Неудачный комментарий к банковскому переводу может привести к заморозке операции и проверке всей финансовой деятельности. С 2025 года контроль со стороны банков и Центробанка ужесточается: под особое внимание попадает регулярное снятие наличных в больших объемах, переводы на личные счета, нелогичное движение средств. В зону риска попадает бизнес с низкой налоговой нагрузкой. Подробнее о том, как избежать блокировки за банковский перевод, какие действия для этого нужно предпринять, а от чего, наоборот, отказаться, — в материале URA.RU.
О чем нельзя писать в комментарии к переводу
Банковские переводы с карты на карту в России могут быть приостановлены или заблокированы из-за формулировки в комментарии к платежу. Банки обязаны анализировать сопроводительный текст в рамках законодательства о противодействии отмыванию доходов (ПОД /ФТ), рассказал глава Центра правопорядка в Москве и Московской области Александр Хаминский.
По его словам, стоп-лист входят слова, которые указывают на коммерческий характер операции: «оплата услуг», «за товар», «заказ», «аренда» и другие подобные формулировки. Именно они часто становятся формальным поводом для приостановки операции или дополнительной проверки.
Автоматические системы мониторинга банков сканируют не только сумму и частоту переводов, но и текстовое поле. При обнаружении «триггерных» слов платеж могут заморозить до выяснения обстоятельств, запросив у отправителя пояснения или документы. Чтобы минимизировать риски, эксперты рекомендуют использовать нейтральные комментарии к переводу, такие как «личный перевод», «возврат долга» или «подарок».
Как не попасть под блокировку
Единственный способ снизить риск попадания под ограничения — неукоснительно соблюдать рекомендации Банка России. Для юридических лиц и индивидуальных предпринимателей (ИП) риски блокировок и повышенного внимания со стороны банка выше. Соблюдение следующих рекомендаций поможет снизить эти риски и работать безопасно.
Поддерживать налоговую нагрузку
Ключевой рекомендацией Банка России является поддержание налоговой нагрузки (суммы уплаченных налогов к исходящему обороту по счету) на уровне не менее 0,9%. Это означает, что почти 1% от всех исходящих платежей должны составлять уплаченные налоги (НДС, налог на прибыль, НДФЛ с зарплаты, УСН и т.д.).
Это не означает, что налоги нужно платить с каждой операции. Важно вести их уплату регулярно и своевременно (ежеквартально, ежемесячно), согласно налоговому режиму конкретного гражданина.
Для стабильного, прибыльного бизнеса реальная налоговая нагрузка обычно начинается от 2%. Низкий процент (менее 0.9%) — прямой сигнал для банка проверить, не является ли компания транзитной или «обнальной». Для ИП на патенте (ПСН) или компаний, оказывающих агентские услуги с минимальной маржой, нагрузка может быть законно ниже стандарта. В этом случае важно быть готовым предоставить банку пояснения и документы, обосновывающие специфику бизнес-модели.
Оплачивать расходы напрямую со счета
Расчетный счет должен быть основным инструментом для всех бизнес-операций. Важно оплачивать напрямую со счета все операционные расходы бизнеса: аренду офиса, коммунальные услуги, оплату связи и интернета, закупку канцелярии и офисной техники, бухгалтерские и юридические услуги, рекламу, приобретение лицензий на ПО.
Каждый такой платеж формирует «цифровой след» реальной операционной деятельности. Это доказывает банку, что счет используется по назначению, а не только для транзита или обналичивания денег.
Ограничить операции с наличными
Регулярное снятие наличных, особенно в объемах, превышающих 30% от месячного исходящего оборота, является одним из основных объектов пристального внимания контролирующих органов. Общий объем снятия наличных (включая переводы на карты физлиц) не должен превышать 30% от ежемесячного исходящего оборота. Систематическое превышение этого лимита — прямой путь в «красную» зону риска по методикам ЦБ.
Расчеты наличными между юридическими лицами и ИП по одному договору ограничены суммой в 100 тыс. рублей. Любое снятие наличных (например, под отчет) должно быть строго задокументировано: авансовый отчет, кассовый чек, товарная накладная. Эти документы нужно хранить и быть готовым предоставить банку по запросу.
Обосновывать переводы на личные счета
Переводы на счета физлиц — серьезный «триггер» для систем мониторинга. Для отдельных видов предпринимательской деятельности здесь актуальны свои методы:
Для ООО: Переводы на карты сотрудников (включая директора) допустимы только как выплата зарплаты или дивидендов. Все остальные переводы (под отчет, оплата услуг самозанятых) требуют обязательного документального подтверждения (договор, акт, отчет). Совокупный объем таких переводов также не должен выходить за рамки 30% от оборота.
Для ИП:
- переводить доход на личную карту можно после оплаты всех бизнес-расходов, налогов и обязательных платежей.
- переводить можно только на свою личную карту. Отправка денег со счета ИП на счета родственников или третьих лиц без договорных отношений — прямое нарушение.
- оплачивать личные нужды (продукты, бензин, такси) напрямую с расчетного счета ИП — нормально и даже рекомендуется, так как подтверждает личное пользование средствами.
Проверять контрагентов
Перед началом сотрудничества с новой компанией стоит проверить ее в открытых источниках: ЕГРЮЛ, картотеке арбитражных дел, на сайте Банка России. Это помогает избежать связей с фирмами-однодневками.
Где проверять: бесплатные сервисы — сайт ФНС, «Картотека арбитражных дел», сайт Банка России (список организаций с признаками нелегальной деятельности). Также существуют платные аналитические системы.
Обеспечить логику в движении средств
Движение денег должно соответствовать заявленному виду деятельности. Если компания занимается, например, IT-разработкой, а крупные платежи уходят оптовику продуктов, у банка возникнут обоснованные вопросы. Куда деваются закупленные продукты? Есть ли у компании для этого склады, соответствующий ОКВЭД?
Если у бизнеса несколько разнородных направлений (например, строительство и розничная торговля), лучше вести их через разные расчетные счета, возможно, даже в разных банках.
Своевременно сообщать об изменениях
Любые изменения в реквизитах компании (смена юридического адреса, фактического адреса деятельности, кодов ОКВЭД, состава учредителей или директора) необходимо оперативно сообщать как в налоговую инспекцию, так и в обслуживающий банк. Если банк видит, что компания, ранее получавшая платежи за «продажу косметики», внезапно начинает получать миллионы за «строительные работы», это вызовет автоматический запрос.
Платформа «Знай своего клиента» (ЗСК)
Банк России через платформу ЗСК присваивает каждой компании одну из трех категорий:
- «Зеленая»: Низкий риск.
- «Желтая»: Средний риск (стандартная категория для большинства).
- «Красная»: Высокий риск.
Попадание в «красную» зону означает повышенное внимание ко всем операциям, задержки в проведении платежей, обязательные запросы документов и высокую вероятность отказа в обслуживании. Банк обязан уведомить клиента о таком решении в течение пяти рабочих дней. Клиент вправе обжаловать это решение в межведомственной комиссии при Банке России.
Что такое 115-ФЗ и как он работает
Федеральный закон от 07.08.2001 № 115-ФЗ «О противодействии легализации (отмыванию) доходов, полученных преступным путем, и финансированию терроризма» (115-ФЗ) — это базовый «антиотмывочный» закон. Он обязывает банки и другие финансовые организации выявлять, блокировать и сообщать в Росфинмониторинг о любых подозрительных операциях. Его цель — создать барьер для вливания средств, полученных преступным путем, в легальную экономику и пресечь финансирование экстремистской деятельности.
Обязанности клиента
Согласно ст. 7 закона 115-ФЗ, клиент обязан предоставлять банку информацию, необходимую для исполнения этих требований. Это могут быть: договоры, счета, акты, накладные, пояснительные письма о сути сделки, документы, подтверждающие источник происхождения средств.
Непредоставление пояснений по запросу банка ведет к отказу в проведении операции. Два и более таких отказа в течение года могут стать основанием для расторжения договора банковского обслуживания.
Ответственность банка
Банк, в свою очередь, несет административную и уголовную ответственность за неисполнение закона. Поэтому он вправе отказать в открытии счета, если сомневается в реальности ведения бизнеса, и обязан применять ограничительные меры (вплоть до блокировки счетов и карт) при обнаружении признаков подозрительных операций. За неисполнение обязанности по сообщению информации банк может быть оштрафован на сумму от 200 до 400 тысяч рублей или его деятельность может быть приостановлена до 60 суток.
Банки обязаны знать своего клиента. Это включает не только установление личности, но и понимание рода его деятельности, финансового поведения, деловой репутации и аффилированности с другими лицами. Существует фиксированный перечень операций, о которых банк обязан сообщать в Росфинмониторинг, независимо от того, показались они подозрительными или нет, если их сумма превышает установленный порог (от 1 млн рублей):
- операции с наличными деньгами (зачисление, снятие, обмен).
- получение/предоставление беспроцентных займов от иностранных юрлиц.
- операции с недвижимостью (от 5 млн руб.).
- операции, связанные с драгоценными металлами и камнями (торговля, покупка/продажа у банков).
Что считается подозрительной операцией
Это основная и наиболее ощутимая для клиентов часть. Банки самостоятельно, на основе внутренних правил и методик ЦБ (Положение 375-П, рекомендации 18-МР, 19-МР), определяют признаки «необычной» операции. К ним относятся не только очевидные вещи вроде транзакций с лицами из списка экстремистов, но и:
- Несоответствие операции характеру деятельности клиента.
- Частые крупные переводы на счета физлиц.
- Высокий процент операций с наличными (>30% оборота).