Правила выдачи льготной семейной ипотеки в России меняются. С 1 февраля программа начинает работать по принципу «одна семья - один кредит». Это означает, что воспользоваться льготной ставкой можно только один раз на семью, а не на каждого взрослого члена отдельно, как это было ранее.
Если один из супругов уже оформил семейную ипотеку под 6% до вступления новых правил в силу, второй супруг утрачивает право на получение аналогичного кредита. Возможность оформить еще одну льготную ипотеку появится только после полного погашения первого займа либо при рождении нового ребенка.
Обязательное созаемщичество супругов
Существенное изменение касается структуры сделки. Теперь для участия в программе оба супруга должны выступать созаемщиками. Ранее ипотеку мог оформить только один из них, даже если второй формально не участвовал в кредите.
Новая логика предполагает, что льготная ипотека предоставляется именно семье как единому заемщику. Такой подход, по мнению властей, снижает риски обхода правил и делает распределение господдержки более адресным.
Конец «донорским» схемам
Изменения закрывают возможность использования так называемых донорских схем. До февраля 2026 года семьи, не подходящие под условия программы, могли получить льготную ипотеку через родственников, соответствующих требованиям. Кредит оформлялся на родителя, опекуна или другого члена семьи с ребенком, рожденным после 2018 года, при этом фактическими плательщиками становились другие люди.
Теперь участие третьих лиц в сделке допускается только в качестве созаемщиков и лишь в том случае, если совокупного дохода супругов недостаточно для одобрения кредита банком. Самостоятельно оформить льготную ипотеку на «донора» больше нельзя.
Базовые условия программы сохраняются
Семейная ипотека действует с 2018 года и продлена до 2030 года. Базовая ставка по программе составляет до 6% годовых. Лимит по сумме кредита установлен на уровне 12 млн руб. для Москвы, Санкт-Петербурга, Московской и Ленинградской областей и 6 млн руб. для остальных регионов.
Минимальный первоначальный взнос составляет 20% от стоимости жилья. Эти параметры в рамках последних изменений пересматриваться не стали.
На что можно потратить кредит
Льготную ипотеку по-прежнему можно использовать для покупки квартиры в новостройке у застройщика, а также для приобретения индивидуального жилого дома с земельным участком при использовании эскроу-счета.
С весны 2025 года программа была расширена и на вторичный рынок. Однако эта возможность доступна только в городах с низкими темпами жилищного строительства. Сейчас в перечень таких населенных пунктов входит 891 город по всей стране. При этом возраст приобретаемого жилья не должен превышать 20 лет.
Кто сохраняет право на льготу
Участниками программы могут быть семьи с одним ребенком в возрасте до шести лет включительно, семьи с ребенком-инвалидом, а также семьи с двумя и более несовершеннолетними детьми, проживающие в малых городах с населением до 50 тыс. человек.
Кроме того, право на льготную ипотеку имеют многодетные семьи из регионов с низким объемом жилищного строительства или из субъектов с индивидуальными программами развития.
Возможные изменения в будущем
Власти продолжают обсуждать дальнейшую настройку программы. В 2025 году в парламенте поднимался вопрос о введении дифференцированной ставки, которая могла бы зависеть от региона проживания, типа населенного пункта и количества детей в семье.
Также рассматривалась идея ограничить выдачу льготной ипотеки покупкой жилья исключительно в регионе проживания заемщика. Эти предложения пока не реализованы, но остаются в повестке как возможные меры дальнейшей корректировки программы.