В последнее время банки и эксперты всё чаще говорят о том, что деньги с накопительных счетов имеет смысл забирать.
Центробанк начал снижать ставку не потому, что экономика «выросла», а потому что экономике нужно движение. Когда рост замедляется, а деловая активность начинает буксовать, ставку снижают, чтобы деньги перестали лежать и начали работать. Это стандартный инструмент. И он почти всегда бьёт по доходности банковских продуктов.
Первое, что страдает в такой ситуации, — накопительные счета. Они приносят доход, пока ставки высокие. Но как только курс меняется, банки режут проценты, в первую очередь, именно по ним.
Причина очевидна: накопительный счёт слишком гибкий. Деньги можно забрать в любой момент, проценты не теряются, обязательств перед клиентом почти нет. Поэтому и доходность по нему — самая нестабильная.
По вкладам ситуация иная. Там ставка фиксируется, и банк уже не может менять её по ходу срока. Зато появляется предсказуемость. Но если понадобятся деньги раньше срока, вклад возвращается без начисления процентов. В период снижения ставок это становится ключевым отличием.
Если оставить деньги на накопительном счёте, они формально остаются ликвидными, но фактически начинают терять доходность быстро. Сначала на пару процентов, потом ещё. И в какой-то момент оказывается, что деньги просто лежали, пока условия ухудшались.
Если капитал временно размещён в банковских инструментах и задача — сохранить текущую доходность, логично фиксировать её там, где это ещё возможно. Сейчас это депозиты. Позже таких условий, скорее всего, не будет, потому что ставка не возвращается назад так же легко, как снижается.
Это не значит, что нужно «срочно всё перекладывать» и не про универсальные советы от банков.
Накопительный счёт хорош в период роста ставок. В период их снижения он становится самым слабым звеном, по мнению большинства экспертов.
Я же не сторонник держать крупные суммы на вкладах, если вы видите вклады единственным инструментом инвестиций, то идеальный вариант «лесенку вкладов».
Способ вложить деньги в несколько депозитов. Открываете 4 вклада с перерывом в 3 месяца, так вы успеваете поймать выгодные ставки и снять деньги с минимальными потерями.