Представьте, человек задолжал три миллиона рублей. У него нет денег и имущества, чтобы закрыть этот долг. И вот он увидел рекламу: «Спишем ваши долги! Гарантия сто процентов. Обращайтесь к нам — избавим от кредитов навсегда!»
Он поверил обещаниям, обратился за данной услугой, и началась процедура личного банкротства. Процедура шла год, и вот финальное судебное заседание. Суд отказывает в списании долгов. То есть долг в три миллиона остаётся. Банкротство не помогло.
Об этом не все говорят, но суд может отказать в списании кредитов или иных долгов. Одна ошибка — и год процедуры впустую.
Сейчас покажу десять таких ошибок. Некоторые очевидные, но о большинстве вы даже не подозреваете.
Меня зовут Александр Малютин, я юрист. Специализируюсь на оспаривании сделок, банкротстве и субсидиарной ответственности. Веду Telegram-канал о праве - "Прочёл в законе
Внимание: это текстовый формат видео, которое вышло на канале. Если вам удобнее посмотреть/послушать, то видео ниже
Ошибка номер ноль
Она происходит ещё до процедуры.
Та самая реклама: «Спишем долги! Гарантия сто процентов». Два факта.
- Первое: никто не может гарантировать успешное завершение процедуры банкротства. Это ложь. Каждая ситуация индивидуальна, и решение будет принимать суд.
- Второе: с 2026 года такая реклама запрещена законом. Если вам обещают гарантию — бегите. У меня на канале есть видео про этих «раздолжителей».
Более подробно о "Раздолжителях" тоже есть видео.
А сейчас — десять реальных ошибок, которые могут привести к тому, что гражданину откажут в списании долга.
Ошибка номер один: сокрытие имущества
Самая классическая.
Человек говорит: «У меня только квартира. Единственное жильё, которое забрать нельзя». Кредиторы и управляющий начинают проверять и выясняют, что должник перед банкротством все деньги со счетов перевёл в криптовалюту.
Добраться управляющему до криптовалюты зачастую сложно, хоть и возможно. В данном случае этого сделать не удалось. Но удалось доказать, что должник покупал криптовалюту, а так как он не раскрыл, где эта самая криптовалюта, — это повод отказать ему в списании долгов.
Почему? Потому что по закону о банкротстве сокрытие имущества — основание не списывать долги.
В эту же категорию я отношу совершение подозрительных сделок с имуществом до банкротства. Это такие сделки, которые заключены исключительно для того, чтобы вывести имущество из-под удара кредиторов. Они могут быть оспорены. О таких сделках тоже есть видео на канале.
Ошибка номер два: ложные сведения при получении кредита
Сотрудник банка предложил заёмщику указать в анкете, что он состоит в браке.
В реальности брак был давно расторгнут. Зачем? Чтобы повысить шансы на одобрение кредита. Потому что если человек в браке — значит, есть общие доходы супругов. Значит, надёжнее.
Погасить долг заёмщик не смог и начал банкротиться. Суд посмотрел на это и сказал: «Вы обманули банк. Вы дали недостоверные сведения о семейном положении. Банк рассчитывал на обращение взыскания на общее имущество супругов, а его не было». В освобождении от обязательств отказано.
(пример: Постановление 3ААС от 21.12.2020 по делу N А33-13639/19).
Но есть и обратный пример. Должник тоже указал в анкете, что в браке, хотя расторгнул его за год до этого. Суд сказал: «Это неразумность, а не злой умысел. Человек просто не подумал о последствиях». Долги списали.
(пример: Постановление 8ААС от 06.05.2022 по делу N А70-8686/20).
Видите разницу? Суд оценивает умысел. Если человек намеренно обманывал — откажут. Если просто не подумал — могут простить.
У многих ещё возникнет вопрос: а куда смотрит сам банк? Он что, не может проверить наличие брака? Вопрос хороший, но в любом случае рисковать не стоит.
Другой пример. Человек оформил онлайн-кредит. В анкете указал доход — сто тысяч рублей в месяц. Реально получал сорок тысяч. Кредит одобрили. Человек его не вернул и пошёл в банкротство.
Банк заявил: «Должник намеренно ввёл нас в заблуждение. Он знал, что не сможет платить. Указал завышенный доход, чтобы получить одобрение». Суд запросил справку 2-НДФЛ. Посмотрел реальный доход. Сравнил с указанным в анкете. Разница в 2,5 раза. Долги не списали.
Ошибка номер три: публикации о дорогих покупках и путешествиях
Должник говорит суду: «Я банкрот. Живу на 15 тысяч в месяц. Еле концы с концами свожу».
А его жена выкладывает в соцсетях:
- Фото из Дубая: «Отдыхаем всей семьёй»
- Видео из ресторана: «Отмечаем день рождения мужа»
- Фото с новым iPhone с подписью «Любимый подарил»
Управляющий видит это. Запрашивает авиакомпанию — находит билеты на всю семью за 200 тысяч. Банковскую выписку. Геолокацию — телефон должника был в Арабских Эмиратах 10 дней.
Суд спрашивает: «Откуда деньги, если вы банкрот?»
Должник: «Жена оплатила».
Суд: «А где жена взяла деньги?»
Молчание.
Результат: недобросовестное поведение. Долги не списали.
(пример: Постановление Десятого арбитражного апелляционного суда от 03.10.2019 по делу N А41-24514/17).
Важный момент: суды в банкротстве редко накладывают запрет на выезд из страны. Но даже в отсутствие такого запрета заграничные поездки могут привести к отказу в списании долгов. Не обязательно, что это точно случится — как я говорил, каждая ситуация индивидуальна, но практика в этом плане ужесточается.
Ошибка номер четыре: намеренное наращивание долгов перед банкротством
Человек взял кредиты в двух банках в один день. И ещё один кредит в третьем банке на следующий день.
Сумма — два с половиной миллиона рублей. Внёс несколько платежей по каждому и перестал платить. Через четыре месяца подал на банкротство.
Суд посмотрел на хронологию:
- 15 января — взял кредит в банке А на миллион рублей
- 15 января — взял кредит в банке Б на миллион рублей
- 16 января — ещё один кредит на пятьсот тысяч рублей
За всё время три платежа по каждому из кредитов. Сведения из кредитной истории обновляются не моментально, и банки могут не увидеть, что их заёмщик уже закредитован.
Суд решил: человек изначально не планировал возвращать деньги. Долги не списали. Кстати, такое поведение может обернуться и уголовным делом.
Ошибка номер пять: неофициальная работа
Должник официально безработный. Дохода по документам и по счетам нет.
Но управляющий находит:
- Группу ВКонтакте, где должник рекламирует репетиторство по английскому
- Объявления на Авито: «Ремонт квартир. Звоните»
- Реальный пример: должник указан на сайте автошколы как инструктор и действительно там работает. Неофициально.
Везде есть отзывы клиентов с упоминанием его имени и даже упоминанием стоимости услуг.
В одном случае управляющий узнал, что должник получает деньги за услугу на карту своей знакомой. В другом случае управляющий узнал, что должник получает деньги просто наличными.
Всё это является нарушением закона о банкротстве и недобросовестным поведением. Такому человеку могут отказать в освобождении от долгов.
(пример: Постановление Арбиражного суда Западно-Сибирского округа от 26.02.2020 по делу № А70-19822/2018)
Ошибка номер шесть: нежелание работать
Здесь практика противоречива. Два реальных примера.
Человек взял кредит. Уволился. Год не работал. По Конституции: труд свободен. Никто не обязан работать. Суд согласен: это право, не обязанность. Долги списали.
(пример: Постановление Арбитражного суда Волго-Вятского округа от 17.05.2019 N Ф01-1569/2019 по делу N А29-3767/2017)
Но есть другое дело. Должник не работал, не сказал, куда потратил кредитные средства, и не сказал, откуда у него доходы на жизнь.
(пример: Постановление Арбитражного суда Волго-Вятского округа от 03.12.2021 N Ф01-6765/2021 по делу N А29-6381/2019)
Суд признал это недобросовестным поведением и не списал долги.
Вывод: само нежелание работать не всегда причина не списывать долги, но может таковой стать в совокупности с другими причинами.
Кроме того, я не исключаю, что подход судов будет ужесточаться, и набор кредитов с последующим нежеланием работать станет причиной не списывать долги.
Ошибка номер семь: отказ от наследства
Это редкая ошибка, но может стать критичной.
Должник в банкротстве, и долгов у него на шесть миллионов. Умерла мать. Есть наследство: недвижимость, автомобиль, деньги.
Стоимость наследства больше суммы долгов. Должник подумал: «Если приму наследство, то оно уйдёт в пользу кредиторов. Откажусь». Отказался в пользу брата.
Кредиторы получили только семьдесят восемь тысяч рублей. Суд пришёл к выводу, что фактически отказ от наследства, то есть от ликвидного имущества, в пользу брата при наличии существенной задолженности по обязательствам направлен на сокрытие этого имущества от кредиторов.
Долги не списали.
(пример: Постановление Арбитражного суда Восточно-Сибирского округа от 03.09.2021 по делу № А33-21425/2017)
Кстати, отказ от наследства могут оспорить как сделку. То есть признать такой отказ недействительным и обязать того, кто получил наследство вместо должника, вернуть всё в конкурсную массу.
От себя добавлю, что подход с признанием недобросовестным поведением отказа от наследства вызывает споры среди юристов. Одни считают, что это реально нарушает права кредиторов — мог получить имущество и расплатиться по долгам, но не сделал это. Другие считают, что наследство — это чаще всего что-то неожиданное, его появление не зависит от действий должника. Поэтому нельзя признавать отказ недобросовестным.
Чья позиция вам ближе? Напишите в комментариях.
Ошибка номер восемь: потратить кредит на развлечения
Ситуация: гражданин обратился в банк за кредитом. Целью получения кредита он указал — покупку мебели в свою квартиру.
Кредит выдали. Спустя время заёмщик перестал платить и начал процедуру банкротства. В ходе процедуры выяснилось, что мебель он не купил, а деньги были потрачены на букмекерские конторы.
В итоге суд пришёл к выводу, что должник направил заёмные средства не на улучшение своего финансового состояния, например на приобретение имущества, за счёт которого в последующем могли бы быть удовлетворены требования кредиторов, а на собственные развлечения.
(пример: Постановление Первого арбитражного апелляционного суда от 29.04.2021 по делу № А43-25245/2019)
Долги не списали.
На мой взгляд, это правильно. Если бы человек при получении кредита сообщил банку: «Я хочу потратить деньги на ставки в букмекерской конторе» — ему бы не дали кредит.
Между тем считаю неправильным называть азартные игры «собственным развлечением». Если признавать развлечения недобросовестным поведением, то под угрозу попадают заёмщики, которые берут кредиты на путешествия или даже свадьбу.
Однако вывод из этой истории: если заявить одни цели получения кредита, а потратить на кардинально другие, то долги могут не списать.
Есть и другая практика, есть даже примеры, когда суды приходили к выводу, что должник психологически зависим от азартных игр, а значит, это не злоупотребление, и долги списывали. Но, как я говорил ранее, рисковать не стоит.
(пример: Постановлении Четвертого арбитражного апелляционного суда по делу N А19-15067/2019)
Играть в азартные игры я тоже не рекомендую: даже если банкротство вас спасёт, то пройти процедуру банкротства второй раз можно не сразу, и будет куда сложнее.
Ошибка номер девять: смена адреса регистрации
Идёт процедура банкротства. Должник переехал в другой город. Сменил прописку. Но не сообщил об этом суду и финансовому управляющему.
По закону участники арбитражного процесса, а дело о банкротстве рассматривает арбитражный суд, обязаны сообщать об изменении адреса.
Это не формальность — это возможность связаться с вами, отправить документы или, наоборот, запросить документы.
Должник знал о процедуре банкротства. Должен был уведомить. Не сделал этого.
Суд посчитал, что это является уклонением от исполнения обязательств перед кредиторами, то есть недобросовестным поведением. Долги не списали.
(пример: Постановление 10ААС от 14.10.2021 по делу №А41-46088/20).
Справедливости ради есть и другая практика. Когда суд посчитал, что смена адреса не помешала кредиторам взыскивать деньги и не затянула процедуру банкротства. В таких случаях долги списывали.
(пример: Постановление Арбитражного суда Поволжского округа от 26.01.2021 по делу № А57-23833/19).
Вывод простой: переехали — сразу уведомите суд и управляющего. Это займёт пять минут, но избавит от рисков.
Ошибка номер десять: отказ сотрудничать с управляющим
Должник получает запрос от управляющего. Управляющий просит предоставить документы: выписки со счетов, информацию о доходах, копии договоров, сведения об имуществе.
Но должник не отвечает. Игнорирует. Не приходит в суд, не отвечает на звонки.
Некоторые думают: чем меньше расскажу — тем лучше, я никому ничего не обязан. Это ошибка.
Если вы не сотрудничаете с управляющим — вы не сотрудничаете с судом. Суд такому развитию событий точно будет не рад.
Закон о банкротстве прямо говорит: отказ от предоставления информации — основание для отказа в списании долгов.
Поэтому простое правило: управляющий запросил информацию — дайте ему эту информацию в установленный срок. Не можете собрать все документы вовремя? Напишите об этом управляющему, попросите перенести срок предоставления документов. Это в ваших интересах.
Почему всё это происходит?
Почему суды так строги?
Давайте заглянем в закон. Пункт 4 статьи 213.28 Закона о банкротстве. Там чётко прописано, когда долги не спишут.
Если коротко и упрощённо:
Во-первых: если гражданина привлекли к уголовной или административной ответственности за неправомерные действия при банкротстве, либо за преднамеренное или фиктивное банкротство. Проще говоря: если суд установил, что вы специально довели себя до банкротства или нарушаете правила процедуры.
Во-вторых: если гражданин не предоставил сведения управляющему или суду. Либо предоставил ложные сведения. Это как раз про те случаи, когда скрывают имущество, доходы или счета. Не сказали — значит, нарушили закон.
В-третьих: если доказано, что гражданин действовал незаконно при возникновании или исполнении обязательств.
Сюда закон относит:
- Мошенничество
- Злостное уклонение от погашения долгов (например, есть деньги, но должник не платит)
- Предоставление ложных сведений при получении кредита (те самые липовые справки о доходах или ложь в анкете)
- Сокрытие или уничтожение имущества
Видите? Все наши десять ошибок укладываются именно в эти пункты. Закон прямо говорит: если вы обманывали кредитора, когда брали деньги, или обманываете суд сейчас — долги списаны не будут.
Это не все ошибки, которые могут привести к негативным последствиям. Моя задача была рассказать о том, о чём говорят редко — то есть о не самых распространённых примерах.
Статья не ставит целью запугать, я просто рассказал о рисках, которые могут сработать, а может и пронести. Главное, чтобы вы знали о них.
Важно понимать, что, по сути, большую часть оснований можно объединить двумя словами: недобросовестное поведение. И именно суд будет решать, было ли это поведение недобросовестным или нет.
Есть ещё отдельная категория задолженности, которая не попадает под списание, но это уже другая история.
Так работает ли банкротство или нет?
Банкротство работает. Если вы попали в реально тяжёлую ситуацию — суд на вашей стороне. Закон создан для того, чтобы дать второй шанс.
Но только если вы честны.
Цель процедуры банкротства — вернуть гражданина в качестве полноценной экономической единицы общества, а не просто простить ему долги.
К сожалению, из-за повальной деятельности компаний, которыё занимаются якобы гарантированным списанием долгов, судебная практика в отношении должников начинает ужесточаться. Суды более строго подходят к вопросу списания обязательств.
Дочитали до конца? Напишите в комментариях: какая ошибка удивила больше всего? Или какой из этих пунктов для вас самый важный?
А если у вас есть вопросы по вашей ситуации — задавайте в комментариях. Я стараюсь отвечать на самые интересные.
В моей практике было несколько случаев, когда удавалось развернуть ситуацию даже после критических ошибок. Надеюсь, что данная статья поможет вам избежать ошибок и сложнойстей с банкротством.
Связаться со мной:
Все контакты указаны в описании профиля.
📬Электронная почта: alexandremalyutin@yandex.ru
Больше разборов реальных кейсов и анализа судебных решений в друг соц. сетях: Канал в Telegam | Канал в MAX