В 2026 году Семейная ипотека продолжает оставаться одним из самых востребованных способов приобретения жилья. В этом году вступило в силу много нововведений, которые изменили условия программы. Так вот, в этой статье мы расскажем о важных нюансах Семейной ипотеки на текущий момент. Более подробно о самой программе (ставки, сроки, требования и т.д.) можно почитать здесь.
А чтобы всегда узнавать новости об ипотеке и недвижимости первыми, подпишитесь подпишитесь на наш официальный телеграм-канал ИпoтeкaPRO | Этaжи.
Одна льготная ипотека на семью
С 1 февраля 2026 года оформить Семейную ипотеку можно только 1 раз, при этом супруги должны быть созаемщиками. Соответственно, больше нет возможности взять 2 Семейные ипотеки на каждого по отдельности.
В кредитном договоре будет прописано, что при сокрытии брака ставка увеличится – как минимум до ключевой +2% при покупке жилья и 2,5% при индивидуальном жилищном строительстве.
Важно! Исключить супруга можно только в нескольких случаях – он иностранец или является участником Военной ипотеки. Во всех остальных ситуациях невозможно избежать участия супруга в качестве созаемщика – даже через нотариальное заверение или условия брачного контракта.
“Донорская” схема оформления кредита
Оформить Семейную ипотеку с “донором” (человеком, который подходит под все условия программы) все еще можно.
В каждом банке свои требования и условия, их лучше уточнять индивидуально.
Например, для кредитования в Сбере нужно учесть следующие нюансы:
- можно привлечь третье лицо в качестве “донора”, если титульный заемщик состоит в браке или у кого-то из супругов есть дети;
- в ситуации, когда титульный заемщик не состоит в браке и не имеет своих детей, можно привлекать “донора” не в браке, но с ребенком/детьми;
- а вот если у титульного заемщика (не имеет значения, в браке он или нет) нет детей, допустимо привлечь “донора” в браке и с детьми. Однако в этой ситуации “донор” станет титульным заемщиком.
Важно! “Донору” обязательно выделить долю в приобретенной квартире. Она должна составить минимум 6 квадратных метров. А вот супругу “донора” и детям выделять доли не требуется.
Дополнительные обязательные документы
Для подтверждения наличия или отсутствия супруга теперь необходимо взять дополнительные документы.
В каждом случае они будут разными:
- полное отсутствие факта брака – справка по форме №15 из ЗАГСа или МФЦ;
- зарегистрированный брак – справка из ЗАГСа и/или свидетельство о браке;
- расторгнутый брак – свидетельство о разводе супругов, свидетельство о смерте, официальное решение суда с указанием места проживания ребенка/детей с одним из родителей. В этой ситуации потребуется также справка из ЗАГСа об отсутствии брака. Более подробно о ней мы писали здесь.
Также при оформлении Семейной ипотеки для семьи с 1 или несколькими детьми нужны документы о регистрации каждого ребенка до 14 лет или копию паспорта детей от 14 лет со страницами о регистрации.
Для этого используется форма №8. Кстати, в ряде регионов получить эту справку можно бесплатно через МФЦ («Мои документы»), паспортный стол или портал Госуслуг. Срок выдачи – до 6 рабочих дней, а электронный вариант доступен в личном кабинете.
СНИЛС детей
Еще один обязательный документ – СНИЛС на каждого из детей и родителей, участвующих в заявке. В случае если в семье один ребенок, этот документ тоже нужен. Важно понимать, что сейчас он нужен всегда и по всем участникам заявки на ипотеку (заемщика, созаемщика, поручителей и ребенка/детей в связи с которыми родители получают льготную ипотеку.
Регистрация по одному адресу
Дополнительное требование – родитель, по которому учитывается льгота, и ребенок/дети должны быть зарегистрированы по одному и тому же адресу.
Важно! Если родители в разводе и проживают отдельно, то оформить Семейную ипотеку сможет только тот человек, который зарегистрирован по одному адресу вместе с ребенком.
Для подтверждения регистрации вам понадобятся документы, которые запросит конкретный банк. У каждого могут быть разные документы, которые они принимают к учету – например, выписка из домовой книги или адресная справка).
Рефинансирование ипотеки
Изменились и условия рефинансирования под Семейную ипотеку. Но на данный момент банки не озвучили новых условий работы программы.
При этом к выдаче нового кредита на рефинансирование старого будут применены новые правила по прописке и участию супруга в кредите.
Запрет на выдачу Семейной ипотеки
Невозможно получить Семейную ипотеку в следующих случаях:
- льготная ипотека уже была оформлена позднее 23 февраля 2023 года, исключение – если ипотека уже полностью погашена и с тех пор появился новый ребенок);
- супруг отказывается участвовать в сделке;
- родители не предоставляют все необходимые справки и документы, о которых мы писали выше;
- адрес регистрации родителей или родителя-заемщика и ребенка не совпадает.
Важно! Принимается только постоянная прописка, временная регистрация не подойдет.
Даже если семья в браке, но штампа в паспорте нет, банки будут ориентироваться на справки из ЗАГСа.
Кто может взять Семейную ипотеку в 2026 году?
Разберем кейсы от компании «Этажи».
Вариант 1
Семья находится в браке, оба являются гражданами России, с 23 декабря 2023 года оба не оформляли льготных кредитов ни по одной из программ.
Они могут оформить одну Семейную ипотеку на двоих. Собственность допустимо оформить только на одного (основного заемщика с льготой).
Основной заемщик с льготной должен иметь одну прописку с одним ребенком или детьми, если их больше.
Документы: СНИЛСы супругов и ребенка/детей, свидетельство о браке, а также документы, подтверждающие прописку.
Допускается только постоянная регистрация у льготника и детей.
Вариант 2
Женщина в разводе, у нее есть гражданство России и ребенок/дети для участия в программе (с 23 декабря 2023 года не оформляла льготную ипотеку).
Бывший супруг оформлял Семейную ипотеку до 1 февраля 2026 года (если не оформлял, то все аналогично).
Так вот, она сейчас может оформить Семейную ипотеку единолично при условии постоянной регистрации с ребенком/детьми по одному адресу.
Документы: СНИЛСы заемщицы и ребенка/детей, свидетельство о расторжении брака, подтверждение прописки родителя и ребенка.
Нюансы: Альфа-банк – потребуется решение суда с определением места жительства детей с ней.
Вариант 3
Супруги в разводе, гражданство России, есть трое детей – одному до 7 лет, двум от 7 до 18 лет (с 23 декабря 2023 года не оформляли льготную ипотеку).
Каждый может оформить Семейную ипотеку единолично, указав для льготы необходимых детей. Так, мама с младшим ребенком может оформить Семейную на покупку квартиры от застройщика, а папа с двумя старшими приобретает или строит дом.
Документы: СНИЛСы родителя и ребенка, свидетельство о расторжении брака, подтверждение прописки родителя и ребенка.
Нюансы: Альфа-банк – потребуется решение суда с определением места жительства каждого из детей с одним из родителей. А вот оформление такой ипотеки в Дом.рф невозможно – одинокий родитель может оформить льготный кредит только если в свидетельстве о рождении он указан как единственный родитель.
Вариант 4
Супруги в разводе, гражданство России, есть двое детей до 6 лет для участия в программе (с 23 декабря 2023 года не оформляли льготную ипотеку). Все проживают по единому адресу.
Каждый может оформить Семейную ипотеку единолично, указав для льготы одного из детей.
Документы: СНИЛСы родителя и ребенка, свидетельство о расторжении брака, подтверждение прописки родителя и ребенка.
Нюансы: для оформления кредита в Альфа-банке нужно решение суда с определением места жительства каждого из детей с одним из родителей. В Дом.рф такой кредит не дадут.
Вариант 5
Единственный родитель не состоял в браке, но имеет ребенка или детей, все граждане России, с 23 декабря 2023 года льготную ипотеку не оформлял.
Сейчас он может оформить Семейную ипотеку единолично при условии постоянной регистрации с ребенком или детьми по одному адресу.
Документы: СНИЛСы заемщицы и ребенка или детей, справка из ЗАГСа об отсутствии брака, подтверждение прописки родителя и ребенка или детей.
Вариант 6
Если титульный заемщик не подходит под условия программы Семейной ипотеки (у него нет детей/ребенка), то он может привлечь созаемщика, находящегося не в браке, но имеющего ребенка/детей, подходящих под условия.
Тогда при подаче заявки нужно проставить титульному заемщику отсутствие детей, но отметить, что у созаемщика они имеются.
Важно! При подаче заявки необходимо правильно указать данные, чтобы льгота была применена. У каждого банка свои правила, поэтому лучше оформлять такие заявки через профессионального брокера. Например, через компанию «Этажи».
Учтите, что регистрация ребенка/детей должна совпадать с регистрацией созаемщика.
Обязательно внесение СНИЛС и адреса регистрации ребенка/детей на этапе подачи заявки и предоставление оригиналов документов (СНИЛС, справка по форме №8 и скан паспорта с отметкой о регистрации для ребенка от 14 лет до 18 лет.
Вариант 7
Супруг и ребенок/дети граждане России, льготную ипотеку с 23 декабря 2023 года не оформлял. Супруга – иностранный гражданин.
В этом случае супруг может оформить Семейную ипотеку без учета супруги, она к кредитованию не привлекается.
Документы: СНИЛСы родителя и ребенка, свидетельство о браке, подтверждение прописки родителя и ребенка.
Нюансы: оформить льготный кредит в Дом.рф родитель с российским гражданством сможет только если в свидетельстве о рождении он указан как единственный родитель.
Вариант 8
Супруг участвует в НИС (накопительная ипотечная система), а супруга с 23 декабря 2023 по 31 января 2026 года единолично не оформляла льготную ипотеку. Есть ребенок/дети, подходящие под условия программы.
Супруг сможет взять Военную Семейную ипотеку, а супруга хоть и исключается из участия в кредитном договоре, но ее данные учитываются (потребуются СНИЛС, СОПД (справка о подтверждающих документах) и нотариальное согласие на покупку). В последующем она не сможет оформить льготную ипотеку.
Документы: СНИЛСы супругов и ребенка/детей, подтверждение прописки отца и ребенка/детей по одному адресу, свидетельство о браке, СОПД супруги.
Специалисты компании «Этажи» готовы рассмотреть каждую ситуацию индивидуально и подобрать оптимальный вариант кредитования.
Бесплатная консультация доступна на сайте etagi.com.