Это заключительная часть серии об антиотмывочном контроле по 115-ФЗ в 2026 году. В первой части цикла рассматривались массовые переводы между физическими лицами, «теневая инкассация» и операции с металлоломом как базовый уровень мониторинга. Во второй части разбирались транзитные и трансграничные схемы, которые используются для вывода средств.
В этой статье собраны сценарии, по которым банки применяют меры быстрее всего. По данным банковской аналитики за 2024–2025 годы, более 60% приостановок операций по 115-ФЗ в сегменте малого и среднего бизнеса были связаны именно с наличными, физлицами и валютно-обменными операциями.
Самые рискованные операции в 2026 году
Банк России относит эти операции к повышенной зоне риска, поскольку именно через них чаще всего реализуются схемы обналичивания и вывода средств.
Обналичивание через счета и карты физических лиц
Схема строится на поступлении денег физлицам от юридических лиц с последующим быстрым снятием наличных. Внутренние модели банков считают критичным признаком ситуацию, когда более 50–60% поступлений на карту снимаются наличными в течение 1–3 дней.
Повышенный риск формируется, если одновременно присутствуют:
- регулярные переводы от компаний с признаками фиктивности;
- массовые выплаты «зарплаты» с разных счетов;
- отсутствие уплаты НДФЛ и страховых взносов;
- ежедневное снятие наличных;
- участие физлиц, ранее попадавших под меры по 115-ФЗ.
Для банка это считается прямой схемой обналичивания.
Подозрительные валютно-обменные операции физических лиц
По данным банковского мониторинга, до 20–25% спорных операций физлиц по 115-ФЗ связано с регулярным обменом валюты без понятной экономической цели.
Повышенное внимание вызывают:
- систематическая покупка и продажа валюты;
- дробление сумм;
- операции с короткими интервалами;
- фиктивные документы о происхождении средств.
Банки анализируют поведенческий профиль клиента, а не одну сделку.
Снятие наличных юридическими лицами и ИП
Для бизнеса ключевым показателем является соотношение наличных к оборотам. В банковских моделях доля наличных выше 20–30% от выручки уже считается повышенным риском, а при 40% и выше — критическим.
Тревожные сигналы включают:
- регулярное снятие наличных;
- фиктивные сделки;
- несоответствие операций профилю бизнеса;
- транзитные источники поступлений.
Использование корпоративных карт не снижает риск, если схема остаётся наличной по сути.
Обналичивание через исполнительные листы и нотариальные депозиты
Эти схемы используются для «легализации» обнала через судебные документы. Банки выявляют:
- фиктивные обязательства;
- быстрые судебные процессы;
- отсутствие возражений;
- массовые иски;
- повторяемость участников.
По внутренним оценкам банков, до 10% сложных кейсов по 115-ФЗ связаны именно с такими псевдосудебными схемами.
Что это означает на практике
В 2026 году банки применяют единые сценарии риска ЦБ и оценивают модель поведения клиента, а не форму документов. Под контроль попадают и компании, и физические лица.
Когда операции попадают в «жёсткие» сценарии, требуется юридическая оценка и сопровождение взаимодействия с банком в рамках корпоративного права и сопровождения компаний, где формируется позиция по 115-ФЗ и подготавливаются аргументы, которые банк действительно принимает.
Итог
Антиотмывочный контроль в 2026 году стал сценарным и количественным. Банки смотрят на скорость оборота, долю наличных, валютные паттерны и структуру переводов, а не только на договоры и назначения платежей.
Для полной картины полезно обратиться к первой части цикла, где разобраны переводы физлиц, «теневая инкассация» и металлолом, а также ко второй части, посвящённой транзитным и трансграничным операциям.
Эта статья также опубликована на сайте юридической компании Sailex.