У многих в наши дни есть кредиты. Разница лишь в том, что одни могут гасить задолженность, а другие в силу личных обстоятельств в какой-то момент становятся неспособны покрывать ежемесячные платежи. Как же быть в такой ситуации? Разберёмся в этом вопросе.
Если не выполнять требования банков и микрофинансовых организаций (МФО) по оплате задолженности, они вправе обратиться в суд, после чего приставы наложат арест на активы должника. Взыскание может быть обращено на средства, хранящиеся на расчётных, депозитных, зарплатных и пенсионных счетах. И деньги будут списаны в счёт погашения задолженности.
Правда, у должников есть право на сохранение минимального неприкосновенного дохода. Для этого человек должен обратиться в отделение службы судебных приставов (ФССП), в котором возбуждено или уже ведётся исполнительное производство о наложении взыскания на его доходы, с заявлением о сохранении зарплаты, пенсии и других ежемесячных доходах в размере прожиточного минимума.
Федеральный закон «О внесении изменений в ст. 446 Гражданского процессуального кодекса РФ и Федерального закона «Об исполнительном производстве» от 29.06.2021 г. №234-ФЗ.
ЧТО МОЖНО ПРЕДПРИНЯТЬ
Сейчас доступна процедура банкротства. Для получения статуса банкрота и списания долгов необходимо доказать свою несостоятельность, а также неспособность удовлетворить требования кредиторов. Мало того, теперь можно пройти упрощённую процедуру банкротства без привлечения арбитражного и иного суда.
Федеральный закон № 127-ФЗ «О несостоятельности (банкротстве)»
Федеральный закон № 474-ФЗ
Ещё один вариант – услуга рефинансирования, когда банки предоставляют средства для погашения уже существующего долга. Чтобы её получить, нужно соответствовать критериям:
возраст от 18 до 75 лет (но в каждом банке свои условия);
по выплате долга нет просрочек;
клиент совершил больше шести платежей;
до окончания срока действия договора осталось больше трёх месяцев.
КАКИЕ ДОЛГИ РЕАЛЬНО СПИСАТЬ
Суд может вынести решение о списании следующих долгов человека:
неисполненных обязательств перед банками, МФО, кредиторами – частными лицами;
долгов за услуги ЖКХ;
налогов, сборов, пошлин, Соцфонду РФ, если банкрот является индивидуальным предпринимателем;
обязательств по поставкам, подрядам и другим видам договорных отношений.
А каких нет:
накопленных с момента подачи заявления в суд;
компенсации причинённого вреда;
алиментов;
зарплаты сотрудникам (если банкрот является индивидуальным предпринимателем);
возмещения ущерба вследствие правонарушения (уголовное преступление, ДТП и др.);
возмещения убытка, если доказано, что он причинён намеренно или является результатом грубой неосторожности;
компенсации за сделки, признанными недействительными.
Ст. 61 Федерального закона № 127-ФЗ.
Также должник может не получить статус банкрота и не избавиться от долгов, если он сознательно нарушил требования закона:
• предоставил ложные сведения о денежных операциях за три года;
• уклонился от выполнения финансовых обязательств, имея достаточный размер дохода;
• инициировал фиктивное банкротство: в надежде, что долги будут списаны, брал кредиты и не планировал их возвращать.
СПОСОБЫ СПИСАНИЯ
В ряде случаев с банками можно договориться о реструктуризации долга, то есть об изменении первоначальных условий договора, чтобы сделать выплату более доступной, например, за счёт снижения процентной ставки, увеличения срока выплат или предоставления отсрочки или рассрочки платежей. А ещё можно взять кредитные каникулы – отсрочку по выплате займа, что позволит подготовиться к дальнейшему выполнению обязательств.
По закону старые долги могут быть списаны через три года, если кредитор не успел за это время подать заявление в суд, но такое бывает редко. Если банк обратился в суд по истечении срока давности, то должник вправе требовать от приставов отказа в возбуждении дела. Банкротство – крайняя мера списания долгов, так как накладывает на должника множество ограничений, может привести к потере имущества и т. д.
БАНКРОТСТВО
Внесудебное
Доступно только в случае долга не менее 25 тыс. руб. и не более 1 млн руб. Если выбирать его, то в результате задолженность человека перестаёт расти, прекращается начисление процентов, пеней, штрафов, он избавляется от необходимости обращаться с приставами и коллекторами. Суд может вынести определение о признании заявления обоснованным и введении реструктуризации долгов гражданина. Процесс запускается с обращения в МФЦ по месту жительства, при этом процедура бесплатна.
Через суд
Человек обязан начать процесс судебного банкротства (это достаточно дорогая процедура – от 50 тыс. руб.), если общая сумма задолженности составляет более 1 млн руб., а просрочка по обязательствам – более трёх месяцев.
Заявление можно отнести лично в канцелярию арбитражного суда по месту жительства и получить на своём экземпляре отметку о принятии, направить почтой или воспользоваться сайтом «Мой арбитр», куда загружается заявление и приложения к нему в виде сканов и документов.
ПОСЛЕДСТВИЯ
Важно понимать, что когда человека признают банкротом, для него вводят ряд ограничений. Например, в течение пяти лет нельзя брать кредиты и займы без указания на факт банкротства, в течение трёх лет – занимать должность в органах управления юридического лица и др.
Федеральный закон № 127-ФЗ «О несостоятельности (банкротстве)».
СОХРАНИТСЯ ЛИ ИМУЩЕСТВО И ДОХОД
При банкротстве есть три варианта развития событий: реструктуризация долгов, реализация имущества и мировое соглашение. Реструктуризация проводится в целях восстановления платежеспособности должника путём изменения условий выплаты задолженности кредиторам. Она предполагает поэтапный возврат денег. Если такой возможности у человека нет, то вводится другая процедура – реализация имущества через торги. При этом в случае банкротства можно потерять активы (деньги, предметы роскоши, мебель, машину, гараж, дачу, землю и т. д.). Если человек владеет имуществом совместно с другими людьми, изъятию подлежит только его доля. Взыскание нельзя наложить:
• на жильё, если оно является единственным;
• на земельный участок, где расположено единственное жильё;
• на предметы быта, за исключением драгоценностей и предметов роскоши;
• на алименты на детей;
• на пенсию и пособия;
• на доход в размере прожиточного минимума.
Оценку и опись имущества проводит финансовый управляющий, который предоставляет в суд положение о порядке, условиях и сроках проведения процедуры, а также о начальной цене продажи имущества. Далее его реализуют на торгах в течение трёх месяцев. Если вырученной суммы не хватило, то человек освобождается от своих обязательств по покрытию задолженности.
Мировое соглашение – это документ, который подтверждает, что кредиторы и должник достигли компромисса. При его заключении банкротство останавливается, но при этом человеку придётся выплачивать долг в рамках соглашения.
По материалам газеты «Народный совет»
Подготовлено заведующим сектором правовой информации отдела обслуживания Центральной библиотеки г. Анапа Н.П. Плетухиной