К концу 2025 года вероятность получить розничный кредит в российских банках опустилась до исторического минимума. По данным Национального бюро кредитных историй, доля одобренных заявок составила всего 17-18%, тогда как более 80% обращений граждан были отклонены. Для сравнения, годом ранее этот показатель превышал 22%.
Резкий рост отказов пришелся именно на четвертый квартал. Банки целенаправленно сдерживают выдачи, отдавая приоритет качеству портфеля, а не его расширению. В условиях повышенной неопределенности кредиторы стараются минимизировать риски, даже если это означает потерю части потенциального спроса.
Самые проблемные сегменты
Наиболее жесткая ситуация сложилась на рынке автокредитования. Здесь доля отказов достигает 84%. Потребительские кредиты выдают менее чем в каждом четвертом случае. Чуть лучше выглядит ипотека: одобрение получают около 35% заемщиков, однако и этот показатель заметно ниже уровней середины года, когда доля одобрений превышала 50%.
Снижение доступности автокредитов связано сразу с несколькими факторами. Среди них - резкий рост утилизационного сбора, который увеличил стоимость новых автомобилей, а также ужесточение требований к подтверждению доходов. Банки теперь чаще требуют официальные данные через государственные системы, что практически закрывает доступ к кредитам заемщикам с неформальными доходами.
Роль регулятора и рост рисков
Ключевым фактором снижения одобрений стала политика Центрального банка. Макропруденциальные лимиты ограничивают выдачу кредитов клиентам с высокой долговой нагрузкой. Банки вправе выдавать лишь ограниченную долю займов заемщикам, у которых на обслуживание долгов уходит большая часть доходов.
Такие меры направлены на снижение системных рисков и защиту самих граждан от чрезмерной закредитованности. Однако на практике они существенно сужают круг потенциальных заемщиков. Спрос на кредиты со стороны уже обремененных долгами клиентов остается высоким, но банки вынуждены отказывать им чаще, чем раньше.
Дополнительное давление оказывает рост просроченной задолженности. За год доля проблемных кредитов в банковских портфелях заметно увеличилась, что заставляет кредиторов ужесточать скоринговые модели и требования к клиентам.
Почему снижение ключевой ставки не помогло
С лета 2025 года ключевая ставка последовательно снижалась, опустившись с 21% до 16%. Однако этот фактор пока слабо повлиял на доступность кредитов. Банки действуют с опережающей осторожностью, закладывая в свою политику инфляционные риски, нестабильность доходов населения и возможное ухудшение макроэкономической ситуации.
Кроме того, снижение ставки еще не привело к заметному удешевлению кредитов. Процентные ставки по займам остаются высокими, а неопределенность в экономике вынуждает банки придерживаться консервативной стратегии.
Почему ипотека держится лучше
Ипотека остается относительно более доступной формой кредитования благодаря залоговой природе продукта и масштабной господдержке. Тем не менее и здесь требования ужесточаются. Банки все чаще отказывают заемщикам с первоначальным взносом ниже 30% и строже оценивают долговую нагрузку.
В результате многие потенциальные покупатели жилья вынуждены откладывать улучшение жилищных условий, ожидая смягчения условий кредитования.
Что важно для одобрения кредита
Формальные и быстрые одобрения уходят в прошлое. Банки все глубже анализируют финансовый профиль клиента, уделяя особое внимание официально подтвержденным доходам, стабильности занятости и кредитной истории.
Наиболее высокие шансы на получение кредита сохраняются у заемщиков с кредитным рейтингом выше 750 баллов. В этой группе доля одобрений достигает 43%, что более чем вдвое превышает среднерыночный уровень.
Для повышения вероятности одобрения эксперты рекомендуют снижать долговую нагрузку, закрывать неиспользуемые кредитные карты, официально подтверждать рост доходов и запрашивать более скромные суммы займа.
Когда кредиты станут доступнее
Улучшение ситуации на рынке кредитования возможно не раньше второй половины 2026 года. Банки начнут постепенно смягчать требования по мере снижения просрочки, стабилизации экономики и дальнейшего удешевления кредитных ресурсов.
Эксперты сходятся во мнении, что устойчивый рост одобрений возможен лишь при снижении ключевой ставки ниже 12–14%, замедлении инфляции и восстановлении реальных доходов населения. До этого момента рынок сохранит осторожную и сдержанную модель поведения, ориентированную прежде всего на минимизацию рисков.