Финтех долго жил в простой логике: если клиент ввёл код из смс - значит, он всё понял, согласился и сам за всё отвечает. История москвички Лады, с которой Верховный суд и Мосгорсуд сняли миллионный долг, впервые эту логику сломала.
Сценарий был знакомым. Фейковые сотрудники банка запугивали блокировкой счетов и давили на клиента. Кредит оформили дистанционно, со смс-подтверждением - формально всё по правилам. Деньги формально зачислили на счёт женщины: часть ушла на страховку, остальное - на счёт сторонней компании. Но распоряжаться ими она не могла и не собиралась.
Как сообщает телеграмм-канала Mash, Кунцевский суд первой инстанции признал договор недействительным - очевидно, кредит Лада брать не собиралась. Апелляция пошла против: формально смс есть, значит, сделка состоялась. Но Верховный суд поставил точку, указав на признаки мошенничества. После пересмотра Мосгорсуд подтвердил: кредит был формальным, экономического смысла для клиента не имел, а воля заёмщика отсутствовала.
Вывод для рынка прост и неприятен. Смс-подтверждение само по себе не доказывает согласие. Особенно если оно получено под давлением и деньги не попадают под контроль клиента. Формальная корректность процедуры не перекрывает отсутствие воли и экономического смысла.
Для банков и финтеха это сигнал: удобные цифровые продукты не могут быть прикрытием для формальных "галочек". Антифрод становится не дополнительной функцией, а критической ответственностью. Если система легко вписывается в мошеннический сценарий, последствия будут не для жертвы, а для архитектуры продукта.
Финтех долго продавал скорость как благо. Теперь за эту скорость придётся отвечать. И впервые - не перед регулятором, а в суде, который показал: код из смс ≠ доказательство желания взять кредит.
