Эксперты советуют задумываться о пенсии как можно раньше. Но разве приятно об этом думать? Многие россияне откладывают планирование своей жизни на потом. Сегодня разберемся в том, когда лучше взглянуть на свои пенсионные перспективы и подвести промежуточный итог.
Несмотря на то, что треть молодежи до 25 лет уже делает первые шаги в сбережениях, основной запрос на финансовое планирование старости формируется к 35–40 годам. Копить на пенсию не поздно никогда, однако, чем позже вы начнете, тем более агрессивной должна быть стратегия.
По статистике, более 60% россиян начинают всерьез задумываться о пенсионных накоплениях именно после 40 лет. Финансовый консультант Юлия Томас отмечает, что для того, чтобы взять дело в свои руки, нужно проделать несколько шагов:
- Проверьте пенсионные баллы и стаж. Для выхода на страховую пенсию в 2025–2026 гг. необходимо иметь минимум 15 лет стажа и 30 баллов (ИПК). Если их не хватает, баллы можно «докупить», добровольно перечисляя взносы в СФР (в 2025 году год стажа стоит около 59 тыс. руб.).
- Максимизируйте «белый» доход. Сумма баллов напрямую зависит от официальной зарплаты; при низком легальном доходе накопить на достойную выплату от государства невозможно.
- Подумайте о фондах и облигациях. Если уже используете эти инструменты, диверсифицируйте. Помимо вкладов с высокой ставкой, эксперты советуют облигации (ОФЗ) и негосударственные пенсионные фонды для формирования «второй пенсии».
Начинать формировать пенсионные накопления как можно раньше. Однако на практике люди приходят к этому в среднем возрасте. Независимо от того, когда вы начинаете копить, кандидат экономических наук Петр Щербаченко советует подступаться к этому делу с аудита личных финансов. Чтобы составить план, достаточно ответить на несколько вопросов:
- когда вы планируете выходить на пенсию?
- какой доход вы хотели бы иметь на пенсии?
- сколько денег вы готовы откладывать?
Для примера возьмем следующие данные:
- возраст: 40 лет (осталось 20–25 лет до пенсии).
- желаемый доход (помимо выплат от СФР): 25 000 руб./мес.
- инфляция: учитываем, что деньги обесцениваются.
Сфокусировать свое внимание следует на трех основных пунктах:
- Определите сумму накоплений: чтобы получать 25 000 рублей в месяц (300к в год) от своих инвестиций, вам нужно собрать капитал около 8 миллионов рублей.
- Рассчитайте ежемесячный взнос: если у вас впереди двадцать лет, а доходность депозитов и облигаций) будет покрывать инфляцию (и добавлять пару процентов сверху), вам нужно откладывать примерно 35 000 – 45 000 рублей в месяц.
- Подумайте о поддержке со стороны государства: в рамках ПДС Государство добавляет до 36 000 рублей в год в течение первых десяти лет гражданам, принявшим участие. Эти деньги помогут ускорить рост капитала.
Простейший алгоритм откладывания состоит из нескольких действий:
Шаг 1: Зайдите на Госуслуги и проверьте свой ИПК (баллы) и стаж. Это ваш «фундамент» от государства.
Шаг 2: Откройте отдельный счет (лучше НПФ с ПДС или ИИС) и настройте автоплатеж сразу в день зарплаты.
Шаг 3: Раз в год увеличивайте сумму взноса на уровень инфляции.
Если начать в 40, у вас впереди будет еще минимум 240 зарплат, чтобы сформировать подушку безопасности. Для начала рекомендуется проанализировать свои регулярные траты и воспользоваться банковским депозитом. Для серьезных накоплений подойдут более продвинутые инструменты, такие как ИИС, брокерские счета, гособлигации или ПДС.