Продолжаю доказывать это на своем примере.
И да, я - банкрот. И прямо сейчас прохожу процедуру банкротства. Нахожусь на стадии реализации имущества. Обо всей эпопее рассказываю на канале. Ссылка на подборку в конце статьи.
Возможно, вы уже прочитали историю моей героини Маши, о том, как она дошла до банкротства. Если не читали - ссылка тоже будет в конце. Это продолжение.
Если коротко, то я утверждаю, что именно банки завлекают клиентов в долговую яму, из которой крайне сложно (а то и невозможно) выбраться самостоятельно.
Начинается все с "безобидных" кредиток, которые банки буквально навязывают "из каждого утюга". Делают это грамотно, давя на нужные триггерные (психологические) точки. И, конечно, совсем не ради клиентов, которые вовремя долги гасят и проценты не платят. А ради тех, кто платежи просрочит. В этот момент клиент превращается в дойную корову с отличными (для банка) перспективами. Велика вероятность, что этот клиент будет брать все новые и новые кредиты, чтобы закрыть старые, в надежде, что вот-вот разбогатеет и долги отдаст.
Рано или поздно до клиента доходит, что проценты по кредиткам конские и сумма долга вообще не уменьшается, что лучше уж обычные кредиты с понятными процентами и четкими платежами.
Возникает мысль о рефинансировании.
И у меня она тоже возникла. Конечно, удобно, собрать все кредиты в один, и платить единым платежом, не отслеживая каждый. Плюс, процент будет меньше, а значит и долговая нагрузка снижается.
Рефинансирование, конечно - не панацея, а скорее - лучик надежды. Если ты уже в долговой яме, выбраться из нее крайне сложно. Но все же это попытка таки отдать долги, которая вполне может увенчаться успехом. И для многих действительно - спасение.
Увы, я очень быстро убедилась, что рефинансирование - не для всех.
Если ты самозанятый, то вероятность получить эту услугу почти равна нулю.
Понятно, что клиент не просто так хочет рефинансироваться, а потому, что понял, что уже не тянет. Допускаю, что банки просчитывают риски и не хотят вешать на себя заведомо рискованный кредит, даже если в кредитной истории пока все норм (в смысле, нет просрочек по платежам). Почему же тогда эти же банки с удовольствием отсыпят тебе новых кредиток в неограниченном количестве с неограниченным кредитным лимитом, а в рефинансировании отказывают?
Я очень долго "обивала пороги" разных банков, отправляя заявки на рефинансирование. Только с -дцатой попытки каким-то чудом откликнулся один известный банк. Подозреваю потому, что в тот момент я сотрудничала по договору с солидным изданием, пусть и не была там в штате.
Не скажу, что процент того кредита был слишком хорошим, но все же это было лучше, чем кредитки. Выбрать продукты для рефинансирования можно было самостоятельно, поэтому я не включила туда два кредита (включая авто), проценты по которым были намного ниже.
А самое главное - включить в рефинансирование кредитку самого этого банка оказалось невозможно! Типа, ну уж нет, дорогой клиент. Другие кредитки мы тебе, так и быть, закроем, а по нашей плати по полной. Тут мы тебе снизить долговую нагрузку не поможем - ты же нам должен, а не другим банкам.
И мне очень интересно, в банках не понимают, что, чем больше у клиента долговая нагрузка, тем больше вероятность, что он придет к банкротству и не заплатит вообще ничего в итоге? Скорее всего - понимают. Значит, сознательно идут на эти "риски". Заплатит клиент - выжмем из него все, что можно. Не заплатит - что ж... Не случайно же все проценты максимально "зашиты" в первые платежи.
Кстати, сами менеджеры в отделениях того банка неоднократно предлагали мне перевести кредитку в кредит. Ну, то есть взять кредит, чтобы закрыть кредитку и платить меньше. Но все запросы были отклонены. Что говорит о том, что банку выгодно держать клиента на кредитке, чем предложить ему более выгодные условия, чтобы он не стал хроническим должником.
Справедливости ради, уточню, что есть банки, которые иногда сами предлагают кредиты, которыми можно закрыть их же кредитки. Причем, без особых условий. Возможно, потому, что прекрасно понимают, что клиент глубоко влип, и платить будет долго. Если, конечно, не подаст на банкротство.
Я "должна" трем банкам. И могу сказать, что за годы нашего "сотрудничества" я, скорее всего, давно выплатила все долги в виде процентов. Так что выданные мне деньги они точно вернули. Может и без навара, но вернули. Именно поэтому частенько банки продают долги коллекторам буквально за копейки. Но это уже другая история.
Давайте подведем небольшие итоги.
Безусловно, каждый сам отвечает за свои долги. Да, никто не заставляет. Да, жить надо по средствам. Да, нужно повышать финансовую грамотность и доходы. Да, банки "всего лишь" отвечают на спрос...
А вот тут таки - нет. Банки именно навязывают кредитки и кредиты. Навязывают агрессивно и настойчиво, откровенно давя на людские слабости. И тут я еще раз повторю свою мысль из предыдущей статьи -
я бы запретила рекламу любых кредитных продуктов в любом виде. Не кредиты, а именно рекламу. Очень многие начинают свой путь должника с оформления первой кредитной карты под лозунгом "Живи сейчас!"
Впрочем, это вряд ли осуществимо. Банкам выгодны именно должники с просрочками, а не добросовестные плательщики.
Кто-то скажет, что все же банки идут навстречу. Могут пересчитать кредит и сделать меньше платежи (увеличив срок и общую сумму выплат, соответственно). И да, кого-то этот вариант спасет.
Еще есть мифические кредитные каникулы. Почему мифические? Да потому-что, чтобы их оформить, нужно доказать, что твой доход существенно уменьшился. А это возможно только, имея официальную зарплату. При этом отсрочка не освобождает от процентов. Но кого-то тоже спасет. Или хотя бы даст передышку.
А еще банк может предложить действительно хорошие условия по выплате кредита. Обычно это происходит, когда становится очевидно, что должник - все. Но об этом мы поговорим как-нибудь в другой раз.
А сейчас буду заканчивать эту серию из трех статей о том, как банки сознательно и планомерно вынуждают клиентов влезать в огромные долги.
Я не пытаюсь выставить банкротов такими бедными овечками, которых обманули злые банкиры. И уже не раз подчеркивала, что каждый сам отвечает за свои действия и долги. Но все же считать всех банкротов поголовно ворами и мошенниками, которые взяли чужие деньги и не хотят отдавать - точно не стоит. Ситуации бывают очень разные. А банки эти ситуации всеми силами усугубляют.
Да, есть и те, кто "понабирают кредитов для красивой жизни, а потом отдавать не хотят". Есть и откровенные мошенники. Но и процедура банкротства с каждым годом ужесточается. Банки не хотят терять свои деньги, поэтому всеми силами будут пытаться доказать, что банкрот недобросовестный, даже если это не так. И, если недобросовестность будет доказана, долги ему не спишут.
И тут будет уместно сказать, что юристы по банкротствам свой хлеб едят не зря. Их основная задача - добиться, чтобы банкрота добросовестным признали и долги списали. Они знают, какие справки и доказательства несостоятельности собирать и, что говорить в суде. По сути должник нанимает себе адвоката, который защищает его интересы.
Поэтому меня очень удивляют утверждения, что юристы чуть ли не сами придумали банкротство, чтобы на этом зарабатывать. Да, к сожалению, и среди юристов есть и некомпетентные личности, и откровенные мошенники, наживающиеся на чужой беде. И мне крупно повезло, что я на таких не попала. Ну как повезло... Я несколько месяцев искала, отфильтровывая кучу подозрительных факторов и информации. И, к счастью, нашла!
И напоследок позволю себе дать совет.
Если вы уже по уши в долгах и понимаете, что отдать их будет крайне сложно - хотя бы задумайтесь о банкротстве. Закон о банкротстве буквально обязывает самостоятельно инициировать процедуру, если долг свыше 500 000 рублей и пошли просрочки по платежам. На своем горьком опыте я убедилась, что это не "от балды" условие. Дальше будет хуже. А процедура сложнее и дороже.
Хотя бы изучите информацию. В том числе и в моих статьях, где я описываю процесс без прикрас. Да, процедура сложная, дорогая, нервная и очень долгая. Да, подойдет не всем. Но для кого-то это реально единственный выход для избавления от долгов.
А лучше сходить на консультацию в хорошую юридическую фирму, специализирующуюся на банкротствах. Это бесплатно, но даст ответы на многие вопросы. Юристы сразу скажут, подходит ли вам процедура, предложат другие варианты (например, реструктуризацию), подскажут, как подготовиться к банкротству, если процедура подходит, но по каким-то причинам ее лучше отложить, чтобы потом все прошло гладко.
И на деле не так страшен черт, как его малюют. О банкротстве пока очень мало информации, поэтому очень много мифов и пугалок, которые очень далеки от реальности. И, кстати, банки активно эти мифы подогревают.
При этом, ваше банкротство может инициировать сам банк. И это будет совсем другое банкротство - далеко не такое комфортное. С приставами, описью имущества и прочими "радостями". До этого точно лучше не доводить.
Так что, решайте сами - бесконечно платить банкам или освободиться от долгов и начать жизнь с чистого листа.
Продолжение следует....
Не переключайтесь, и подписывайтесь, если тема актуальна, чтобы не пропустить новые публикации. И задавайте вопросы в комментариях или лично.
Ваша Света ВСвете
Это начало истории
Здесь собраны все мои публикации на тему