Банк России представил вариант урегулирования конфликта между банками и цифровыми платформами, который обострился в конце 2025 года из-за скидочных программ маркетплейсов. Регулятор предлагает перейти к «открытой модели»: создать универсальные условия, при которых любой банк сможет участвовать в программе скидок на равных основаниях.
ЦБ предлагает чтобы покупатель видел единую цену товара. Рядом с ней - дополнительный элемент интерфейса, при нажатии на который откроются предложения банков с указанием доступных скидок. При этом порядок отображения может быть стандартизирован, например по алфавиту, а критерии допуска банков к партнерству должны быть прозрачными и публичными.
Проект направлен на обсуждение в правительство и профильный комитет Госдумы. Регулятор не исключает, что решение может быть оформлено как через закон, так и через мягкое регулирование, например в виде меморандума участников рынка. Также обсуждается вариант применения новых правил прежде всего к крупнейшим платформам.
Суть конфликта
Спор разгорелся после того, как маркетплейсы начали активно использовать дифференциацию цены в зависимости от способа оплаты. Крупные банки заявили, что привязка скидки к конкретному платежному инструменту искажает конкуренцию. В конце 2025 года они обратились к властям с предложением запретить платформам инвестировать в снижение стоимости товаров, если это связано с использованием определенного банка.
Позиция регулятора заключается в том, что цена не должна зависеть от способа оплаты. При этом полностью запрещать скидочные программы ЦБ не предлагает, делая ставку на прозрачность и равный доступ.
Маркетплейсы: сдержанное одобрение
Крупнейшие маркетплейсы в целом называют подход регулятора более сбалансированным по сравнению с идеей полного запрета скидок. Они подчеркивают, что принцип равного доступа может быть реализован, но предупреждают о риске усложнения клиентского пути.
Если пользователю придется открывать длинный список банков и самостоятельно выбирать подходящее предложение, это может сделать программу лояльности менее удобной и снизить ее эффективность. Кроме того, представители площадок обращают внимание на необходимость симметричных правил: если открытость требуется от платформ, аналогичные принципы должны применяться и к банковским экосистемам.
Равенство на бумаге и другие возможные проблемы
Эксперты указывают на серьезные практические сложности. У банков разные условия предоставления скидок и кэшбэка, которые могут зависеть от категории товара, суммы покупки или набора позиций в корзине. Интеграция сотен подобных предложений через единый интерфейс потребует унифицированных технических решений и прозрачных алгоритмов.
Отдельный вопрос - как отображать потенциально сотни банков, если большинство из них захочет подключиться к системе. Это может привести к перегруженному меню с множеством вариантов и повысить риск ошибок со стороны пользователя.
Кроме того, даже при формальном равенстве условий финансовые возможности банков различаются. Крупные игроки способны финансировать более щедрые скидки, тогда как небольшие организации могут не выдержать ценовой конкуренции.
Возможный компромисс
Одним из наиболее реалистичных вариантов участники рынка называют модель с единой ценой на витрине при сохранении права банков предлагать кэшбэк своим клиентам вне механики прямого снижения цены товара. Такой подход позволяет сохранить прозрачность ценообразования и не создавать видимых преимуществ для отдельных платежных инструментов.
Предложение ЦБ рассматривается как шаг к деэскалации конфликта, однако окончательная конфигурация правил будет зависеть от того, удастся ли участникам договориться о технических стандартах и балансе интересов.