По итогам 2025 года просрочка по кредитам выросла почти на треть. Она составляет 1,65 трлн рублей, и это рекорд. Логично, что в таких условиях банки ищут “идеальных заёмщиков”. Необеспеченные кредиты направо и налево больше никто не раздает. Решения финансовых организаций теперь основываются на кредитной истории, которая перестала быть простой формальностью.
Кредитная история — это документ
Кредитная история — это подробное досье обо всех финансовых обязательствах человека, которое хранится в бюро кредитных историй (БКИ). Туда попадает информация о каждом оформленном кредите, займе в МФО или кредитной карте. В том числе, там собраны данные по просрочкам и реструктуризациям.
Кредитная история включает в себя четыре части:
- Титульная страница. Здесь собрана вся необходимая информация о человеке: ФИО, паспортные данные, СНИЛС, ИНН, адрес места жительства.
- Основная часть. В этом разделе содержится информация о текущих и уже закрытых кредитах. В том числе, данные о просрочках, поручительстве или банкротстве. Сюда же попадает информация о неисполнении решений суда по поводу неуплаты ЖКХ или алиментов.
- Закрытая часть. Она включает в себя сведения о том, кто запрашивал и передавал данные о заёмщике, а также информацию о том, имела ли место переуступка прав требования по кредиту.
- Информационная часть. Здесь содержатся данные об обращении человека за новыми займами. Причем неодобренные кредиты тоже учитываются. Как раз в этой части и можно увидеть причину отказа.
Ваш кредитный рейтинг
На основании всей информации, которая содержится в кредитной истории человека, ему присваивается кредитный рейтинг. Это число от 1 до 999, где 999 — это идеальный заёмщик, а 1 — страшный сон любого банка.
Диапазоны следующие:
- 1-607 — низкая кредитоспособность
- 608-845 — средняя кредитоспособность
- 846-977 — высокая кредитоспособность
- 978-999 — очень высокая кредитоспособность
Кредитная история начинает формироваться от момента, когда человек первый раз обратился за оформлением займа. Постепенно она дополняется новыми данными о поведении заёмщика: как он исполняет свои обязательства перед банком, какова его общая кредитная нагрузка, подает ли он заявки на кредиты, как часто пользуется кредитными продуктами и допускает ли просрочки, даже краткосрочные.
С 1 января 2022 года срок хранения кредитной истории составляет 7 лет. Он был сокращён на три года. Срок рассчитывается в отношении каждой кредитной сделки, а не в целом для всей кредитной истории.
Как узнать свою кредитную историю
Банки отправляют информацию в разные БКИ. Поэтому, чтобы получить свою кредитную историю, нужно сначала узнать, где конкретно она хранится. Самый простой вариант — направить запрос в Центральный каталог кредитных историй (ЦККИ) через “Госуслуги”. В течение 5-10 минут, максимум пары часов в личный кабинет придёт файл со списком БКИ.
После того как список будет на руках, нужно перейти на сайт каждого бюро, авторизоваться там и скачать файл со всеми кредитами, лимитами по картам и просрочками, если они были.
Дважды в год это можно сделать бесплатно. Сверх лимита — за отдельную плату. Причину для проверки своей кредитной истории указывать не нужно.
Также запрос можно направить через сайт Банка России, но здесь потребуется код субъекта кредитной истории. Путь будет чуть сложнее, чем через “Госуслуги”.
Если информация, которую вы почерпнули из отчета БКИ вас разочаровала, то можно предпринять ряд шагов по ее обновлению.
Важно! Переписать заново кредитную историю нельзя. Легального способа просто “удалить” информацию из нее за деньги попросту не существует. Предложения такого рода — мошенничество.
Что реально исправить
Сразу отметим, что невозможно стереть прошлые просрочки, которые на самом деле имели место, информацию о прошедшей процедуре банкротства, судебные решения и взыскания через ФССП.
Однако часть кредитных историй содержат ошибки, которые снижают рейтинг заёмщика без его вины:
- Самая частая ситуация — наличие недостоверной информации. Если в кредитной истории обнаружена ошибка, то исправить неточность можно, подав заявление непосредственно в БКИ. В течение 10 дней придет ответ на обращение. Бюро проверит информацию и внесет в кредитную историю изменения. Если это не устроит заёмщика, то решение БКИ можно оспорить в суде.
- Также имеют место технические сбои. Человек закрыл кредит, а банк не передал данные в БКИ или за ним значится просрочка, хотя долг уже погашен. Бывают ситуации, когда на заёмщике оказался долг однофамильца. Встречаются опечатки в ФИО, паспорте или ИНН.
- Если на человека мошенниками был оформлен кредит без его ведома, то убрать информацию о таком займе из кредитной истории можно после обращения в полицию и судебные органы.
Самостоятельно исправить кредитную историю можно, но это игра вдолгую. Единственный законный путь — перекрыть негатив позитивом.
- Не допускайте просрочек по текущим обязательствам. Ведите учёт всех кредитов и сроков платежей. Настройте автоплатежи или напоминания в календаре, чтобы не пропустить очередной взнос. Если же вы понимаете, что не сможете внести платеж вовремя, заранее обратитесь в банк для поиска вариантов решения проблемы.
- Не пользуйтесь услугами микрофинансовых организаций (МФО). Для банка это “красный” флаг. Они воспринимают такие займы как сигнал о том, что вы находитесь в сложной жизненной ситуации. Даже если вы возвращаете такие займы вовремя, для крупного банка это минус. Избегайте микрозаймов, особенно если планируете брать ипотеку.
- Регулярно платите за квартиру. Не допускайте новых нарушений вообще. Вовремя оплачивайте ЖКУ, налоги, связь и алименты. Вносите регулярные платежи по действующим кредитным картам.
- Используйте банковские продукты для “реабилитации”. Это может быть небольшой потребительский кредит, который вы будете уверенно, вовремя и методично закрывать. Подойдет кредитная карта с лимитом, где вы всегда укладываетесь в минимальный платеж и успеваете внести деньги в беспроцентный период.
Если вам нужен новый заём, а кредитная история не очень хорошая, то повышает шансы на одобрение кредита наличие банковского вклада в том банке, где вы подаёте заявку. Если кредитная история была подпорчена, получить новый заем можно также под залог имущества: недвижимости или автомобиля. Можно ещё привлечь поручителей, если такие найдутся. Эти методы повышают вероятность одобрения кредита, так как риски банка снижаются.
Кредитная история — это протокол событий. Просто так “стереть прошлое” не получится, но реально можно повлиять на качество информации и на свою будущую репутацию. Все предложения “очистить” или “обелить” кредитную историю за деньги — либо мошенничество, либо сопровождение действий, которые вы и так можете сделать самостоятельно.
А вы хотя бы раз проверяли свою кредитную историю?
✅ Больше полезной информации в телеграм-канале Vesperfin
✅ Ставьте лайк, если было полезно!
Наши контакты: