Большинство людей теряет накопления, просто потому что неправильно их хранит. Проблема тут в том, что деньги не разделены по назначению. Когда зарплата, накопления, деньги на какие-то цели и «на всякий случай» лежат в одном месте - это не система. Это хаос. А в хаосе деньги долго не задерживаются. И получается, что вы вроде постоянно что-то откладываете, а толку нет - накопления не появляются. А если появляются, то быстро куда-то исчезают.
Вот тут очень важно понимать базовый принцип управления деньгами - каждый рубль должен иметь свою задачу и свое место. Не «накопления в общем», а чёткое понимание - для чего эти деньги и когда они понадобятся. То есть должна быть выстроена система.
Вообще на практике вся система сводится всего к трём категориям. Я вам сейчас расскажу, как разделить деньги на три категории для того, чтобы у вас появилась эта самая система в ваших деньгах.
1️⃣ Финансовая подушка
Финансовая подушка - это не инвестиции и не деньги на какие-то цели - это страховка. Чтобы в случае форсмажора не лезть в кредит. Оптимальный размер – 3-6 месяцев ваших обязательных расходов.
Подушка должна жить отдельно и должна быть легкодоступна - то есть хранить ее нужно либо на депозите, либо в коротких облигациях. В коротких - потому что в случае каких-то волнений на рынке они меньше всего проседают в цене, соответственно, если вам срочно понадобятся деньги, то вы без проблем их сможете получить.
Никогда не храните подушку в рисковых инструментах - в крипте или акциях. Потому что эти инструменты имеют свойство падать в цене. И если вам срочно понадобятся деньги, а ваши акции или монеты будут в минусе, то вам придется продавать бумаги с убытком или искать деньги где-то еще – скорее всего лезть в кредит. А это и есть потеря денег - вы либо теряете на убытке по бумагам, либо на процентах по кредиту, пока ждете рост своих акций или крипты.
В валюте подушку хранить тоже нельзя - вспомните 22 год, доллар был по 50 руб. достаточно длительное время. А кто-то незадолго до этого покупал доллары по 75 руб. И вот если бы вам в этот момент понадобились деньги, вам пришлось бы продавать ваши доллары с 30% убытком - то есть треть своих накоплений вы бы просто потеряли. Подушка должна быть в рублях, ну или в валюте той страны, где вы живете и тратите деньги. Если траты у вас смешанные, тогда и подушка может быть смешанной.
Длинные облигации - тоже нет. Несмотря на то, что облигации считаются надежным инструментом, они могут сильно летать в цене при каких-то негативных событиях или во время повышения ставки ЦБ. В случае если вам понадобятся срочно деньги, а они у вас в длинных облигациях, которые просели в цене - вы опять же теряете деньги при продаже.
То есть вы должны максимально оградить вашу подушку от рыночных рисков - она должна быть доступна в любой момент без потери стоимости. Но и лежать под матрасом она не должна, иначе она просто обесценится со временем. А это тоже денежные потери.
Идеальное место для подушки - короткие облигации. Потому что на депозите, когда вы снимаете деньги раньше срока, вы теряете накопленные проценты, а при досрочной продаже облигаций вы весь свой доход сохраняете.
Но прежде, чем вкладывать в облигации, нужно в них разобраться, потому что у них есть свои особенности, и если вы будете их игнорировать, то это может привести к потере денег и тут тоже.
А подушка - это ваше спокойствие и уверенность в завтрашнем дне. Поэтому тут не должно быть особых рисков.
2️⃣ Деньги на цели
Квартира, отпуск, обучение, автомобиль, переезд - это разные цели и разные деньги. Если копить «просто так», а не на конкретную цель, то этим деньгам всегда найдется другое применение. Правильно - это распределить цели и деньги на эти цели - то есть ваши цели должны быть на разных счетах, иметь конкретную стоимость и срок.
Просто открываете счет - в банке или брокерский - и называете его так же, как цель. Рассчитываете, когда и сколько денег вам нужно и откладываете. Это называется финансовый план - как его составлять можете почитать статью, ссылку на нее найдете в конце.
И тут важно помнить: инструменты подбираются под срок цели. На краткосрочные цели - до 5 лет - деньги лучше держать в депозитах или коротких облигациях. На более длинные цели - от 5 лет и больше - уже допустимо частично использовать акции, можно добавить и криптовалюты, но с пониманием рисков.
Акции и крипта дают более высокий потенциал роста, но на коротких дистанциях могут сильно проседать. И если деньги понадобятся срочно, вам придётся либо ждать восстановления рынка, либо фиксировать убыток.
Ну и конечно все ваши цели не должны быть смешаны между собой или с подушкой.
3️⃣ Капитал и свобода
Это деньги с самым длинным горизонтом - 10, 15, 20 лет и больше. Их принцип простой - они не используются для текущих задач и не привязаны к конкретным покупкам. Основная задача этих денег - рост капитала и защита от обесценивания.
Здесь допустимы акции и криптовалюты - в рамках диверсифицированной стратегии и с учётом вашего риск-профиля.
Со временем, когда капитал вырастает, стратегия меняется - от роста к сохранению и получению пассивного дохода.
.
В итоге у вас получается понятная структура:
🔹 Финансовая подушка - защита
🔹 Деньги на цели - движение в зависимости от срока
🔹 Создание капитала
И вот когда деньги разделены по назначению:
- снижается тревожность,
- появляется ощущение контроля,
- и деньги перестают исчезать непонятно куда.
И, кстати, именно после разделения накопления начинают расти быстрее - без изменения дохода. Если вы хотите выстроить свою финансовую систему, где деньги работают на вас, то без этого вам ну никак не обойтись.
Поэтому обязательно подписывайтесь, тут вы точно научитесь управлять деньгами.
А еще присоединяйтесь в телеграм - там мы обсуждаем влияние различных событий на наши доходы и кошельки - а когда ты знаешь, что тебя ждет, то можно не только избежать денежных потерь, но и заработать на этом.
Что еще почитать:
Как легко и просто составить финансовый план
Самые работающие способы накоплений
Как ключевая ставка подсказывает инвестору куда пойдет рынок и как на этом заработать