Похоже, мой блог превращается в публичное признание своих ошибок! 😢
🚀 Но я не против: ведь в том числе из ошибок складывается путь к изменениям.
Так, в самом начале ведения блога я честно рассказала, что у меня нет накоплений, что я начинаю очень поздно - в 49 лет - и какие мои ошибки привели к этому.
В недавней статье мне пришлось признавать ошибку, на этот раз по ведению блога, по подсказке мужа: он заметил, что я резко сменила тему, и читать меня стало трудно.
И вот сейчас очередное признание ошибки: на этот раз в терминологии!
⚠️ Важно: Все, о чем написано в статье - из моего опыта. Я не консультант и не советую, а просто рассказываю, как происходит у меня. Не является индивидуальной инвестиционной рекомендацией (ИИР).
🌀 К моей прошлой статье «Когда ты в начале пути накопления и можешь откладывать всего 10 тысяч рублей в месяц» я получила такой комментарий:
Продублирую комментарий текстом (и я очень благодарна его автору! 👍👍👍)
Заметки о жизни репетитора по английскому:
"... Очень вас прошу, исправьте терминологию.
Накопления -- это то, что вы откладываете, без % прироста. А если вы хотите, чтобы ваши деньги "работали", вы их вкладываете в финансовые инструменты, т.е. инвестируете. Накопления не равно инвестиции. Именно инвестиции дают прирост капитала (или убытки 😀)..."
И я сильно задумалась!
Весь вечер потратила на разбирательство, осознание и написание этой статьи...
Я поняла, что действительно воспринимала эти слова по‑своему, чисто в житейском смысле (думаю, как и многие другие, мне кажется, это общепринятое мнение):
- 👉 Для меня "накопление" - это все вместе: и сбережения, и инвестиции, и вообще любые действия от нуля к капиталу.
- 👉 "инвестирование" - это что-то биржевое, с риском, акциями, облигациями и тп.
Поэтому блог и называется «Елена копит: с нуля к капиталу» - я имела в виду именно путь, процесс.
И если подходить строго, то получается, терминологически я не совсем права?
Что ж, пришло время разобраться в терминологии!
Что такое накопление
С точки зрения финансовой грамотности НАКОПЛЕНИЕ - это процесс создания запаса денег, когда откладывается часть дохода сегодня, чтобы использовать в будущем.
Главная цель накопления - сохранить деньги. Например, чтобы защитить себя от непредвиденных ситуаций. А также чтобы использовать их, когда они понадобятся, например, на крупную покупку или первоначальный взнос на квартиру.
💰 Инструменты накопления
Цель - сохранение капитала, минимальный риск, низкая или умеренная доходность:
- Банковские вклады (депозиты)
- Сберегательные счета
- Накопительные счета и программы в банках
- Страхование жизни с накопительным элементом
- Пенсионные накопления (НПФ, ИПП)
- Обезличенные металлические счета (ОМС)
- Электронные кошельки и карты с процентом на остаток.
То есть накопление - это про "сохранить и иметь доступ", а не про "заработать на деньгах".
Что такое инвестирование
А вот ИНВЕСТИРОВАНИЕ - это уже следующий шаг.
Это уже работа с риском и доходностью. Здесь деньги не просто сохраняются, а пускаются в работу: в акции, облигации, фонды, недвижимость, бизнес. Можно при этом и заработать, и потерять часть капитала.
То есть человек сознательно направляет деньги в инструменты, которые могут приносить доход, но при этом несет риск убытков.
📈 Инструменты инвестирования
Цель - приумножение капитала, более высокий риск и доходность:
- Акции
- Облигации (государственные, корпоративные, муниципальные)
- Инвестиционные фонды (ПИФы, ETF)
- Недвижимость (жилой и коммерческой сектор)
- Драгоценные металлы и сырьевые товары
- Криптовалюты
- Венчурные инвестиции и стартапы
- Производные финансовые инструменты (фьючерсы, опционы).
То есть инвестирование - про "приумножить".
--
А теперь важное замечание:
👉 Одно без другого не работает!
👉 Без накоплений инвестировать нельзя - просто не из чего.
👉 Без инвестиций накопления теряют ценность из-за инфляции.
💬 Накопление - это фундамент, инвестиции - надстройка.
--
Считается, что сначала нужно научиться откладывать, сохранять, управлять расходами, а потом постепенно направлять часть денег в более доходные (но и рискованные) инструменты.
Пример:
1. Сначала создается «подушка безопасности»: сумма, которая позволит прожить несколько месяцев без дохода. Эти деньги лежат, например, на вкладе. Это накопление.
2. Потом откладываются сверх этой подушки дополнительные деньги и направляются в акции, облигации, фонды. Это уже инвестирование.
Нашла удачную картинку про это:
Текст с картинки (5 правил для инвесторов-новичков, не является ИИР):
1️⃣ Нет вкладов в банках? Даже не думайте о бирже!
2️⃣ Положите на депозит (в разной валюте и в надежный банк) сумму, на которую сможете прожить 3-6 месяцев. Лишь после этого думайте, куда еще инвестировать деньги.
3️⃣ Лучшая стратегия для новичков - купить и держать акции или облигации. Не играть на бирже, а инвестировать.
4️⃣ Пройдите хотя бы начальные курсы по инвестициям в фондовый рынок.
5️⃣ Инвестиции в акции - это долгосрочные вложения. Если ваша цель через 1-2 года приобрести квартиру, покупать ценные бумаги нет смысла.
А как использовать вместе:
На самом деле не обязательно противопоставлять накопление и инвестирование.
💡 Они не конкурируют друг с другом, а дополняют - это части единого процесса достижения финансовых целей:
- Накопление формирует основу: помогает развить финансовую дисциплину, выработать привычку откладывать средства и способствует появлению уверенности в своих действиях.
- Инвестирование обеспечивает деньгам возможность работать и расти, направляя их на приумножение капитала.
Важно при этом понимать: где заканчивается зона комфорта (накопление) и начинается зона риска (инвестирование).
--
Разобралась! И что же я теперь с этим буду делать?
- 🔹 Менять название блога НЕ БУДУ: мне оно очень нравится! 😍
- 🔹 В блоге я и дальше буду использовать слово «накопление» в широком смысле - как свой путь, процесс движения от нуля к капиталу.
- 🔹 А термин «инвестиции» буду использовать, когда речь пойдет о конкретных действиях на бирже.
Мне так проще самой, и думаю, также проще будет большинству читателей.
Говорим же мы "накопить на старость", хотя в действительности чаще подразумеваем долгосрочное инвестирование.
--
И чтобы статья не была одной сплошной теорией, озвучу
👉 Мой личный план действий
Начиная с 2026 года я сразу ставлю себе длинную задачу: копить на горизонте не менее 15+ лет.
И мне, можно сказать, «повезло»:
не зная тонкостей терминологии и не имея финансовой подушки, я не стала "медленно и безопасно" копить, а сразу в 2025 году стала действовать на бирже.
Инвестировала смело (сейчас бы так делать не стала 😁), по ходу разбираясь и пробуя разные способы.
Конечно, ошибки были - о них я еще расскажу позже в отдельной статье, но в целом полученный результат считаю неплохим: +20,64% годовых.
Этот опыт однозначно показал мне ценность диверсификации.
И, честно говоря, больше не хочу брать на себя чрезмерные риски, мне это было очень некомфортно.
Поэтому, сразу предупреждаю, в 2026 году мой результат будет, думаю, гораздо скромнее.
Я сосредоточусь не на одноразовых удачных операциях, а на создании стабильно работающей системы.
Мой путь получается не по теории, а самобытным! 🤩 (ну так вот получилось)
Выше по теории положено поступать последовательно: сначала накопление, потом инвестирование.
Я же сразу буду комбинировать оба подхода:
- Сначала хочу побыстрее создать «подушку безопасности». Для этого, как ни странно 😊, я собираюсь использовать биржевые инструменты: акции, облигации и фонды. Уже начала это делать, и все отражу в отчете за январь.
- Мне важно освоить биржу на небольших суммах: выработать стратегию, набить руку, понять себя как инвестора. Ошибки на малых суммах не так болезненны, и 2026 будет как "учебный полигон". Психологически мне так проще.
- Когда подушка будет готова (но дело это небыстрое с учетом моих небольшим сумм) - тогда я начну частями переводить ее, как и положено, в надежные инструменты: депозиты, сберегательные счета. А на бирже продолжу формировать долгосрочный капитал.
Я пишу о своем пути и напоминаю: что подходит мне - не означает, что подойдет и вам. Мой опыт небольшой (с 2025 года) и хаотичен, и только сейчас я получаю полноту знаний и более ясно понимаю и себя, и как хочу делать. И еще раз - все что написано в статье - не является индивидуальной инвестиционной рекомендацией (ИИР).
--
Подытожу:
Ну что ж, еще раз убеждаюсь: не все так просто, как кажется на первый взгляд!
Спасибо, что читаете и поправляете меня!
Я буду и дальше честно признавать ошибки и рассказывать о своих следующих шагах.
Вопрос к вам:
Полезна ли статья? Если да, поставьте лайк 👍
А вы правильно понимали разницу между «накоплением» и «инвестированием»? (мне интересно, я одна такая? 🙄...)