Знакомая история? Да, наверняка. Мне пятьдесят. До «официального» пенсионного возраста — пятнадцать лет. Но я больше не верю в эту линию горизонта. Она отодвигается. Уже отодвинули однажды — и тишина. Просто факт: шестьдесят пять. А что будет через пятнадцать лет? Новое «продление»? Еще пять лет? Десять? Статистика, демография, макроэкономика — они безлики. А я — живой человек.
И я принял решение: ждать не буду. Я назначу свою пенсию сам. В шестьдесят. Ровно через десять лет. И это не бунт, а холодный, расчетливый личный финансовый проект.
Моя мотивация проста — страх. Не панический, а созидательный. Страх оказаться в шестьдесят пять (или семьдесят!) без сил, здоровья и с мизерной государственной выплатой (либо вообще без нее). Страх стать обузой. Страх потерять самое ценное — самостоятельность. И этот страх я превращаю в топливо для систематических действий.
Государство как партнер: программа долгосрочных сбережений (ПДС)
Первая и краеугольная часть моего плана — ПДС. Программа долгосрочных сбережений. Это тот редкий случай, когда государство не просто разрешает, а активно поощряет личную инициативу. Суть? Гениальная в своей простоте схема со-финансирования.
Я откладываю со своих текущих доходов. Минимум — 3000 рублей в месяц. Государство — добавляет ровно столько же. Мои 36 000 в год превращаются в 72 000. Магия? Нет, математика. И политическая воля — поощрять тех, кто не надеется на щедрость завтрашнего дня, а действует сегодня.
Программа рассчитана минимум на 15 лет. Но для тех, кому, как и мне, за пятьдесят, — лазейка. Накопительную часть можно получить при достижении возраста 60 лет. Идеально вписывается в мой десятилетний горизонт. Плюс — обещанный инвестиционный доход. Не заоблачный, но дополнительный бонус к уже двукратному умножению вложений. Это основа, фундамент. Бесплатные деньги государства. Игнорировать это — глупо.
Индивидуальная стратегия: ИИС и «длинные» ОФЗ
Но только на софинансирование не выедешь. Нужен второй, самостоятельный контур. Для этого я выбрал ИИС (индивидуальный инвестиционный счет). Цель — не спекуляции, не игра на волатильности. Цель — предсказуемость и сохранение.
Моя инвестиционная философия внутри ИИС консервативна до аскетизма. Только «длинные» ОФЗ. Облигации федерального займа со сроком погашения не ранее 2035 года. Почему? Они — как рельсы, уходящие точно в мой пенсионный горизонт. Купонный доход — стабильный денежный поток. Его можно реинвестировать (и тогда работает сложный процент), или — что тоже важно — иногда выводить на текущие нужды. Гибкость.
Риски? Да, они есть. Инфляция, дефолт (маловероятный, но…). Но это риск системы. Я покупаю не «бумагу», а время и предсказуемость. ОФЗ до 2035 года — это мой финансовый кокон, который созреет к нужному моменту.
Синергия двух стратегий: как это работает вместе
ПДС и ИИС — не два отдельных кошелька. Это единая экосистема моей будущей свободы.
- ПДС — это гарантированная прибавка, «бонус» от государства. Безрисковая составляющая.
- ИИС — это моя личная дисциплина и доверие к долгосрочным трендам страны. Контролируемый риск.
Одна программа использует внешние стимулы. Другая — внутреннюю дисциплину. Вместе они создают эффект диверсификации не только по инструментам, но и по источникам формирования капитала. Государство, рынок, я сам.
А что с налогами? Конечно! Налоговые вычеты по ИИС — еще один скрытый бонус. 13% от внесенной суммы ежегодно возвращаются. Это не просто экономия. Это мгновенная, гарантированная доходность на вложенные средства в первый же год. Еще один кирпичик в стене.
Психология «самоназначения»: почему это сложнее, чем кажется
Самое трудное в этом проекте — не расчеты. Не выбор брокера или взнос денег. Самое трудное — внутренняя перестройка. Сломать в себе психологию «получателя», которому что-то должно «даться» в определенный день.
Мой план требует постоянных усилий. Каждый месяц. Десять лет подряд. Отложить, купить, проверить, реинвестировать. Это рутина. Иногда хочется все бросить — и купить… да что угодно! Новый гаджет, турпоездку, просто потратить «на жизнь». Ведь живем один раз?
И тут включается второе «я» — «я» шестидесятилетний. Он молча смотрит на меня с упреком. Ему не нужны мои сиюминутные впечатления. Ему нужна свобода. Безопасность. Покой. И я делаю очередной взнос. Потому что договорился с собой.
А что вокруг? Социальный контекст личной ответственности
Моя история — не уникальна. Она — симптом времени. Эпоха государственного патернализма, уходит. На смену приходит эра ответственности личной, точечной, ежедневной.
Мы — поколение «переходного периода». Нас учили ждать. А теперь приходится действовать. Это стресс. Но и возможность. Возможность не быть пешкой в большой демографической игре. Взять хоть часть контроля в свои руки.
И я вижу вокруг таких же, как я. Кто-то вкладывается в недвижимость. Кто-то строит небольшой бизнес «на пенсию». Кто-то, как я, осваивает инструменты фондового рынка. Мы не афишируем это. Это тихая, упорная работа по строительству собственного «острова» в бушующем океане неопределенности.
Резюме: десять лет до личной свободы
Итак, мой план на десятилетие:
- Ежемесячный взнос на ПДС. Без пропусков. Получать максимум от государства.
- Пополнение ИИС и покупка «длинных» ОФЗ. Дисциплина и еще раз дисциплина.
- Реинвестирование купонов и использование налоговых вычетов. Максимизация доходности.
- Работа над психологической устойчивостью. Не сбиться с пути.
Что в итоге? Через десять лет у меня не будет «заслуженного отдыха» в классическом, советском понимании. У меня будет капитал. Сумма, которая будет давать ежемесячный денежный поток. Не огромный, но достаточный. Чтобы снизить нагрузку. Чтобы выбрать занятие по душе, а не по необходимости. Чтобы не зависеть от капризов пенсионной реформы №… (уже потерял счет).
Я не призываю слепо копировать мою схему. У каждого — своя ситуация, свой аппетит к риску, свои доходы. Но я призываю к одному — ДУМАТЬ И ДЕЙСТВОВАТЬ. Не ждать. Считать. Планировать. Начинать. Сегодня. Сейчас.
Потому что единственный срок выхода на пенсию, который от нас действительно зависит, — это тот, который мы назначили себе сами. Мой — в шестьдесят. А ваш?
Данная публикация не является индивидуальной инвестиционной рекомендацией (ИИР). Перед принятием финансовых решений проведите собственный анализ или обратитесь за помощью к финансовым консультантам.
Спасибо за лайки и подписку на канал!
Поблагодарить автора можно через донат (только в рублях). Кнопка доната справа под статьей, в шапке канала или по ссылке. Это не обязательно, но всегда приятно и мотивирует на фоне падения доходов от монетизации в Дзене.