Ипотечную кабалу предложили заменить на механизм строительных сберегательных касс (ССК). По самым оптимистичным прогнозам, стройсберкассы снизят бюджетную нагрузку, повысят вовлечённость граждан в систему накоплений и в целом сделают финансовый сектор более устойчивым.
С такой инициативой выступил председатель партии "Справедливая Россия — За правду" Сергей Миронов. Впервые её озвучили ещё в начале 2000-х, в Госдуму проекты вносились в 2004, 2016 и 2021 годах. Система неплохо зарекомендовала себя в ряде европейских стран.
Но если от инициативы все только выиграют, почему её каждый раз блокируют на стадии рассмотрения? Как вообще работает этот механизм? И почему законопроект о стройсберкассах — это не просто дополнительный инструмент жилищного кредитования? Давайте разбираться.
Что за зверь такой
ССК — это кредитные организации, которые работают по принципу замкнутого финансового цикла. То есть деньги первого поколения вкладчиков выдаются в виде кредитов второму поколению, и дальше по цепочке. В этом главное отличие от ипотеки — зависимость не от рынка, а от самой системы.
Как это работает
Вы заключаете с ССК договор накопления сбережений и регулярно вносите фиксированные взносы. На эти средства начисляется небольшой процент — 1–3% годовых.
Когда накапает 30–50% от стоимости жилья, вы из вкладчика превращаетесь в заёмщика и получаете право на льготный кредит на 7–15 лет. Процентная ставка по нему фиксирована и не может превышать ставку по вкладу более чем на 3 процентных пункта. Допом государство выдаёт до 20% от накопленной суммы. Вклады страхуются аналогично банковским депозитам.
После одобрения кредита можете выбрать квартиру и заключить договор купли-продажи или долевого участия (если речь о новостройке). Дело остаётся за малым: зарегистрировать право собственности в Росреестре и, собственно, заселиться.
Почему сейчас
Эксперты рынка недвижимости в России утверждают, что строительство жилья в стране подсело на ипотечную иглу. До 80–90% сделок с новостройками совершается по льготным программам.
Отмена субсидий грозит банкротством застройщиков и банков. Но и поддерживать льготы при сохраняющейся высокой ключевой ставке ЦБ стало разорительно для казны. В итоге ипотечный пузырь продолжает раздуваться, а жильё не становится доступнее.
В этих условиях ССК может стать выходом как для государства, так и для граждан. Первое привлечёт "свободные" деньги в реальный сектор и снизит инфляционное давление. Вторые смогут приобрести жильё, не переплачивая х4 от его первоначальной стоимости.
Джекпот какой-то
Главный довод парламентариев — весомая экономия бюджета. Семья, ежегодно откладывающая ₽250 тысяч в течение пяти лет, накопит ₽1 250 000 и получит госпремию 20% — ещё ₽250 тысяч. После этого она может оформить кредит на ₽2,5 млн под 5–6 % годовых.
Получается, что при действующих программах бюджет потратит на субсидирование такой семьи около ₽1,7 млн, а при стройсбережениях — всего ₽250 тысяч.
Если система "раскачается" до масштабов ипотеки, то объём господдержки составит порядка ₽160 млрд в год. То есть в 3–4 раза меньше, чем субсидирование процентных ставок по льготным программам.
Почему же скипнули
Против внедрения ССК выступали некоторые структуры власти, которые отдавали приоритет другим моделям финансирования жилья. Например, двухуровневой системе с закладными и ипотечными ценными бумагами. Их поддерживали банкиры, которые не хотели терять в доходах. Да и многим россиянам психологически сложно решиться на долгосрочные накопления под низкий процент.
Новая же система потребует значительной господдержки. Выстраивать её придётся фактически с нуля. В текущих финансовых реалиях выделить такое количество "свободных" денег непросто. Ведь стройсберкассы — это не просто ещё один инструмент жилищного кредитования, а отдельная модель финансовой дисциплины.
Посмотрим, что будет с очередной версией законопроекта: отправят её на "доработку" или сразу — в корзину.