Семейная ипотека с 1 февраля 2026

Семейная ипотека с 1 февраля 2026

Что действительно меняется и где сейчас больше всего ошибок

В инфополе — шум, страхи и домыслы. Разбираю изменения по семейной ипотеке спокойно, по пунктам и по фактам.

🔹 Ключевая идея изменений

С 01.02.2026 действует принцип: “один льготный кредит — на одну семью”.

Это означает:

оба супруга участвуют в сделке;

оба считаются использовавшими право на семейную ипотеку;

повторно взять льготку на семью можно только после полного погашения кредита и при рождении ещё одного ребёнка.

1️⃣ Кто должен быть заемщиком

Основной заемщик:

родитель, который соответствует условиям программы;

имеет постоянную регистрацию по одному адресу с ребёнком (или детьми).

Созаемщик:

действующий супруг / супруга — обязательно, даже если:

он/она не родитель ребёнка;

не участвует доходами;

есть брачный договор.

⚠️ Важно

Брачный договор или нотариальное согласие не отменяют обязанность включения супруга в кредит.

Но сам факт наличия брачного договора не мешает сделке.

Проверяется только текущее семейное положение, а не история браков.

Примеры из практики:

Ребёнок от первого брака → сейчас новый брак → в сделке участвует нынешний супруг, а не биологический родитель ребёнка.

Развод → один ребёнок → правом на семейную ипотеку может воспользоваться только тот родитель, с кем ребёнок зарегистрирован.

СНИЛС ребёнка фиксируется — повторно воспользоваться программой второй родитель уже не сможет.

2️⃣ Прописка с ребёнком

Обязательное условие:

постоянная регистрация родителя и ребёнка по одному адресу;

если детей несколько — адрес регистрации должен быть единым.

Подтверждается документами:

форма 8 / адресная справка / ЕЖД;

можно предоставить после одобрения, но до подписания кредитного договора.

При разводе:

требуется судебное решение о месте проживания ребёнка.

3️⃣ СНИЛС ребёнка — теперь обязательно

С 1 февраля:

СНИЛС каждого «целевого» ребёнка — обязательный документ;

допускается копия;

предоставляется до подписания кредитного договора.

Также необходимо:

согласие на обработку персональных данных:

до 14 лет — подписывает родитель;

после 14 лет — ребёнок с согласия законного представителя.

4️⃣ Участие третьих лиц

Здесь ничего не изменилось:

родители, родственники, инвесторы могут участвовать в сделке;

могут быть созаемщиками и/или собственниками долей;

доходы подтверждают все участники (другими словами «донорская ипотека» продолжает оставаться возможной)

5️⃣ Что важно знать про даты

До 31.01.2026 (включительно)

супруг мог не участвовать в сделке;

допускалось нотариальное согласие или брачный договор.

С 01.02.2026

оба супруга — обязательные созаемщики (если оба граждане РФ);

если супруг иностранец — он не включается, но нужен брачный договор;

если заемщик не в браке — потребуется справка из ЗАГСа об отсутствии брака.

⚠️ Заявки, одобренные до 31.01.2026, но выходящие на сделку после 01.02.2026,

должны соответствовать новым правилам.

6️⃣ Повторное получение семейной ипотеки

Если:

семейная ипотека оформлена после 23.12.2023,

то включение супруга в новую сделку будет считаться повторным использованием льготы → возможен пересмотр ставки по уже действующему кредиту.

Если ипотека была получена до 23.12.2023 —

включение супруга без риска повышения ставки.

Отсюда и главный вывод 👇

Если в семье уже есть семейная ипотека после даты отсечения — вторую льготку нужно было успеть оформить до 1 февраля 2026.

7️⃣ Качество заемщиков — ключевой риск

С 1 февраля резко возрастает значение:

кредитной истории обоих супругов;

юридического статуса.

Если:

плохая кредитная история — ещё можно работать, искать решения;

супруг — банкрот → семейная ипотека недоступна.

❗️Здесь особенно важны:

грамотная структура сделки;

опыт ипотечного брокера;

понимание, какие банки и как рассматривают созаемщиков.

8️⃣ Что НЕ поменялось

❌ не изменились:

➡️ставки;

➡️первоначальный взнос;

➡️базовые условия программы.

💭Слухи про изменения с 1 ноября 2025 года —

оказались именно слухами.

Итог

✔️ Изменения логичны: государство ограничило количество льготных кредитов на одну семью, а не «на каждого по отдельности».

✔️ Паники много, фактических изменений — меньше.