Несмотря на замедление в последние годы темпов потребительского кредитования, кредитные карты по-прежнему остаются популярным финансовым инструментом. Их главное преимущество — возможность пользоваться заемными средствами по мере необходимости, а не сразу и при этом не платить проценты в рамках грейс-периода.
Однако на практике условия беспроцентного пользования средствами не всегда очевидны. В особенностях работы грейс-периода помогла разобраться эксперт проекта НИФИ Минфина России «Моифинансы.рф» Ольга Дайнеко.
Что важно знать о грейс-периоде
Сегодня грейс-период есть практически у всех кредитных карт, но его продолжительность и условия в банках отличаются. Чаще всего льготный период распространяется только на безналичные покупки. Снятие наличных, переводы другим людям или на собственные счета нередко не входят в грейс-период и сразу облагаются процентами.
Поэтому первое, что необходимо сделать перед оформлением и использованием кредитной карты, — внимательно изучить перечень операций, подпадающих под льготный период. Все исключения указываются в тарифах обслуживания, которые прилагаются к кредитному договору. Как правило, вне грейс-периода оказываются пополнение электронных кошельков, погашение других кредитов, переводы физическим лицам и ряд иных операций.
На что обратить внимание в договоре
Предоставление грейс-периода и его срок — это право, а не обязанность банка. При невнимательном изучении условий можно упустить важные детали:
- увеличенный грейс-период может действовать только для новых клиентов и лишь ограниченное время (в рамках промоакции);
- отсчет льготного периода может начинаться не с даты покупки, а с момента активации карты;
- снятие наличных с сохранением грейс-периода может быть разрешено только на определенный срок и в пределах месячного лимита.
Все эти нюансы могут привести к неожиданным процентам, на которые клиент не рассчитывал.
Виды грейс-периода
Обычно продолжительность грейс-периода — от 55 до 180 дней (иногда до 360 дней). При этом существуют два основных механизма его расчета.
1. Грейс-период, привязанный к расчетному периоду
Расчетный период начинается с даты выдачи или активации карты и обычно длится месяц. В его конце банк формирует выписку с указанием всех операций, суммы задолженности, минимального платежа и срока беспроцентного возврата средств.
Например, если грейс-период составляет 55 дней, а расчетный период начинается 1 января, то расходы, сделанные в начале месяца, нужно погасить до 24 февраля (30 дней расчетного периода и 25 дней на возврат). Траты в конце расчетного периода придется возвращать быстрее. Такой вариант удобен для регулярных и небольших покупок.
2. Грейс-период, привязанный к дате операции
В этом случае отсчет беспроцентного периода начинается с даты каждой покупки. Например, при грейс-периоде в 120 дней покупка телефона 5 января должна быть полностью оплачена до 4 мая. Погашать задолженность можно частями, главное — уложиться в срок. Для каждой операции действует свой период возврата. Такой формат удобен при разовых крупных покупках.
Минимальный платеж — обязателен
Даже при действующем грейс-периоде заемщик обязан ежемесячно вносить минимальный платеж — обычно от 2 до 10% от суммы долга. При нарушении этого условия льготный период прекращается, и на всю задолженность начисляются проценты. Возобновление грейс-периода возможно только после полного погашения долга с процентами.
Как избежать ошибок
Не стоит полагаться на собственные расчеты — в них легко ошибиться. Контролировать сроки и суммы платежей следует по банковской выписке в мобильном приложении или личном кабинете онлайн-банка.
Если условия по кредитной карте оказались неожиданными, необходимо обратиться к кредитору для разъяснений и при необходимости подать заявление о некорректном начислении процентов или задолженности. В случае выявления нарушений заемщик вправе подать жалобу на банк в Банк России, в том числе в электронном виде.