Вчера вечером я занимался любимым народным видом спорта — «сведением дебета с кредитом» на собственной кухне. На столе — стопка квитанций за коммуналку, в телефоне — приложение банка с предательски маленьким остатком, а в голове — гулкая пустота.
Смотришь на цифры и думаешь: вроде бы не ленивый. Вроде бы работаешь, не пьёшь, по пятницам не спускаешь ползарплаты в баре. Даже еду покупаешь по желтым ценникам, выискивая акции на курицу и гречку. Но каждый месяц сценарий один и тот же: деньги приходят, подмигивают и исчезают. А ты остаешься с ощущением, что вот-вот вынырнешь, накопишь, вырвешься… но нет. Снова ныряешь.
В популярной культуре вам скажут: «Ты просто плохо стараешься! Прокачай финансовое мышление! Визуализируй успех!». Но я решил копнуть глубже и разобраться: почему миллионы честных работяг балансируют на грани выживания?
Спойлер: дело вообще не в том, что вы мало работаете. Дело в правилах игры, о которых нам забыли рассказать в школе.
Игра в «Музыкальные стулья» на выживание
Чтобы понять, почему денег вечно не хватает, давайте вспомним детскую игру в музыкальные стулья. Правила простые: играет музыка, дети бегают вокруг стульев. Музыка смолкает — нужно плюхнуться на место. Нюанс один: стульев всегда на один меньше, чем игроков. Кто не успел — тот вылетел.
А теперь перенесем это на нашу жизнь.
Стулья — это деньги. Игроки — это мы с вами.
Самая страшная тайна современной экономики звучит так: денег в системе всегда меньше, чем долгов. Это не ошибка калькулятора, это встроенная функция.
Фокус, о котором молчат банкиры
Мы привыкли думать, что банк — это просто посредник. Мол, сосед Петя принес вклад, а банк дал эти деньги в долг соседу Васе.
Забудьте. Это сказки для детского сада.
В реальности (и об этом открыто пишет даже Банк Англии, если почитать их отчеты мелким шрифтом), когда вы берете ипотеку или кредит на ремонт, банк не берет деньги у вкладчиков. Он создает их из воздуха. Просто вбивает циферки вам на счет. Пуф — и деньги появились. Магия? Нет, эмиссия.
Но вот в чем подвох, который загоняет нас в крысиные бега:
Банк создает «тело» кредита. Допустим, вам нарисовали 1 миллион рублей. Вы счастливы. Но вернуть-то вы должны миллион плюс проценты. Скажем, 1,2 миллиона.
Внимание, вопрос: банк создал миллион. А откуда возьмутся еще 200 тысяч на проценты? Их никто не создавал. Их физически не существует в природе.
Чтобы вернуть долг с процентами, вы должны вступить в жесткую схватку и отобрать эти деньги у других участников рынка. Получается, мы все заперты в комнате, где стульев (денег) всегда меньше, чем нужно, чтобы расплатиться по всем долгам. Кто-то обязан проиграть. Кто-то обязан стать банкротом. Это чистая математика.
Почему мы бежим, как белка в колесе?
Теперь понимаете, почему чувство «вот-вот вырвусь» — это иллюзия?
Система построена так, что для существования ей нужен постоянный рост. Чтобы перекрыть дефицит денег (тех самых несуществующих процентов), нужно выдавать новые и новые кредиты.
Именно поэтому из каждого утюга нам кричат: «Купи! Потребляй! Возьми новый айфон в рассрочку!».
Это не забота о вашем комфорте. Это топливо для долговой машины.
- Берешь ипотеку на 20 лет? Молодец, ты в игре.
- Берешь кредитку до зарплаты? Отлично, ты крутишь колесо.
Нас приучили к мысли, что жить в долг — это норма. Что собственное жилье — это роскошь, за которую надо платить полжизни. А если у тебя нет денег — значит, ты ленивый неудачник. Нам навязывают чувство вины, хотя на самом деле мы просто пытаемся выиграть в казино, которое всегда в плюсе.
Эффект Матфея: богатые богатеют, а вы ищете скидки
В экономике есть жестокое правило, которое называют «Эффектом Матфея» (по цитате из Евангелия: «кто имеет, тому дано будет»).
Работает это так. Когда наступает кризис (а он наступает неизбежно, потому что долговой пузырь не может надуваться вечно), что происходит с нами?
Мы теряем работу. Мы проедаем заначки. Мы продаем машины за бесценок, чтобы закрыть кредиты.
А что делают те, кто стоит у руля финансовой пирамиды?
Они скупают.
Пока мы паникуем, люди с доступом к ликвидности скупают заводы, квартиры и целые бизнесы за копейки. За те самые деньги, которые были созданы нажатием кнопки компьютера.
Происходит великий обмен: ваши реальные часы жизни, ваш труд и ваши реальные квартиры обмениваются на их виртуальные цифры. В итоге: богатый становится богаче не потому, что он умнее или больше работал, а потому что у него был «стул», когда музыка остановилась. А у вас — нет.
Вместо эпилога: как перестать себя грызть
Я пишу это не для того, чтобы вогнать вас в депрессию или призвать уйти жить в лес, питаясь кореньями. Жить в обществе и быть свободным от него нельзя.
Но есть одна вещь, которую мы можем сделать прямо сейчас, сидя на своей кухне.
Перестаньте себя винить.
Если вы честно работаете, не нарушаете закон, но всё равно с трудом дотягиваете до зарплаты — это не ваш персональный сбой. Вы не «тупой», не «ленивый» и не «транжира».
Вы просто добросовестный игрок в систему, которая математически запрограммирована на создание дефицита у большинства.
Осознание этого факта — первая таблетка от вечного стресса. Когда понимаешь, как работает фокус, он перестает казаться магией. Перестаньте мерить свою ценность цифрами на счету. Система хочет, чтобы вы чувствовали себя виноватым должником — не доставляйте ей такого удовольствия.
А вы как считаете? Замечали, что как ни старайся, а «лишних» денег почему-то никогда не остается?
Или верите, что «успешный успех» доступен каждому, просто нужно больше работать?
Пишите в комментариях, давайте обсудим без купюр.
Понравился такой разбор? Подписывайтесь, я честно постарался разобраться в том, о чем обычно молчат финансовые гуру.
Может, в следующий раз поговорим о том, как именно инфляция незаметно ворует ваше время, пока вы спите? Дайте знать!