем. Именно поэтому перед оформлением ипотеки важно смотреть не только на текущую ставку, но и на долгосрочные последствия своего решения.
Льготная ипотека — мощный инструмент. Но, как и любой инструмент, она требует точного расчёта, а не веры в слухи и «успешные кейсы из интернета».
Если вы хотите использовать шанс на льготную ипотеку, то лучшим решением будет обратиться за помощью к профессионалам. Обратитесь в агентство недвижимости «Акрополь» — профессионалы помогут оценить шансы, собрать документы и оформить сделку безопасно.
А если хотите получить быструю консультацию прямо сейчас — пишите в Telegram-бот Вадима Лезвина, основателя агентства. Он всегда на связи и с удовольствием подскажет.