- Сегодня бы хотели затронуть тему залогового имущества в процедуре банкротства. Многие до сих пор не знают, что ипотечное жилье можно сохранить в процедуре банкротства, а остальные долговые обязательства списать. Из-за этого тянут время, выплачивая непосильные кредитные обязательства.
Одним из важных аспектов процедуры банкротства является обращение с имуществом должника, в частности — ипотечным и залоговым имуществом.
Залоговое имущество в процедуре банкротства подлежит реализации, так как принадлежит банку. Однако, с 2024 года законодательство (ФЗ № 298-ФЗ) позволяет заключать мировые соглашения, при которых ипотека, если она является единственным жильем, сохраняется за должником, а залог остается за банком без продажи квартиры.
Это означает, что если у Вас помимо ипотеки есть непосильные долги по обычным потребительским кредитам или займам, долги по налогам, штрафы, долговые обязательства по ЖКХ, по решению суда и т. д., то Вы можете ипотечный кредит продолжить платить без просрочек, а иные долги (кредиты, займы, налоги, штрафы и т.д.) списать при наличии сложной жизненной ситуации, и если банкротство Вам подходит.
В настоящее время жилье, являющееся единственным для должника и членов его семьи, которое находится в ипотеке, сохраняется в банкротстве путем заключения с ипотечным банком отдельного мирового соглашения (локального плана реструктуризации) на основании статьи 213.10-1. Федерального закона «О несостоятельности (банкротстве)», Определения ВС РФ от 27.04.2023 г. по делу №41-73644/2020, а также Обзора судебной практики по делам о банкротстве граждан, утв. Президиумом ВС РФ от 18.06.2025 г.
Судебной практикой за несколько лет выработаны критерии, при которых ипотека сохраняется. Условия следующие: на момент начала процедуры по ипотеке не должно быть задолженностей, либо их нужно оперативно погасить. Ипотечное жилье должно являться единственным для должника и членов его семьи. Должник или поручитель/третье лицо должны доказать способность выплачивать ипотеку дальше. Для того, чтобы заранее определить, подойдет ли нам третье лицо для сохранения ипотеки, мы запрашиваем определенный перечень документов, изучение которых позволит сделать вывод, согласится ли банк на наши условия.
И конечно, ипотечные платежи необходимо продолжать вносить, не дожидаясь завершения дела. Вносятся они уже третьим лицом в процедуре банкротства.
Какие гарантии сохранения ипотеки? Должны быть очень весомые основания для отказа ипотечного банка от подписания отдельного мирового соглашения, например, наличие просрочек по ипотеке, отсутствие платежеспособного третьего лица, наличие второго жилья в собственности.
То есть отказ должен быть обоснованным.
Просто так ипотечный банк отказаться от заключения мирового соглашения по ипотеке не может. Арбитражный суд в таком случае утвердит мировое соглашение по ипотеке без согласия банка, т.к. никто не позволит лишить людей единственного жилья без законных оснований и нарушить конституционные принципы сохранности единственного жилья.
Гарантии сохранения ипотеки выработаны только действующей судебной практикой. Если все условия соблюдены, то арбитражный суд на практике утверждает отдельное мировое соглашение. Можем сказать одно, в нашей практике, все, кто выходил в процедуру банкротства с сохранением ипотеки — ипотека сохранялась. Негативной практики у нас нет.
Мы учитываем все нюансы и понимаем как обеспечить сохранность ипотечного жилья в рамках действующего законодательства и судебной практики.
больше интересных интервью с экспертами разных ниш читайте на сайте проекта https://golosaexpert.ru