Как семье с детьми создать финансовую подушку, даже если маленькая зарплата и откладывать не с чего? Это честный вопрос. А ответ — не в волшебном секрете, а в системном изменении подхода к деньгам. Копить деньги не выход, это не приведет вас к успеху. Поэтому в первую очередь я бы заменил цель — с абстрактной финансовой подушки на покупку недвижимости для детей и обеспечение себя жизни на пенсии.
Сначала нужно понять, куда уходят деньги.
Изучим формулы движения денег в жизни: Доходы - Расходы = 0₽. По такой формуле живет большинство людей. Финансовую сферу семей, которые пытаются создать финансовую подушку и копят деньги, можно описать так: Доходы - Расходы = Накопления. Уже не ноль, но наступает день Х, когда нужно деньги потратить. Получается: Доходы - Расходы = Накопления - Расходы = 0₽. А еще не забывайте про инфляцию, которая способна обесценить накопления!
Получается замкнутый круг — даже накопления не приведут к результатам. Они будут краткосрочными. Поэтому задача не копить, а перераспределить и приумножить. По такой формуле: Доходы - Расходы = Накопления х % х Время = Результат.
При этом вклады, акции, облигации, я считаю, полезны в краткосрочной перспективе. Гарантия доходности и преумножения капитала — это покупка недвижимости. Но где взять денег на накопления, если откладывать не с чего? Это психологическая ловушка. Например у вас зарплата 40 тысяч рублей.
Проблема не в маленькой зарплате, а в том, что вы тратите все деньги. У кого-то зарплата 300 тысяч рублей и проблема аналогичная, в конце месяца денег не остается. Нет базового навыка финансовой грамотности. Как это работает? Вы получили зарплату или доход, оплатили коммуналку, купили продукты, лекарства, одежду, раздали долги и деньги закончились.
Как накопить
Шаг 1. Инвентаризация расходов: не нужно вести ежедневный учет. Достаточно одного вечера разбора полетов в месяц. Сядьте вместе с мужем, женой, детьми и посмотрите:
- Выписки по картам за месяц — анализ трат в приложении банка.
- Наличные расходы — сохраняйте чеки хотя бы на основные покупки.
- Задача — не корить себя, а найти три-пять статей, куда утекают деньги «ни на что»: спонтанные покупки у кассы, подписки, которые не используете, оплата услуг «на всякий случай».
Если вы идете в магазин за хлебом, то возвращайтесь с хлебом, а не полным пакетом того, что не собирались покупать. Исключите лишние расходы. Сэкономленные деньги = заработанные деньги. Покупайте зимнюю одежду летом, летнюю — зимой и так далее.
Шаг 2. Как только вы получили зарплату или доход, 10% от этой суммы вы платите себе! В первую очередь себе, а потом другим — заведите себе накопительный счет, откладывайте и копите. Ваш уровень жизни сильно не измениться, жили раньше на 40 тысяч в месяц, проживете на 36, а с хорошо проделанной работе по инвентаризации расходов, платить себе будет легче и уже будет с чего. Бросайте курить и систематически употреблять алкоголь.
Шаг 3. Теперь задача повысить доход. Если вы учитель, начните проводить онлайн подготовку к ЕГЭ или курсы по вашей теме. Пройдите курсы повышения квалификации, государство оплачивает это. Подумайте о смене профессии, пройдите обучение и найдите новые возможности. Подрабатывайте в сетевом маркетинге, только с хорошим и качественным продуктом.
Шаг 4. Если первые три шага отработаны, можно покупать недвижимость за чужие деньги. Обратитесь к эксперту и узнайте, какие меры государственной поддержки семей с детьми, какие льготы и субсидии вам положены. Например, можно купить квартиру в ипотеку под 2% в курортном городе и сдавать в аренду. Платеж по ипотеке 22 тысячи рублей, доход от сдачи в аренду — 40 тысяч рублей. Да, нужен первоначальный взнос, но если вы отработали первые три шага, он будет.
Николай Лазутин — эксперт по семейным финансам и защищенным инвестициям.