Финансовая реальность последних лет постепенно меняется — и не в сторону простых решений. Кредиты стали дороже, требования банков —строже, а число людей, не справляющихся с долгами, продолжает расти. На этом фоне всё больше рисков возникает не только у самих заёмщиков, но и у тех, кто с ними так или иначе взаимодействует: покупает у них имущество, вступает в сделки или берёт на себя обязательства, не до конца понимая последствия.
Свежие данные Федресурса, Банка России и комментарии нотариусов складываются в довольно цельную картину: рынок становится жёстче, ошибок прощают меньше, а финансовая неграмотность всё чаще заканчивается реальными потерями — денег, имущества и кредитной репутации.
Банкротств становится больше — и это уже не редкость
По итогам 2025 года в России 568 тысяч граждан и индивидуальных предпринимателей были признаны банкротами по решению суда. Это сразу на 31,5% больше, чем годом ранее. Ещё один важный тренд — рост внесудебных банкротств через МФЦ: их количество достигло 68,3 тысячи случаев, увеличившись почти на 23%за год .
Сам по себе рост банкротств не означает катастрофу. Институт несостоятельности действительно помогает людям избавиться от непосильных долгов и начать с чистого листа. Более того, большинство процедур сегодня инициируют сами граждане — доля таких дел выросла до 97,3%. Это говорит о том, что банкротство перестало быть стигмой и всё чаще воспринимается как крайняя, но рабочая мера.
Однако у этого процесса есть и обратная сторона — последствия для сделок, кредитов и доверия между участниками рынка.
Почему сделки с должниками — зона повышенного риска
На фоне роста числа банкротств Федеральная нотариальная палата отдельно обращает внимание на риски при покупке имущества у должников, особенно недвижимости и автомобилей. Ключевой момент прост: если продавец признан банкротом, распоряжаться своим имуществом он не имеет права. Этим занимается только финансовый управляющий.
Если покупатель игнорирует этот факт и заключает сделку напрямую, она с высокой вероятностью будет оспорена. Итог — имущество придётся вернуть, а деньги можно потерять или долго взыскивать через суд.
Даже покупка имущества с торгов не гарантирует полной безопасности. Например, автомобиль может числиться в реестре залогов движимого имущества, и автоматически залог после покупки не снимается. Убрать его может только залогодержатель — чаще всего банк. Если он этого не делает добровольно, вопрос решается через суд.
Предбанкротное состояние — скрытая угроза
Отдельная опасность — сделки с людьми, которые формально ещё не банкроты, но фактически находятся в предбанкротном состоянии. Такие продавцы могут заранее избавляться от имущества, чтобы оно не досталось кредиторам. Даже если покупатель действовал добросовестно и ничего не знал, финансовый управляющий впоследствии может потребовать вернуть объект в конкурсную массу.
Нотариусы отмечают характерные признаки таких ситуаций: заниженная цена, наличие исполнительных производств, нестабильное финансовое положение продавца. Именно поэтому нотариальное удостоверение сделок становится не формальностью, а реальным инструментом защиты — нотариус проверяет статус продавца, обременения, ограничения и может просто отказаться удостоверять сделку, если риски слишком высоки.
Просрочка по кредитам растёт — и это влияет на всех
Параллельно с ростом банкротств ухудшается и качество потребительского кредитного портфеля. По данным участников рынка, доля проблемных необеспеченных потребкредитов превысила 13%. Речь идёт о займах с просрочкой более 90 дней — то есть о людях, которые уже системно не справляются с обязательствами.
Эксперты объясняют это «вызреванием» кредитов, выданных в 2023–2024 годах по высоким ставкам, часто новым заёмщикам без кредитной истории. Тогда банки активно наращивали портфель, а многие клиенты переоценили свои возможности.
Теперь последствия догоняют рынок. Банкам приходится формировать дополнительные резервы, а повышенные риски закладываются в стоимость новых кредитов. Именно поэтому даже добросовестные заёмщики сталкиваются с более высокими ставками и жёсткими требованиями.
Почему банки стали осторожнее — и что это значит для заёмщиков
Банк России уже несколько лет последовательно ужесточает регулирование. Макропруденциальные лимиты ограничивают выдачу кредитов людям с высокой долговой нагрузкой. Если в конце 2023 года доля рискованных выдач (когда человек тратит более половины дохода на долги) составляла 40%, то к III кварталу 2025 года она снизилась до 19%.
С точки зрения финансовой стабильности это плюс: риск системного кризиса снижается. Но для заёмщиков это означает более частые отказы, особенно если доход нестабилен или уже есть кредиты.
Эксперты сходятся во мнении, что пик роста просрочки будет пройден в I квартале 2026 года, а во второй половине 2026-го, при снижении ключевой ставки, возможно постепенное восстановление потребительского кредитования. Но оно будет более осторожным и «фильтрованным», чем раньше.
Что всё это значит для обычного человека
Главный вывод из всей этой картины довольно приземлённый: финансовая среда стала менее терпимой к ошибкам. Просрочка — это не просто штрафы и звонки, а реальный удар по кредитной истории и будущим возможностям. Сделки «на доверии» с продавцами в сложной финансовой ситуации — прямой риск остаться без денег и имущества.
В новых условиях выигрывают те, кто:
- проверяет контрагентов и имущество,
- не берёт кредиты на пределе возможностей,
- заранее думает о последствиях, а не только о текущей выгоде.
Рынок всё меньше про «авось» и всё больше про расчёт. И, судя по текущим тенденциям, этот подход с нами надолго.