Люди активно обсуждают тему: всегда ли разумно направлять свободные средства на досрочную выплату кредита или иногда лучше оставить деньги на депозите?
Простое правило звучит так: если проценты по банковским вкладам превышают ставку по ипотечному займу, выгодней отложить деньги на счёт, а не сразу сокращать задолженность.
Сегодняшняя ситуация на рынке даёт возможность разместить сбережения под высокие ставки: при ключевой ставке Центробанка в 16% многие банки предлагают вклады на уровне 14–16%.
👨🏻🦱 Реальная выгода: пример Александра
Александр получил семейную ипотеку на сумму 6 млн рублей под 6% годовых сроком на 30 лет. Спустя месяц у него образовалось 100 тысяч свободных денег.
✅ Вариант №1: Погашаем досрочно, сокращая срок займа.
Переплата уменьшается на 474 тысячи рублей, общий срок выплаты становится короче на 1 год и 3 месяца.
✅ Вариант №2: Открываем депозит под 15% годовых.
Через год наши накопления вырастут на 15 тысяч рублей. Затем мы можем направить общую сумму (уже 115 тысяч) на досрочный платёж. Итоговая экономия составит около 505 тысяч рублей, а срок выплат снизится на 1 год и 5 месяцев.
Таким образом, отложив немного, получаем большую экономию плюс два дополнительных месяца свободы!
Однако самая эффективная стратегия для Александра — ежегодно размещать деньги на новом депозите вплоть до момента, когда ставки вкладов упадут ниже уровня ипотечной ставки (6%). При сохранении инфляции и высоких ставок такая тактика позволит существенно снизить реальную долговую нагрузку.
💡Выводы
1. Для владельцев выгодных кредитных условий (например, льготных программ с процентной ставкой 3–8%) досрочно выплачивать кредит часто невыгодно.
2. Лучше сохранять денежные резервы на вкладе, пока ключевая ставка Банка России остаётся выше 10%. Только тогда можно подумать о полном закрытии задолженности.
3. Обладателям дорогих кредитов (со ставками 15–20%) важно создать финансовую подушку безопасности минимум на три месяца обязательных платежей перед принятием решения о досрочном погашении.
#️⃣ Примеры жизненных ситуаций показывают: наличие финансовой подушки критично. Так, девушка по имени Настя ежемесячно вносила дополнительные суммы на погашение своего жилищного кредита, стремясь быстрее закрыть обязательства. Но отсутствие резервного фонда привело её к финансовым трудностям, когда она лишилась работы и оказалась неспособной внести очередной обязательный платёж.
🏠 Какие выводы делаете лично вы? Поделитесь мнением в комментариях!
Добрый Гном.
Финансового благополучия.
Читайте также: