Вчера я рассказала историю Маши, которая поняла, что не сможет сама выбраться из долговой ямы, поэтому решила списать долги через процедуру банкротства.
Машу никто не заставлял брать кредиты и влезать в долги под дулом пистолета, значит Маша виновата сама.
Причем же тут банки?
Банкиры, конечно, недовольны, что количество банкротов увеличивается лавинообразно. И это не удивительно - денежки то - тю-тю. И они реально никого не заставляют. Но в юриспруденции есть такой термин, как "подталкивание к некому действию", который вот вообще ни разу не освобождает от ответственности и наказания того, кто подталкивает. И я считаю, что здесь этот термин будет очень уместен.
Оставим литературный образ по имени Маша в покое. Дальше расскажу на своем примере.
Кредитки
Любой консультант по финансовой грамотности скажет, что кредитки - зло. Главный совет - избавьтесь от кредиток и больше никогда их не оформляйте. Хуже только МФО (микрофинансовые организации, которые быстро и легко выдают любые суммы, но под космические проценты). И, к счастью, у меня хватило мозгов туда не ходить.
Да, кредитка может стать хорошим финансовым инструментом и даже средством заработка. Не буду сейчас углубляться в эти схемы, но они реально рабочие. Как минимум, можно зарабатывать на кэшбэке. Как максимум - делать деньги из воздуха.
Главное правило - кредитка может быть полезна только тому, у кого есть деньги! Не уверен, что сможешь вернуть в льготный (беспроцентный) период - не бери.
Как только беспроцентный период закончился и начались минимальные платежи - игра началась. Точнее - ты уже проиграл!
И это была первая ловушка. Банкиры прекрасно знают, что большинство в льготный период не уложится, и банк начнет стричь свои купоны в виде процентов. Собственно, ради этого все и затевалось, а не по доброте душевной.
А помните, как все начиналось? Возможно, вы даже не планировали оформлять кредитку, но в один не прекрасный день вам позвонила милая девушка, которая в красках расписала, как круто иметь кредитку. И кэшбэк, и большой льготный период, и обслуживание бесплатное, и приветственный бонус в виде вполне ощутимой суммы в рублях...
А может это была не чужая девушка из банка, а ваш лучший друг, который предложил отличную схему - ты оформляешь карту по его рекомендации, и оба получаете бонусы.
А может вы увидели эту замануху у любимого блогера, который рассказал, какие выгоды получает от своей кредитки и тоже предложил оформить по своей ссылке, завлекая бонусом.
Я уже не говорю о яркой завлекающей рекламе, рассказывающей фантастические истории о том, как герои моментально решают проблемы с помощью кредитки. Только вот не пишут крупными буквами предупреждения, какими это чревато последствиями. И что герои, скорее всего, окажутся в еще более сложной финансовой ситуации. Я не смотрю телевизор, и то мне такая реклама попалась пару раз на глаза. Считаю, что рекламу кредиток вообще должны запретить как и рекламу игорного бизнеса, алкоголя и сигарет. Но вряд ли банкиры позволят.
И вот на тебя потоком идет вся эта информация, и ты думаешь, ну ок, оформлю, денежку халявную получу, а потом ну нафик эту кредитку. Я ж не дурак.
Не дурак. Но и в банках тоже не дураки сидят. И точно не дураки придумали кредитки.
Вторая ловушка - кредитный лимит.
Сначала он небольшой. Потом его постепенно (а иногда и сразу) увеличивают. И вот еще вчера ты мог рассчитывать на 15000, а сегодня уже на 150000, а завтра и на 600 000, а то и на миллион. Ну мало ли, на что ты захочешь их потратить.
Жить же нужно сегодня, не откладывая на потом (и это - один из мощных психологических крючков, на которые банки ловят своих жертв).
Тут вступает еще один механизм. Даже, если ты понимаешь, что отдать в льготный период не успеешь, минимальный платеж не кажется слишком большим. Ну выплачу постепенно. Зато в Турцию с семьей сгоняли и классно отдохнули. Когда бы я еще накопил. Только через какое-то время приходит осознание, что ты месяц за месяцем платишь, а сумма долга почти не уменьшается. Все потому, что платишь ты конские проценты, а на покрытие основной суммы долга уходит чуть-чуть.
Здесь решение одно. Не влезать в кредиты. Если уж позарез нужна эта покупка, брать целевой кредит на эту же сумму под понятный процент (который будет намного меньше зашитого в кредитке) и с понятными платежами. В общем, нужно сделать все, чтобы хотя бы перевести этот долг с кредитки в кредит. Все равно это будет долг, но отдавать его будет гораздо проще.
Закрываем кредитку и больше никогда о ней не вспоминаем.
И уж точно ни в коем случае нельзя оформлять новую кредитку, чтобы закрыть долг по старой! С этого момента долг начнет расти в геометрической прогрессии. Даже не сомневайтесь.
Третья ловушка - скрытые и внезапные платежи.
Представьте, что вы оформляете кредитку на самых "выгодных" условиях. Обслуживание бесплатное, снятие наличных без процентов. Красота!
Но в какой-то момент банк в одностороннем порядке условия меняет.
В свое время я оформила кредитку в одном известном банке. Обслуживание - ноль, льготный период - 100 дней, снятие наличных без процентов - 50000 в месяц. Кредитный лимит постепенно вырос до 150000. И да, постепенно, я весь его потратила, и в какой-то момент поняла, что закрыть проблематично.
И тут тот же банк предложил еще одну кредитку с такими же условиями. Так это же выход! Оформляю вторую кредитку, каждый месяц снимаю 50000 с одной кредитки и закрываю долг по второй. Так и перекидываю. Зачем? Вроде понятно. Да, долг 150000 на мне остается, но свои деньги, чтобы его закрыть я не трачу. Висит и висит до лучших времен. А я же верю, что лучшие времена вот-вот настанут.
Схема рухнула в одночасье, когда банк резко изменил условия: появилась плата за обслуживание, а возможность снимать наличные без процентов отменилась. Причем, процент за снятие вполне существенный.
А самое страшное - не закрыть долг в льготный период. Как-то я забыла внести буквально 100 рублей. То есть, закрыла 149900 рублей. Оставила эти 100 рублей на потом и прозевала нужную дату в итоге. На следующий день мой долг увеличился на 9000 рублей. Банку плевать, сколько ты не доплатил - процент за использование кредита посчитают за полную сумму кредита, а не на тот остаток, что ты не отдал.
И это я тоже считаю скрытым платежом и даже жульничеством. Да, банк не виноват. Но честно скажу, что за годы нашего "сотрудничества" в процентах я заплатила столько, что давным-давно покрыла сумму основного долга. Так что считаю, что этому банку я точно ничего не должна. Хотя, они, конечно так не считают. И, кстати, кредитный лимит по этим двум картам со временем был увеличен до 600 000 на каждую. Хотя, кредитная история на тот момент прям кричала, что клиент уже в долговой яме, хотя все еще нет просрочек по платежам.
В какой-то момент какой-то умный человек подсказывает тебе вариант рефинансирования (ну или ты сам до него доходишь).
В большинстве случаев это действительно хороший выход. Он позволяет собрать все кредиты в один и платить одним платежом под понятный процент. Главное, чтобы этот процент оказался меньше, чем ты платишь сейчас. Иначе, смысла нет. Но, если говорить о кредитках, то скорее всего, он будет меньше. Соответственно, и сумма ежемесячных выплат будет меньше, что может существенно снизить долговую нагрузку. И даже даст надежду на то, что ты сможешь выбраться из долговой ямы, пусть и через много лет. Главное условие - больше не влезать в кредитки.
Но и здесь есть нюансы. Поговорим об этом завтра. А также о других банковских схемах, которые вовсе не про то, чтобы помочь клиенту выбраться из долговой ямы.
Не переключайтесь )
Ваша Света ВСвете
Начало истории
Здесь собраны все мои публикации о процедуре банкротства, которую я прохожу прямо сейчас. Задавайте вопросы - с удовольствием отвечу. Можно писать в личку - контакты есть в описании канала