Процесс получения кредитного лимита не бывает линейным и предсказуемым.
Отказы, дополнительные вопросы, неожиданные условия, задержки на стороне банка — всё это нормальная часть кредитного процесса, с которой постоянно сталкиваются финансовые директора и собственники бизнеса.
Мы должны быть готовы к любому исходу.
В статье пошагово разобрали, как действовать в двух сценариях: если банк отказал, и если кредитный лимит близок к одобрению.
Начнём с отказа.
Что делать, если пришёл отказ?
Если ничего не вышло с банком, в первую очередь собираем обратную связь. Мы должны понять, что не так в бизнесе или в предоставленной информации.
А бывает, что проблема не в бизнесе, а у самого банка. Например, в этот момент банк не готов кредитовать эту отрасль. Или в банке сменилось руководство, и в течение ближайших двух месяцев все лимиты заморожены. Или у банка происходит проверка ЦБ, и банк не может сейчас кредитовать и т.д.
Может быть 300 миллионов разных вариаций.
Но нам важно получить обратную связь и понять, что не так и на что мы можем повлиять в будущем, чтобы в дальнейшем попробовать ещё раз выйти на комитет.
С теми людьми, которые вместе с вами бились за то, чтобы дойти до кредитного комитета, продолжаем поддерживать хорошие отношения. Не забываем, что мир тесен, а тем более банковский мир, и с любым из сотрудников можете ещё встретиться.
Поэтому никогда не обесцениваем работу, которая была сделана вашей командой и командой банка. Благодарим за работу и пытаемся поддерживать отношения.
Также анализируем, когда и при каких условиях можно сделать повторный заход. И к нему также готовимся.
Кредит одобрили: что учесть?
Утвердят ли кредитный лимит, мы понимаем на этапе заключения рисков.
➡️ Заключение рисков – это документ, который выдает подразделение службы рисков внутри банка примерно за неделю до комитета. Это основной документ, на основании которого банк будет принимать решение. После его наличия готовится проект решения кредитного комитета.
Просите у кредитного менеджера проект решения комитета - какие конкретно для вас условия банк планирует одобрить.
Вы смотрите на них заранее, до комитета, успевая что-то отредактировать. Потому что зачастую бывает, что банк принимает решение без понимания, какие условия для компании неприемлемы.
Например, предлагается залог, который вы никогда не сможете дать. Или ставятся ковенантные параметры такого объёма и размера, которые вы никогда не выполните и т. д.
Как действуем пошагово при одобрении кредитного лимита
1️⃣ Знакомимся заранее с предполагаемым решением, подтверждаем его вместе с банком, успеваем скорректировать, если что-то идёт не так.
Заранее запрашиваем проекты кредитных договоров и всей документальной обвязки:
- поручительства,
- залоговые договоры,
- договоры уступки,
- ипотечный договор,
- личные поручительства
и всё, что в дальнейшем предстоит подписывать с банком.
❗️ Все проекты договоров важно получить до кредитного комитета и, при наличии процедуры внутреннего согласования, сразу запустить их во внутреннюю работу.
Это нужно, чтобы с вашей стороны всё было готово заранее и, если потребуются какие-то правки, вы успели их внести.
После принятия решения на комитете изменить условия можно будет только через следующий комитет, а значит — снова проходить практически тот же путь, пусть и в меньшем объеме.
2️⃣ Разбираемся, кто подписывает документы и где эти люди будут находиться.
Встречаются случаи, когда кредитная сделка завершена, лимит одобрен, но уполномоченного человека нет, или, например, у него закончилась доверенность или паспорт просрочен. С банком заранее сверяемся, что правомерность подписантов и их документы подходят всем службам банка.
На этом этапе также дополнительно проверяются уставные документы компаний: чтобы все корпоративные решения были подготовлены, а проекты решений — оформлены корректно.
Если сделка является крупной и требует корпоративного одобрения, все необходимые проекты решений должны быть заранее подготовлены, согласованы и приняты.
❗️ Задача финансового директора — сделать так, чтобы в дату X, когда кредитный комитет уже одобрил сделку, с вашей стороны всё было готово. Чтобы не возникало дополнительных пауз и согласований, и оставалось только поставить подпись там, где укажет банк.
3️⃣ Заранее спрашиваем у банка, каким образом будет осуществляться подписание
Часто банк подписывает документы через свои программные продукты, поэтому заранее спрашиваем у банка, каким образом будет осуществляться подписание: будут ли это оригиналы в офисе банка или у вас в присутствии сотрудника банка, копии, либо электронные защищенные цифровые документы.
Необходимо уточнить, требуется ли специальная подпись, в том числе усиленная квалифицированная электронная подпись, и в каком виде она должна быть оформлена.
❗️ Если для подписания нужны специальные программные продукты, сервисы или технические цепочки, о них также нужно позаботиться заблаговременно: получить доступ, установить и проверить, что всё корректно работает.
На этом можно считать подготовку завершенной.
Поздравляем, кредитный лимит одобрен✅
Надеемся, что всё, о чём рассказали выше поможет в работе и сделает процесс управляемым и предсказуемым.
Желаем, чтобы ваша процедура получения кредитного лимита прошла максимально спокойно, понятно и быстро, без лишних кругов согласований и неожиданностей, а кредит был одобрен на тех условиях, которые будут работать для бизнеса.