Накопительный счет: что же это такое?
Это не просто счет, к которому может быть привязана карта. Это отдельный счет, предназначенный для накопления, сохранения денег и начисления процентов на остаток, которые и будут составлять вашу прибыль. Пожалуйста, не путайте его с текущим счетом (его мы разбирали ранее в одноименной статье). По текущим счетам начислений, как правило, нет.
Нюансы и преимущества
Накопительные счета есть в разных банках, и пользоваться ими очень даже стоит. Прежде всего потому, что категорически не рекомендуется хранить все деньги на карте. Только небольшую сумму на текущие расходы, не больше. Деньги с карты похитить по-прежнему легче, чем со счета, а перевести нужную сумму себе на текущие расходы через личный кабинет — дело одной минуты.
На счете деньги больше защищены. Кроме того, они там не лежат просто так, а приносят вам доход в виде начисленных процентов. Даже если сумма небольшая, как говорится, "копейка рубль бережет".
Главное преимущество такого счета — его гибкость: вы можете пополнять его и забирать средства в любое время, в отличие от вклада, которым обычно нельзя пользоваться до окончания срока.
Как выбрать выгодный вариант
Поинтересуйтесь в вашем банке возможностью открытия такого счета и сразу обязательно выясните условия его использования. Продукт это несложный, однако условия могут сильно отличаться:
Где-то счет просто открывается, вы храните деньги, вам начисляются проценты.
Где-то первые два-три месяца процент будет выгодный, а далее — базовый и не особо привлекательный.
Где-то проценты начисляются только при условии, если вы совершаете покупки по карте на определенную сумму.
Самое лучшее — это сравнить условия в разных банках и выбрать самые выгодные для вас.
Так же могут различаться и способы начисления процентов.
Это может быть средняя сумма за месяц.
Или начисление за каждый день на ту сумму, что была на счету (допустим, сегодня у вас лежало 300 тыс. ₽, процент начислят на них, завтра вы часть забрали и оставили 3 тыс. ₽, процент начислят на эту сумму, в конце месяца суммы суммируются).
Либо начисляют на минимальный остаток по счету (самый невыгодный вариант, если в течение месяца вы будете забирать деньги).
Узнайте способ начисления в своем банке.
Обязательно спросите про расчетное время начисления процентов.
Например, процент на сумму за день начисляется, если деньги пролежали полные 24 часа или находились на счету в определенный "расчетный час" (допустим, 9 утра по Москве). Это важно, чтобы не получилось так, что вы положили крупную сумму, не выдержали ее нужное время, забрали — и в итоге не получили процентов.
Повторюсь: в разных банках — разные условия, узнаём, изучаем.
Бывает так, что банки в целях привлечения клиентов объявляют акции об открытии таких счетов под очень выгодный процент. Почему бы не воспользоваться моментом? Но после того как действие акции закончится и вы перестанете пользоваться этим счетом, не забываем его закрыть.
Что такое процентная ставка?
Давайте подробнее разберем, что же такое процентная ставка, по которой начисляются проценты. Нужно усвоить: любая ставка, предлагаемая банком, является годовой.
Что это значит? Например, вы хотите открыть накопительный счет, и банк предлагает вам 9% годовых. Ключевое слово здесь — «годовых». То есть это не 9% каждый месяц, а 9%, поделенные на 365 дней в году. Эта маленькая «долька» от 9% будет начисляться каждый день, сложится в сумму за месяц и будет зачислена вам на счет.
Пример расчета:
Вы положили 100 000 рублей под 9% годовых и не снимали их в течение месяца (30 дней). Формула расчета будет такой: (100000х9%)/365 дней х 30 дней в месяце= 739.7р
Не слишком роскошно, скажете вы. Но давайте не будем забывать: вы просто положили деньги на счет, больше никаких усилий не прикладывали, но при этом получили прибыль.
Кроме того, некоторые банки предлагают ставку по счету выше при наличии премиум обслуживания или подписки. Здесь нужно исходить из своих возможностей и запросов, посчитав выгоду.
Сроки начисления и нюансы
Сроки начисления процентов также могут отличаться в разных банках:
Привязка к дате открытия счета: Например, вы открыли счет 24-го числа, и ваша расчетная дата будет 24-е число каждого месяца.
Привязка к календарному месяцу: Независимо от даты открытия счета, расчет будет вестись с первого до последнего дня месяца.
Зачем нам нужно знать эти сроки? Чтобы распоряжаться средствами с максимальной выгодой, планировать расходы. Также это важно, если условие начисления процентов привязано к сумме трат с карты за месяц.
Важный момент: ставка может меняться
Унакопительных счетов ставка не фиксированная и может напрямую зависеть от ключевой ставки Центробанка. Ставка может меняться как в бо́льшую, так и в ме́ньшую сторону. Нарушений со стороны банка здесь не будет — это, как правило, прописано в договоре использования счета.
В прошлом году, когда ключевая ставка была высокой, накопительные счета радовали своих владельцев бо́льшими начислениями. Сейчас ставка постепенно снижается — будут снижаться и проценты по счетам. О таких изменениях банк должен вас заблаговременно уведомить (сейчас это может происходить буквально за пару дней до снижения ставки).
В этом и есть существенное отличие от вклада: там ставка остается неизменной в течение всего срока действия договора.
«А как же налоги на доход?» — спросите вы.
Действительно, налог есть, но взимается он не со всей суммы дохода. Существует порог, не облагаемый налогом, который определяется заново каждый год.
Если ваш общий доход по всем банковским продуктам, приносящим проценты, за 2025 год не превысил, например, 210 000 рублей (эта сумма меняется, нужно смотреть актуальные данные ФНС), налог платить не придется.
Если же доход оказался выше этого порога, налог будет рассчитан только с суммы превышения. Если такой налог будет начислен, то Федеральная налоговая служба (ФНС) сама пришлет вам уведомление. Льготы по данному налогу законодательством не предусмотрены.
Вклады предлагаю разобрать отдельной темой.
Всем добра и хороших начислений!