Когда становится тяжело платить по кредитам, первая мысль обычно такая: «Сейчас перетерплю, поэкономить, как-нибудь справлюсь, потом разберусь».
Кажется, что если просто продолжать платить и не думать, ситуация рассосется сама собой.
Но каждый месяц ожидания стоит денег. И часто немалых.
1. Проценты не ждут, пока вы «разберетесь»
Пока вы терпите и надеетесь, долг продолжает расти.
Проценты начисляются каждый день.
При ставке 30% годовых это примерно 0,08% в сутки. Звучит мелко, но за месяц набегает ощутимая сумма. За полгода ожидания на долг в 300 000 рублей накапливается около 45 000 рублей только процентов.
И это если вы платите вовремя. Если нет, добавляются пени и штрафы.
2. Один пропущенный платеж запускает цепочку
Вы пропустили платеж. Думаете: ничего страшного, в следующем месяце закрою.
Но банк уже начал считать:
• пени до 0,1% в день от просроченной суммы
• штраф за сам факт просрочки (часто 500–2000 рублей)
☝️ По закону совокупная неустойка по кредиту не может превышать 20% годовых. Но эти 20% добавляются к и без того высокой ставке. А если кредитов несколько, суммы складываются.
Через пару месяцев «небольшая задержка» превращается в долг, который сложно догнать.
3. Кредитная история портится быстро, восстанавливается долго
Даже небольшая просрочка попадает в кредитную историю, а просрочки от 30 дней значительно влияют на рейтинг.
Это не просто галочка в базе. ✔️
Это закрытые двери: новый кредит на выгодных условиях, рефинансирование, иногда даже аренда жилья или трудоустройство.
Исправить испорченную историю можно, но на это уходят годы аккуратных платежей. А испортить её можно за один месяц.
4. Чем дольше тянете, тем меньше вариантов
На раннем этапе есть выбор:
• договориться с банком о реструктуризации
• оформить кредитные каникулы
• рефинансировать под меньший процент
• перераспределить нагрузку
или рассмотреть другие варианты, если долг слишком ощутим.
Когда долг уже передан коллекторам или дошёл до приставов, возможностей становится меньше. Условия жёстче. Решения часто принимаются без вашего участия.
☝️ Чем раньше вы смотрите на ситуацию трезво, тем больше рычагов у вас в руках.
5. «Потерплю» — это не план, это отсрочка
Терпение помогает, когда есть стратегия. Когда вы понимаете: сейчас тяжело, но через три месяца станет легче, потому что...
Но если терпение означает «закрою глаза и буду надеяться», оно работает против вас.
Долг не исчезнет. Проценты не остановятся. Банк не забудет.
Главное, что стоит понять
Начните с простого:
• посчитайте, сколько вы реально должны
• какая часть вашего дохода уходит по ежемесячные платежи
• остаются ли деньги на жизнь уже сейчас
Иногда этого достаточно, чтобы увидеть картину. И понять, нужна ли помощь или справитесь сами.
Если это знакомая ситуация
Здесь я пишу о том, как устроены долги на самом деле:
• почему стандартные советы часто не работают
• какие ошибки делают ситуацию хуже
• что можно предпринять на разных этапах
Подпишитесь на канал, чтобы не пропустить.
Если хотите
- разобраться в своей ситуации
- понять, какие варианты есть
- решить с чего лучше начать
Вы можете записаться на бесплатную консультацию.
Без давления и осуждения. Просто разговор по делу.
⚠️ Банкротство влечёт негативные последствия, в том числе ограничения на получение кредита и повторное банкротство в течение пяти лет. Предварительно обратитесь к своему кредитору и в МФЦ.