Как банки выявляют подозрительные операции: новые правила и риски для клиентов
Банковская система России продолжает усиливать контроль за финансовыми операциями клиентов. С начала 2026 года кредитные организации руководствуются расширенным списком признаков подозрительных транзакций, что увеличивает вероятность блокировки переводов при малейшем отклонении от привычных финансовых паттернов клиента.
Почему банки блокируют переводы?
Банки блокируют операции в тех случаях, когда параметры перевода — сумма, время, устройство, с которого он совершается, или получатель — значительно отклоняются от привычного финансового поведения клиента. Такие операции система финансового мониторинга классифицирует как нетипичные и, следовательно, потенциально рискованные.
Наглядной иллюстрацией может служить ситуация, когда клиент, чьи предыдущие транзакции никогда не превышали 20 тысяч рублей, вдруг пытается перевести 1 миллион рублей. Подобный резкий скачок в объемах операций почти гарантированно привлечет внимание служб безопасности банка.
Конкретные пороговые значения, при которых обычная операция становится подозрительной, каждый банк определяет внутренними алгоритмами и не разглашает. Эта скрытность является мерой безопасности, препятствующей мошенникам в попытках обойти защитные системы.
Эволюция признаков подозрительности
До 2026 года банки руководствовались шестью базовыми признаками, установленными Банком России:
1. Перевод лицу из «черного списка» Центробанка
2. Использование устройств, замешанных в мошеннических схемах
3. Нетипичные операции по сумме, времени или периодичности
4. Переводы на счета с историей мошеннических операций
5. Информация о возможном мошенничестве от сторонних организаций
6. Данные о возбужденном уголовном деле против получателя
С 1 января 2026 года этот список расширился еще шестью маркерами:
· Новый получатель: Перевод человеку, с которым не было транзакций последние полгода, если этому предшествовал перевод самому себе через СБП на сумму свыше 200 тысяч рублей
· Смена номера телефона: Изменение контактных данных в онлайн-банке или на «Госуслугах» за 48 часов до операции
· Поведенческие аномалии: Слишком частые переводы, необычные суммы
· Подозрительные устройства: Операции с гаджетов, ранее замеченных в мошеннических схемах
· Временные аномалии: Переводы в нетипичное для клиента время
· Обходные маневры: Дробление крупных сумм на множество мелких переводов, использование новых реквизитов, нестандартные поступления от третьих лиц
Особое внимание — переводам самому себе
Интересно, что даже переводы самому себе теперь попадают под усиленный контроль. Новая система оценивает цепочки операций: если клиент сначала переводит себе крупную сумму через СБП, а затем почти сразу отправляет деньги новому контрагенту, это может свидетельствовать о возможном мошенничестве или давлении на клиента.
Как защитить свои переводы от блокировки?
Центробанк разработал рекомендации, позволяющие минимизировать риск блокировки операций:
1. Не совершайте переводы по просьбе незнакомцев — даже если звонящий представляется сотрудником банка или госоргана
2. Не возвращайте «ошибочно» поступившие средства самостоятельно — обратитесь в банк для официального возврата
3. Защищайте доступы — никогда не передавайте карту, пин-коды или доступ к онлайн-банку третьим лицам
4. Избегайте переводов по номеру телефона — особенно при оплате товаров на рынках или в сомнительных магазинах
5. Указывайте назначение платежа — понятное описание перевода помогает банку понять его законность
Баланс безопасности и удобства
Новые правила отражают сложную дилемму современной банковской системы: как обеспечить максимальную защиту средств клиентов, не создавая излишних препятствий для легитимных операций. Банки вынуждены находить компромисс между финансовой безопасностью и клиентским опытом.
Эксперты рекомендуют клиентам:
· По возможности уведомлять банк заранее о планируемых крупных или нестандартных операциях
· Использовать постоянные устройства для банковских операций
· Настроить уведомления о всех операциях по счету
· Регулярно обновлять контактные данные в банке
Перспективы развития системы
Аналитики прогнозируют дальнейшее совершенствование систем финансового мониторинга с применением искусственного интеллекта и машинного обучения. Это позволит более точно отличать реальные угрозы от нестандартных, но законных операций, снизив количество ложных блокировок.
В конечном счете, эффективная борьба с мошенничеством требует совместных усилий банков, регулятора и самих клиентов, которые должны оставаться бдительными и осознавать, что их финансовая безопасность во многом зависит от их собственных действий.